Rörlig eller fast ränta är ett val man ställs inför när man äger sin bostad. De som har valt rörlig ränta har under de senaste åren kommit ut som vinnare. Ändå kvarstår den eviga frågan om när, och om man ska binda räntan, eller kanske kombinera båda alternativen. Låt oss nu utforska fördelar och nackdelar med de olika räntetyperna samt svara på frågan ifall man bör binda sina bolån.
Innehåll
Vad har historiskt varit bästa valet?
När vi granskar statistik från 1989 framkommer det att det historiskt sett i de flesta fall varit mest fördelaktigt med rörlig ränta. Om man jämför tidsperioden från 1989 och framåt blir det tydligt att desto längre bindningstid man väljer, desto dyrare blir det att binda räntan.
För de som överväger att binda räntan i 5, 7, 8, 10 eller 12 år har det historiskt sett inte varit lönsamt att göra så. Om man överväger att binda räntan, rekommenderas en bindningstid på 1 till maximalt 3 år. Om du har en stabil ekonomi som kan hantera eventuella räntehöjningar, är rådet att alltid välja rörlig ränta före en bunden.
Bind inte räntan 2024
Är det läge binda räntan på sina bolån under 2024? Det finns visserligen inget rätt svar på den frågan, men just nu ser vi att inflationen sjunker kraftigt och vi är snart framme vid Riksbankens inflationsmål på 2,00 %. Vi hade i december månad en inflation på 2,3 % och flera banker skriver nu i sina ränteprognoser att Riksbanken kommer troligtvis behöva sänka styrräntan i maj. Den statliga banken SBAB har också gått ut och sagt att dom tror att vi kommer se fem räntesänkningar under 2024. Att binda sin ränta just nu känns därför inte optimalt, vårt råd är att ligga kvar med rörlig ränta och följa utvecklingen.
Riksbanken själva är dock inte lika optimistiska över framtiden och känner oro över att en sänkning av räntan kommer leda till fortsatt ökad inflation. Men det positiva är att dom skrev i sin senaste rapporten att troligtvis kommer räntan sänkas tidigare än väntat. Men att Riksbanken är negativ om framtiden är inget nytt och dom har ofta fel i sina prognoser. Vårt råd är att läsa bankernas prognoser om framtiden.
Flera svenska storbanker har som prognos att Riksbanken sänker räntan i maj 2024. Läs mer om detta i vår artikel ränteprognos.
Är det försent att binda räntan?
Vi tycker det är försent att binda räntan nu när inflationen kraftigt faller och flera banker har som prognos att Riksbanken måste sänka styrräntan. Sen är det väl aldrig försent att binda räntan, men just nu är det inget intressant läge att binda upp sig.
Tips! Visste du att Handelsbanken nu erbjuder en 2-årsränta med samma villkor som den rörliga räntan? Du kan alltså binda räntan hos Handelsbanken och ångra dig sen ifall du vill ha rörligt ränta igen. Det tillkommer ingen avgift ifall du vill byta senare, med det menar jag att banken inte kräver någon ränteskillnadsersättning. Handelsbanken erbjuder med andra ord ett bundet bolån med ångerrätt.
Rörlig ränta
Förr var räntorna helt rörliga och kunde ändras från en dag till en annan. Idag är det annorlunda. Det som vi nu kallar för ”rörlig ränta” är egentligen en ränta som är fastställd för tre månader. Tidigare skulle denna typ av tremånadersränta ha betraktats som en bunden ränta, eftersom den inte ändras dagligen. Jämfört med att binda räntan för ett eller två år, är denna tremånadersperiod mer flexibel, vilket är varför den ofta beskrivs som ”rörlig” ränta idag.
Fördelar
- Historiskt det bästa alternativet
- Du behöver inte vara orolig för ränteskillnadsersättning vid eventuell flytt
- Du kan amortera extra på ditt bostadslån utan att behöva betala ränteskillnadsersättning
Nackdelar
- Blir svårare att budgetera sin boendekostnad långt fram i tiden
- Vid ansträngd ekonomi i hushållet finns risk att inte kunna betala räntekostnaden
Bunden ränta
Bunden eller fast ränta innebär att man knyter hela, eller delar av sitt bolån mot en fast ränta. En ränta som kommer att vara densamma under hela bindningstiden oavsett hur mycket banken höjer eller sänker räntan.
De flesta svenska banker erbjuder bindningstid på 1, 2, 3, 4, 5, 7 eller 10 år normalt sett.
Fördelar
- Du behöver inte vara orolig för räntehöjningar
- Du kan planera din ekonomi enklare framåt när dina ränteutgifter alltid är samma
- Se en bunden ränta lite som en försäkring. Du är skyddad ifall räntorna skulle gå upp extremt mycket
Nackdelar
- Om räntan går ner eller förblir stillastående är det ett dyrare alternativ
- Du kan behöva betala ränteskillnadsersättning om du behöver sälja, eller vill köpa ny bostad.
- Du måste betala ränteskillnadsersättning vid extra amortering på bolånet
Kombinera aldrig rörlig och bunden ränta
För många kan det kännas jobbigt att bestämma ifall man ska binda räntan eller inte, därför kan då banken föreslå att du delar upp ditt bolån i flera delar och blandar både rörligt och bundet avtal. Detta kan kännas som en smart medelväg för den som inte kan ta ett beslut gällande sina lån. Men vi anser att det är enbart banken som är vinnare på detta koncept. Du kommer att förlora din förhandlingskraft när det kommer till den rörliga delen av bolånet – och det blir svårt att hota med att byta bank ifall blir missnöjd med den ränta som erbjuds av nuvarande bank.
Vårt råd är att du bestämmer dig för bundet eller rörligt. Du kan då hellre välja att binda delar av bolånet på olika löptider alternativt välja rörliga räntor på hela bolånet. När man har rörligt på hela sitt bolån ökar chansen att förhandla ner sin ränta betydligt och du kan pressa bankerna emot varandra.
Du förlorar helt din förhandlingskraft ifall du väljer att ha både rörligt och bundet bolån. Den största vinnaren på detta koncept är enbart banken enligt vår personliga syn.
Anslutna banker: SBAB, Skandia, Hypoteket, Ålandsbanken, Landshypotek Bank, Nordax Bank, Marginalen Bank, SVEA och Bluestep.
Hur gör andra?
Enligt SBAB:s statistik har hela 92 % valt rörligt bolån under oktober månad. Det är en ökning från föregående månader då betydligt färre valde rörligt.
Bindningstid | Andel i procent |
---|---|
3 månader | 92 % |
Bundet bolån | 4 % |
Bundet & rörligt | 4 % |
Hur gör vi själva med räntan?
Vi själva har valt att köra på rörligt bolån (3 mån) just nu. Vi anser att man skulle bundit bolånet under 2021 för bästa möjliga ränta. Nu har dom långa bindningstiderna skjutit iväg och man är lite sen på bollen just nu.
Månadskostnad på olika bindningstider – exempel
Lån | Ränta | Bindning | Kostnad |
---|---|---|---|
500.000 kr | 1.19 % | 3 mån | 496 kr |
500.000 kr | 1.84 % | 2 år | 767 kr |
500.000 kr | 2,45 % | 5 år | 1021 kr |
500.000 kr | 3,07 % | 10 år | 1279 kr |
Vad är billigast av rörlig och bunden ränta?
Om man tittar på ett längre tidsperspektiv har det alltid varit billigare att välja rörlig ränta. När du binder din ränta försäkrar du dig mot eventuella räntehöjningar, givetvis vill banken långsiktigt bli en vinnare på detta med tanke på att dom tar en hög risk. Det har givetvis funnits perioder när bundna bolån har varit fördelaktiga mot rörliga, men att tajma detta är inte enkelt och vem vet när räntan ska höjas eller sänkas.
Därför är bundna räntor oftast högre
De bundna räntorna har vanligtvis en högre ränta än de rörliga eftersom banken vill ha en riskpremie för att kunna försäkra dig. Ingen vet vad som händer i framtiden, och om banken ska kunna garantera dig en viss ränta så vill de givetvis ta ut en högre ränta och få en säkerhetsmarginal. För dig som konsument innebär detta att du får betala lite mer för att kunna sova bättre om natten och slippa oroa dig för eventuella räntehöjningar.
Klarar din ekonomi av rörlig ränta?
En annan fördel med bunden ränta är att det för många är skönt att veta exakt vad man ska betala varje månad under en längre period. Man kan då lättare sätta upp sin hushållsbudget och planera sin ekonomi framåt. Har du råd att betala dina räkningar ifall räntan stiger kraftigt? Det finns ingen tak för hur mycket räntan kan stiga, och därför rekommenderar vi att du stresstester din ekonomi och ser ifall du exempelvis har råd att betala 7 % på dina bolån.
När är det läge att binda räntan?
Till den stora frågan, när ska man då binda räntan? Det finns givetvis ingen generellt svar på denna frågan då ingen kan spå in i framtiden. Men att binda räntan i en lågräntemiljö där inflationen kraftigt stiger är ju ett skäl till att binda. Man ska även ha i beaktning att räntorna redan har börjat stiga och där bankerna redan höjt räntorna på de långa bindningstiderna. Det finns en risk att man är lite sent ute och vi rekommenderar starkt att fundera på hur länge man ska bo kvar i nuvarande bostad och vilken ränta hushållets ekonomi klarar av. Se räntan som en försäkring mot framtida höjningar, och välj det alternativ som känns tryggast framåt.
Anslutna banker: SBAB, Skandia, Hypoteket, Ålandsbanken, Landshypotek Bank, Nordax Bank, Marginalen Bank, SVEA och Bluestep.
Sevärd video om ränteläget just nu
5 viktiga saker om rörlig och fast ränta
Här nedanför kan du hitta 5 viktiga punkter att fundera på ifall du planerar att binda räntan under 2024.
- Din privata ekonomi
Hur känslig är din privata ekonomi för svängningar för månad till månad? Hur mycket sparkapital har du?
Har du köpt på dig en dyr bostad och har ganska liten buffert mot plötsliga kostnader kan det vara värt att binda räntan för att på detta vis försäkra dig om att du inte måste göra något drastiskt för att ha råd att betala räntan vid räntetoppar. - Din tro på framtiden
Ingen vet hur räntan kommer gå men många har en åsikt om vartåt räntan är på väg, ofta råder en någotsånär konsensus på vilket håll räntan är på väg bland ekonomer. Därtill går Riksbanken ut med en ränteprognos för styrräntan som är ett gott riktmärke om vartåt räntan är på väg (men det är långt ifrån ett säkert kort).
Tror man att räntan kommer bli högre än den fasta räntan på den utsatta tiden (till exempel två år) så kan det vara värt att binda sin ränta. Tror man däremot att räntan blir lägre, densamma eller något högre som den fasta räntan under samma tidsperiod så är det bättre att ha rörlig ränta. Notera att det stod ”densamma eller något högre”! Vi ska förklara det närmare med hjälp av ett exempel. - Vad har du att vinna alternativt förlora
Det finns ingen som med säkerhet kan säga ifall räntan ska gå ner, upp eller vara stillastående kommande år framåt. Det finns prognoser att läsa, men det är inget facit på framtiden. Min personliga åsikt är att man ska fundera lite över vad man har att förlora på en räntesänkning alternativt en höjning av räntan.
I dagens situation med låga räntor kan det vara en väldigt billig försäkring att binda hela, eller delar av sitt bolån för att skydda sig mot räntehöjningar. - Förändring av boendesituation
Det medför stora kostnader i form av ränteskillnadsersättning ifall man binder räntan och sedan väljer att lösa in sitt lån vid en försäljning. Hur länge har du tänkt bo kvar? Det finns även andra faktorer som gör att man måste byta bostad. Du och din partner kanske går skilda vägar, eller att familjen blir större och bostaden blir för liten. Det finns också en risk till arbetslöshet eller försämrad inkomst som gör att man måste byta bostad. Fundera lite över hur din/er boendesituation kan utvecklas över tid. - Det kan uppstå fina köplägen
Det kan vara negativt att binda räntan ifall du planerar att köpa en dyrare bostad framåt. Det kan nämligen uppstå fina köplägen på bostäder i en ränteuppgång. Din egen bostad faller givetvis också i pris, men tänk på att en dyrare bostad faller ännu mer. Du ska dock tänka på att det blir svårare att få bostadslån hos banken ifall räntan stigit.
Jämförelse av bolåneräntor
Här nedanför kan du se aktuella bolåneräntor hos flera svenska banker. Vi rekommenderar att jämföra bolån via Lendo.se för att öka chansen till lägsta möjliga ränta. Du kan även använda dina erbjudanden för att pressa din ordinarie bank.
Listränta = Bankens ordinarie ränta utan ränterabatt
Snittränta = Den genomsnittliga räntan kunder fått senaste månaden
Räntor utan rabatt (listränta)
Räntor med rabatt (snittränta)
Anslutna banker: SBAB, Skandia, Hypoteket, Ålandsbanken, Landshypotek Bank, Nordax Bank, Marginalen Bank, SVEA och Bluestep.
Prognos av bolåneräntan 2024
Det är i huvudsak riksbankens styrränta som avgör hur bankernas bolåneräntor kommer utvecklas över tid. Men i en artikel skriven av riksbank.se kan man läsa att bankernas finansieringskostnader även har en stor påverkan på våra bolåneräntor. Men i stora drag är det styrräntan som visar vägen framåt, och du gör bäst i att följa Riksbankens prognos och fatta beslut därefter.
Riksbanken valde att lämna styrräntan oförändrad på 4,00 % den 23 november. Det som är intressant nu är att följa inflationen månad för månad och förhoppningsvis se att inflationen fortsätter att falla nedåt. Vid ihållande hög inflation eller ifall den långsamt faller kan dessvärre ytterligare höjningar bli på agendan hos Riksbanken.
Riksbanken lät styrräntan vara oförändrad på 4,00 % den 23 november 2023
Läs mer i vår artikel ränteprognos 2024