När du skall köpa bil finns olika alternativ för att finansiera köpet. Vilket alternativ som är bäst för dig beror på vilka förutsättningar du har ekonomiskt. Det beror på hur mycket pengar du har sparat, hur stor inkomst du har, om du har tillgångar av värde, samt om du äger din egen bostad.
Du vill såklart att bilen skall kosta så lite som möjligt för dig i slutändan. När du skall köpa en bil har du följande alternativ.
Innehåll
Utöka bolån för att köpa bil
Detta alternativ är normalt sett det billigaste för dig (bortsett från att köpa bilen kontant). Det kräver inte heller någon kontantinsats.
För att kunna öka lånet/belåningen på bostaden så krävs det att du har ett övervärde i din bostad, dvs bostaden måste vara värd mer än ditt befintliga bolån. En mäklare hjälper dig att göra en värdering av bostaden för att se om du har utrymme i bostadens värde att låna på. Om din bostad är värd mer än vad du har i bolån kan du utöka ditt bolån för att finansiera bilköpet. Du får inte ha mer än 85 % av bostadens värde i bolån för att du skall få utöka lånet.
Exempel: Olof köpte sin bostad för 2 miljoner kr för 8 år sedan och har idag 1 700 000 kr i bolån. Det innebär att han har 85% i belåningsgrad idag och kan därför inte låna mer på bostaden.
Olof tar hjälp av en mäklare som värderar upp hans bostad till 2 300 000 kr vilket gör att hans belåningsgrad kommer ner till 74%. Han har då ett övervärde på som han kan utnyttja för att utöka sitt bolån. Han kan nu belåna sin bostad upp till 85% av 2 300 000 kr = 1 955 000 kr. Eftersom han redan har 1,7 miljoner i lån kan han öka sitt bolån med maximalt 255 000 kr som han kan köpa en bil för.
Var försiktig så att din ökning av bolånet inte aktiverar ett amorteringskrav på ditt bolån. Vid en viss belåningsgrad på bostaden kräver banken att du skall amortera mer på ditt bolån.
Lendo bolån
Visste du att Lendo.se är en av Sveriges största låneförmedlare inom bolån? Här kan du få hjälp att jämföra bolån hos några av dom största bankerna, och se ifall du kan utöka bolånet till det nya bilköpet.
Lendo.se kan samtidigt hjälpa dig att sänka dina lånekostnader genom att förhandla fram en lägre bolåneränta. Lendo har idag bolåneräntor som utmanar storbankerna. Vi som driver Lanupplysningen.se rekommenderar alltid att försöka utöka bolånet och pressa bankerna innan man väljer privatlån eller annan finansiering.
Ibland blir ett utökat bolån inte billigare än traditionella billån
Även om ett utökat bostadslån generellt sett ger en lägre låneränta än ett billån (med och utan säkerhet) kan det ibland bli dyrare i slutändan. Till exempel kan ett utökat bolån innebära att:
- Du behöva betala för pantbrev för den utökade delen av bolånet.
- Räntan på bolånet blir högre eftersom du lånar mer pengar.
- Din skuldkvot ökar vilket ger högre amorteringstakt.
- Din belåningsgrad ökar vilket ger högre amorteringstakt.
Du bör därför noga undersöka vilka förändringar ett utökat bolån kan innebära för just dig. Ett tips är att besöka Lånea som har en bra sida för räkna på billån och jämföra långivare för att hitta det billigaste alternativet för dig som vill ansöka om lån för att köpa en bil.
Billån med kontantinsats – Låna med bilen som säkerhet
När du tar ett billån brukar banken kräva att du har en kontantinsats att stoppa in. Den minsta kontantinsats som bankerna brukar kräva är 20 % av bilens pris. I de flesta fall måste du köpa bilen hos en bilhandlare för att ta ett billån. Om du redan äger bilen kan du i efterhand ta ett billån hos banken där du då registrerar bilen som en säkerhet för lånet.
Ett billån innebär att banken har bilen som säkerhet för lånet. Kan du inte betala av lånet kommer banken gå via kronofogden och tvinga fram en försäljning av bilen så att de kan få tillbaka sina pengar. Eftersom banken har säkerhet i bilen så blir räntan på ett billån lägre än på ett vanligt privatlån.
Privatlån – Ett lån utan säkerhet
Detta lån är det smidigaste eftersom det är inte bundet till bilen eller bostaden. Du kan enkelt sälja bilen om du vill – och det är väldigt enkelt att ta ett privatlån.
Vid ett privatlån har banken ingen säkerhet förutom att du har ett jobb och en inkomst som de förväntar sig skall räcka för att betala tillbaka lånet. Du kan snabbt och enkelt göra en ansökan hos Lendo.se och se vad ca 40 stycken olika banker & långivare kan erbjuda dig för ränta och villkor på ett lån till bilen. Du förbinder dig inte till något när du gör en ansökan hos Lendo och det är helt kostnadsfritt.
Privatleasing
Leasing kan vara ett bra alternativ för den som vill ha problemfritt ägande och vill kunna byta bil efter några år. Leasing innebär att du ”hyr” bilen i ett visst antal år för en fastställd summa varje månad. Den vanligaste leasing-tiden är 3 år. Det innebär att du hyr bilen i 3 år och när den tiden löpt ut kan du enkelt byta ut bilen till en nyare, eller så kan du välja att köpa loss bilen av leasingfirman för ett bestämt restvärde.
I leasing-kostnaden ingår vanligtvis service och försäkring under de 3 åren du leasar bilen. Skatt och bränsle brukar däremot tillkomma.
Fördelar
- Du behöver ingen kontantinsats.
- Smidigt ägande om du håller dig inom avtalet och vårdar bilen.
- Du behöver inte tänka på andrahandsvärdet (restvärdet).
- Du lämnar bara tillbaka bilen efter avtalstiden, du behöver inte tänka på försäljning av bilen.
- Fast månadskostnad, dock kan räntan gå upp vilket ökar månadskostnaden.
Nackdelar
- Det kan bli kostsamt att bryta avtalet ifall du vill sälja bilen.
- Bestämda miltal du kan köra. Att överskrida körsträckan medför extra kostnader.
- Du kan inte göra ränteavdrag i deklarationen.
- Du blir begränsad då du inte äger bilen.
- Det kan bli en dyr historia när du lämnar tillbaka bilen och leasingfirman hävdar på onormalt slitage.
Köpa bilen kontant
Det absolut billigaste sättet att köpa bil på är kontant. Då slipper man räntekostnader och finansieringskostnader. Om du har möjlighet bör du alltid försöka spara ihop så mycket pengar som möjligt till bilköpet.
Hitta det bästa billånet
För att hitta och välja det billån som passar bäst för dig bör du först främst läsa på och lära dig djupgående om alla olika typer av finansiering som finns tillgänglig. Sedan bör du jämföra lån och hitta den långivaren som kan ge dig bäst villkor. På Bästbillån.com kan du jämföra långivare och utse det bästa billånet för just dig och dina önskemål.
Hur mycket kan man spara i räntekostnader?
Genom att välja rätt typ av finansiering till bilköpet kan du spara massor med pengar varje år. I tabellen nedan kan du se ett räkneexempel som visar hur olika räntenivåer påverkar räntekostnaden per år.
Räkneexempel:
Lånets storlek: 250 000 kr
| Typ av lån | Ränta | Räntekostnad per år (inkl ränteavdraget) |
| Bolån | 3,5 % | 6 125 kr |
| Billån | 5 % | 8 750 kr |
| Privatlån | 7 % | 12 250 kr |
