Du som tar ett bolån gör samtidigt upp en avbetalningsplan med banken. Du och långivaren kommer alltså överens om hur du ska betala tillbaka pengarna du lånar. Till avbetalningsplanen hör både ränta och amortering och vanligen innehåller varje avbetalning både och.
Innehåll
Vad är ränta & amortering?
Ränta:
Även om begreppen kring ränta är många, så kommer banken alltid att upplysa dig om den effektiva årsräntan. Det här är den procent du betalar av lånesumman i ränta, per år. Här räknar de in alla avgifter och omkostnader. Räntan är alltså priset på lånet.
Amortering:
Du betalar av ditt lån genom amorteringar. En amortering är alltså en delbetalning av till exempel ditt bolån, som minskar din skuld. Summan du betalar till banken varje månad består vanligen av både amortering och ränta. Idag har vi amorteringskrav som styr hur stor del av lånet du måste amortera.
Vad är skuldkvot?
Vi i Sverige blir allt mer skuldsatta. Därför är bankerna hårda med hur mycket pengar man får låna till bostadsköpet. De tillåter därför inte att hushållen tar lån som överstiger ca 5-6 gånger årsinkomsten före skatt. Bankerna har olika krav men de flesta banker har 5-6 gånger inkomsten som tak. Finansinspektionen håller på och utreder ett eventuellt lagkrav som gör att bankerna inte får låna ut mer än 6 gånger årsinkomsten.
Den totalaskuldkvoten:
Är enkelt förklarat hushållets totala inkomster före skatt, delat med hushållets alla lån och krediter.
Hushållets inkomster före skatt / hushållets lån = skuldkvot
Den totala skuldkvoten kan spela roll när du ansöker om olika sorters lån, eftersom de påverkar din betalningsförmåga.
Exempel: Tänk dig att du och din sambo tjänar 300 000 kronor var per år före skatt och funderar på att ta bolån tillsammans. Ni har sett på en villa och behöver ett bolån på 2 500 000 för att kunna köpa den. Banken räknar då ut er gemensamma skuldkvot för bolån genom att dela lånesumman med era gemensamma bruttoinkomster.
2 500 000 kronor / 600 000 kronor = 4,17
Det lånet kommer ni förmodligen att få ta eftersom det inte innebär en alldeles för hög skuldkvot.
Med en total årsinkomst på 600 000 kronor tillsammans före skatt skulle du och din sambo i exemplet ovan i så fall kunna få bolån på upp till 6 ggr er årsinkomst på 600 000 kronor vilket blir 3 600 000 kronor.
Räkna ut din skuldkvot
Amorteringskrav baseras på skuldkvot
Skulle hushållets skuldkvot överstiga 4,5 ökar kravet på amortering. Då kommer du alltså att behöva betala tillbaka lånet snabbare. Skulle inkomsterna senare ändras kan du begära att banken räknar om skuldkvoten.
Ett hushåll som har en skuldkvot för bolån på över 4,5 måste amortera 1 % extra per år på bolånet. Du kan läsa mer om hur detta fungerar i vår artikel belåningsgrad.
Förhandla dina bolån!
