Artikelns innehåll
Vad var en högkostnadskredit?
Begreppet infördes vid lagändringen 2018 och gällde fram till 1 mars 2025. Då definierades en högkostnadskredit som:
”En konsumentkredit med en effektiv ränta som är minst 30 procentenheter högre än referensräntan.”
Konsumentkredit
En kredit som erbjuds till privatpersoner (inte företag).
Effektiv ränta
Visar den totala kostnaden för lånet per år, inklusive alla avgifter.
Referensränta
Uppdateras två gånger per år av Riksbanken. I januari 2025 var referensräntan 3,0 %, vilket innebar att lån med effektiv ränta över 33 % klassades som högkostnadskredit – fram till lagändringen.
Historiskt räkneexempel (före 2025)
Detta är ett historiskt exempel från tiden då högkostnadskrediter fortfarande reglerades.
I januari 2024 tecknar Anna ett snabblån på 10 000 kronor som ska betalas tillbaka inom ett år. Räntan är 25 %, uppläggningsavgiften är 395 kronor och aviavgiften 30 kronor per månad. Den effektiva räntan blir cirka 68 %.
Lånet klassades då som en högkostnadskredit.
Informationsplikt (före 2025)
Alla högkostnadskrediter skulle tydligt märkas med en särskild varningsruta, med texten:
”Det här är en högkostnadskredit”
samt information om risker och om var konsumenten kan få hjälp.
Detta krav gällde i marknadsföring och under hela ansökningsprocessen.
Undantag som gällde då
Följande kreditformer klassades inte som högkostnadskrediter även om de kunde ha hög effektiv ränta:
- Bostadskrediter
- Rena kreditköp/delbetalningar
Regler för högkostnadskrediter (2018–2025)
Räntetak (gammalt)
Nominell ränta och dröjsmålsränta fick aldrig överstiga referensränta + 40 procentenheter.
Kostnadstak (gammalt)
Det totala beloppet i räntor och avgifter fick inte bli större än lånebeloppet, inklusive avgifter vid försenad betalning.
Även vid refinansiering
Vid byte till nytt lån från samma aktör (eller närstående aktör) räknades kostnaderna ihop.
Förlängning
En högkostnadskredit fick endast förlängas en gång, om det inte skedde kostnadsfritt eller via en skälig avbetalningsplan.
Nya regler från 1 mars 2025 – begreppet tas bort
1. Nytt räntetak
Alla konsumentkrediter (ej bolån) har nu ett gemensamt räntetak:
Nominell ränta får aldrig överstiga referensräntan + 20 procentenheter
Referensränta 2025: 3 %
Maximal nominell ränta: 23 %
Det gäller även dröjsmålsränta.
2. Kostnadstaket gäller nu alla lån
Total kostnad får inte överstiga lånebeloppet, inklusive ränta, avgifter och andra kostnader.
3. Begreppet högkostnadskredit finns inte längre
Informationsplikt och varningsruta används inte längre, eftersom samma regler gäller för alla konsumtionslån.
4. Förlängningsreglerna gäller fortfarande
Ett lån får fortfarande bara förlängas en gång, såvida det inte är helt kostnadsfritt eller sker via en skälig avbetalningsplan.
Måttfull marknadsföring (fortsätter gälla)
Kravet på måttfull marknadsföring enligt Konsumentkreditlagen gäller nu för alla lån, inte bara de som tidigare var högkostnadskrediter.
Källor
Konsumentkreditlagen (2010:1846)
www.konsumenternas.se
