Lån utan ränta

Att tänka på innan du lånar

Ett litet råd innan du ansöker

Mitt råd efter egen erfarenhet är att vara extra försiktig vad gäller räntefria erbjudanden. Det stämmer att du kan låna pengar utan ränta och till låg kostnad ifall du följer avtalet och betalar tillbaka skulden i tid. Men lånet kommer bli väldigt ogynnsamt ifall du inte har möjlighet att betala in lånet i tid.

Men vad händer ifall jag inte kan återbetala i tid? Vi har sett att långivarna i vår lista tar ut en hög uppläggningsavgift och en serviceavgift vid en förlängning av lånet. Mitt personliga råd är att välja en långivare som inte tar ut någon uppläggningsavgift och som har en fördelaktig ränta. Ditt lån kommer inte heller kosta allt för mycket ifall du betalar tillbaka lånet snabbt. Men ifall du är 100 % säker på att kunna betala tillbaka i tid, då kan ett räntefritt lån vara rätt för dig.

Tänk på! Även om räntan och uppläggningsavgiften är borttagna under den räntefria perioden tillkommer fortfarande en aviavgift på 60 kr/mån samt en kontoavgift på 120 kr per betalningsperiod.
Om du inte betalar tillbaka lånet i tid tillkommer dessutom en uppläggningsavgift på 588 kr och en serviceavgift som baseras på lånebeloppet. När du återbetalar i tid undviker du dessa extra kostnader.

3 sätt att låna utan ränta – och vad du måste tänka på

Det finns flera olika lån och krediter som kan tecknas utan ränta. Det är däremot viktigt att kontrollera villkor och avgifter då ett räntefritt lån sällan är helt fritt från kostnader. 

Nedan presenteras lån som erbjuds utan ränta – i stigande ordning utifrån hur lång tid som räntefritt alternativ erbjuds. 

1. Kreditkort med räntefria dagar och räntefri delbetalning

De flesta kreditkort har 45-60 räntefria dagar. Det betyder att du kan handla något du behöver i dag och sen betala hela fakturan först när den förfaller, helt utan någon ränta. Allt du köper under månaden hamnar sedan på en månadsfaktura, och den har vanligtvis 20 dagars betalningsvillkor.

Exempel:
Olle köper en tvättmaskin den 1:a i månaden. Köpet hamnar då på fakturan som skapas den 30:e, och när fakturan skickas får han 26 dagar på sig att betala. Det innebär att Olle får totalt 56 räntefria dagar från köp till förfallodag. Hade han istället handlat i slutet av månaden, till exempel den 29:e, hade köpet hamnat på fakturan dagen efter och då hade Olle bara haft ungefär 20 räntefria dagar.

Detta måste du tänka på:

• Förstå hur de räntefria dagarna fungerar
• Kreditupplysning via UC är ett krav
• Glöm inte betala fakturan i tid för att slippa betala ränta
• Ränta på mellan 10-20 % uppstår ifall du inte återbetalar i tid
• Välj ett avgiftsfritt kreditkort, vissa kort har både årsavgift och aviavgift.

Räntefri delbetalning kan också göras på större köp via delbetalning och . Men tänk på att uppläggningsavgift samt aviavgifter vanligtvis tillkommer.

re:member flex

Räntefria dagar: upp till 56 dagar

Årsavgift: 0 kr

Åldersgräns: 20 år

Kreditränta: 9,74 – 21,90 %

Det enda avgiftsfria kortet som kombinerar många räntefria dagar och lång räntefri delbetalning.

Ansök nu

Räntefri delbetalning: 6, 12 eller 24 månader. Det tillkommer en administrativ avgift på 57 kr/månad och gäller köp mellan 3 000 – 20 000 kr.

Forex

Räntefria dagar: upp till 55 dagar

Årsavgift: 225 kr

Åldersgräns: 18 år

Kreditränta: 16,49 %

Passar dig som vill ha en stabil räntefri delbetalning under längre tid.

Ansök nu

Räntefri delbetalning: 6, 12 eller 24 månader, en avgift på 57 kr per månad tillkommer. Detta gäller på alla inköp mellan 3000 – 20 000 kr.

Ikano

Räntefria dagar: upp till 56 dagar

Årsavgift: 0 kr

Åldersgräns: 20 år

Kreditränta: 9,74 – 21,90 %

Passar dig som gör ett större köp och vill sprida betalningen räntefritt.

Ansök nu

Räntefri delbetalning: Handla för minst 2 000 kr upp till 60 000 kr och delbetala köpet på antingen 6 eller 12 månader helt utan ränta. Det som tillkommer är uppläggningsavgift på 195 kr samt aviavgift på 25 kr per månad.

2. Smslån: Räntefritt i upp till 30 dagar

Flera långivare erbjuder nya kunder ett räntefritt lån under de första 30 dagarna, förutsatt att hela lånebeloppet återbetalas inom denna period. Det är ett erbjudande för att locka nya kunder, samtidigt som många inte klarar av att betala tillbaka i tid. När betalningen missas tillkommer därför både avgifter och ränta.

Tänk på! Ett räntefritt lån är inte helt kostnadsfritt. Under perioden tillkommer både aviavgift och kontoavgift, och om lånet inte återbetalas i tid tillkommer även en uppläggningsavgift (588 kr) och en serviceavgift som baseras på lånebeloppet. Kostnaden kan därmed bli mycket hög om lånet löper vidare efter den räntefria perioden. 

Källa: comparia.se/rantefria-lan

3. Alltid möjlighet att ångra lån – i 14 dagar

Enligt Konsumentkreditlagen har en konsument den lagliga rätten att ångra ett lån inom 14 dagar från att avtalet har skrivits under.  

Om kunden meddelar långivaren att avtalet ångras inom denna period ska lånebeloppet betalas tillbaka utan att långivaren kan kräva ränta eller avgifter av låntagaren. I teorin går det därmed att låna utan ränta i 14 dagar.

Tänk på! Ångerrätten är inte utformad med åtanke att utnyttjas på sättet som nämns ovan. Det är en lag som är till för att skydda konsumenter vid exempelvis felinköp eller förhastade avtal. 

Räntefria lån eller avgiftsfria smslån?

Visst låter det som en bra idé att låna pengar utan ränta? Men i praktiken är det ofta bättre att välja ett avgiftsfritt lån framför ett räntefritt lån, eftersom de räntefria alternativen kan bli mycket dyra om lånet inte återbetalas inom den räntefria perioden.

Det räntefria lånet blir snabbt väldigt dyrt om du missar att betala i tid. De långivare som erbjuder lån utan ränta har ofta flera dolda avgifter som tillkommer. När vi har granskat alla långivare hittar vi kostnader som aviavgift, kontoavgift, uppläggningsavgift samt en serviceavgift.

Varför erbjuder vissa långivare räntefria lån? Att erbjuda räntefritt under en viss period är ett sätt att locka nya kunder och erbjuda något som konkurrenterna inte har. En annan anledning är att många låntagare inte har ekonomin för att återbetala hela beloppet inom den korta återbetalningsperioden. Långivaren tjänar då pengar på de avgifter som tillkommer när lånet förlängs.

I en undersökning som arbetet.se gjort i samarbete med Kronofogden kan man se att antalet personer som hamnat i inkassobolagens register har fördubblats.

Räntefritt först vid lån från 20 000 kr. Att långivare erbjuder räntefria lån från 20 000 kr ökar risken dramatiskt för att du som låntagare ska hamna i en skuldfälla.

Varför jag inte föredrar räntefria lån

• Dyr uppläggningsavgift samt serviceavgift tillkommer ifall du inte betalar i tid, eller väljer att betala in ”lägst att betala” på fakturan.
• De flesta räntefria lånen kräver en högre lånesumma, något som ökar risken för en skuldfälla.
• Att låna pengar i 30 dagar hos exempelvis Brixo som är helt fri från avgifter anser vi är ett bättre alternativ.

De oväntade avgifterna bakom “räntefria” lån

Alla långivare som erbjuder lån utan ränta (Lumify, Credifi, Binly och Tomly) har samma villkor ifall du inte har möjlighet att återbetala inom den räntefria perioden eller väljer att förlänga lånet genom att välja alternativet ”lägst att betala” på fakturan.

• Uppläggningsavgift: 588 kr (engångsavgift)
• Serviceavgift för avbetalningsplan: 2 435 kr (engångsavgift vid lån över 20 000 kr)
• Aviavgift: 60 kr/mån
• Kontoavgift: 120 kr per betalningsperiod
• Ränta efter periodens slut: ca 22 % efter första perioden

För att lånet ska vara helt räntefritt måste hela beloppet betalas tillbaka inom 30 dagar hos samtliga långivare.

Varför ett lån utan avgifter ofta är ett smartare val

Brixo erbjuder en kontokredit utan UC och räntan är just nu 21,95 %, sen tillkommer det inga andra avgifter.

Du väljer att låna 20 000 kr i 30 dagar med ränta:

• Brixo: 20 366 kr
• Räntefritt alternativ: 20 180 kr

Det betyder att du sparar endast 186 kr genom att välja det räntefria lånet.

Men ifall du blir sen med inbetalningen:
Låt oss säga att du missar att betala din faktura i tid, eller att du inte har ekonomin för att återbetala hela skulden. Då kommer du att få betala följande avgifter.

• 588 kr i uppläggningsavgift
• 2 435 kr i serviceavgift
• 60 kr/mån i aviavgift
• 120 kr/mån i kontoavgift

Vad hände nu? Ditt billiga lån blev helt plötsligt väldigt dyrt.

Räntefritt, avgiftsfritt – eller bara dyrt…

Som du kan läsa ovan erbjuds både krediter och lån utan ränta i flera olika format. I vissa fall tillkommer varken ränta eller uppläggningsavgift, men då krävs att hela beloppet återbetalas mycket snabbt. Det vanligaste är att det finns avgifter och kostnader som gör lånet betydligt dyrare än det först verkar.

Räntefri kontokredit i 30 dagar – Ett lån på 20 000 kr erbjuds utan ränta i 30 dagar. Betalas hela beloppet tillbaka inom denna period tillkommer bara aviavgift och kontoavgift (totalt 180 kr). Missas betalningen tillkommer däremot en uppläggningsavgift på 588 kr, en serviceavgift på 2 435 kr samt ränta på cirka 22 %. Den totala kostnaden kan därmed snabbt öka med flera tusen kronor, trots att lånet marknadsförs som räntefritt.

Räntefri delbetalning – Ett kreditbolag erbjöd räntefri delbetalning i 6–24 månader. Under perioden betalades en administrativ avgift på 59 kr/mån. Vid delbetalning av 3 000 kr över 12 månader blev den totala kostnaden 708 kr, vilket motsvarar en effektiv ränta på 23,6 %. Samma kostnad uppstod även vid delbetalning av 20 000 kr, vilket då motsvarade en låg effektiv ränta på 3,54 % – men fortfarande inte helt gratis. 

Slutsats

Det går att teckna krediter och lån utan ränta – men med begränsning i tid. Är personen helt säker på att återbetalning av lånet/krediten kan ske inom denna tidsbegränsning kan det vara ett billigt, eller helt gratis alternativ. 

Det lån- och kreditgivarna tjänar pengar på är däremot alla personer som inte har möjlighet att återbetala hela skulden inom den räntefria perioden. Är det värt att chansa? Ett bättre alternativ kan vara att jämföra flera olika privatlån, via exempelvis Lendo.se, och teckna det lån som har lägst ränta.

Då finns inget krav på att återbetalning måste ske inom en månad för att inte höga räntekostnader ska uppstå. Privatlån kan dessutom alltid lösas i förtid utan att långivaren kan ta ut någon extraavgift för detta.

Vanliga frågor om räntefria lån