Pantsättning innebär att man använder ett värdefullt föremål som säkerhet för ett lån. När man pratar om pantsättning tänker man vanligtvis på att gå till en pantbank och pantsätta värdefulla föremål för att sedan kunna låna pengar mot ränta. Att pantsätta på detta sätt kallas för handpant. De stora fördelarna med handpant är att ingen kreditupplysning krävs och att man snabbt kan få sin utbetalning. Att låna pengar via en handpant är ofta mer förmånligt än ett snabblån, men dyrare än ett privatlån.
Det finns även pantsättning där föremålet ligger som säkerhet för lånet, vilket ger en mer förmånlig ränta än ett blancolån. Detta kallas hypotekarisk pantsättning, och då behåller du föremålet trots att det är pantsatt. Vanliga föremål vid denna typ av pantsättning är en bostad eller en bil.
Innehåll
Vad är pantsättning?
Pantsättning innebär att du använder ett värdefullt föremål som säkerhet för ett lån. Många tror att pantsättning alltid betyder att man måste lämna ifrån sig föremålet, men så är inte alltid fallet. Det finns faktiskt flera olika sätt att pantsätta egendom, beroende på typ av lån och säkerhet.
Handpant
Handpant innebär att du måste lämna ifrån dig föremålet du pantsätter, vanligtvis hos en pantbank. Traditionella föremål som används som säkerhet för lånet brukar vara guld, smycken, klockor, väskor eller andra värdefulla föremål. En pantbank kommer sedan att göra en värdering av föremålet, utförd av en expert, vilket vanligtvis är helt kostnadsfritt.
Du kan sedan välja om du vill sälja föremålet till pantbanken eller låna pengar mot det pantsatta värdet och betala en ränta. För att få tillbaka ditt föremål behöver du återbetala lånet, inklusive ränta och eventuella avgifter som tillkommit vid lånet.
Hypotekarisk pant
Vid hypotekarisk pantsättning behåller du det pantsatta föremålet, vilket du inte gör vid en handpant. De två vanligaste exemplen är vid köp av en bil eller en bostad; här sker en pantsättning, men du behåller din bil eller bor kvar i din bostad.
Panträtten registreras genom ett pantbrev om det gäller en fastighet. Vid köp av en bil kan det finnas ett återtagandeförbehåll i låneavtalet, vilket innebär att långivaren kan återta fordonet om du inte fullföljer avtalet.
Om du inte uppfyller lånevillkoren har långivaren rätt att sälja panten för att täcka sin fordran. Banker och andra kreditinstitut som använder denna form av säkerhet kallas ofta hypoteksinstitut.
Hur fungerar en pantbank?
När du pantsätter något hos en pantbank fungerar processen så här:
- Du lämnar in ett värdefullt föremål (till exempel smycken eller en gitarr) som säkerhet
- Pantbanken värderar föremålet och erbjuder ett lån
- Lånebeloppet är ofta lägre än föremålets faktiska värde
- Du får tillbaka föremålet när lånet plus avgifter är återbetalat
Exempel: En gitarr som kostade 15 000 kr för ett år sedan kanske bara ger ett lån på 4 000 kr. Detta beror på flera faktorer:
- Pantbanken måste ta höjd för försäljningskostnader
- De behöver säkerställa att de kan sälja föremålet snabbt vid utebliven betalning
- Marknadsvärdet kan vara lägre än inköpspriset
Pantsättning ofta dyrare än privatlån
Att låna pengar via pantsättning innebär dock inga förmånliga villkor, och i de flesta fall är pantsättning ett dyrare alternativ än klassiska privatlån. Det är dock ofta billigare än snabblån, men den effektiva räntan kan i många fall komma upp i samma nivåer som vissa långivare av snabblån erbjuder. Den effektiva räntan innebär att man räknar in lånets ränta samt alla avgifter och kostnader som tillkommer med lånet.
Räntekostnader
- Månadsränta: 3,25-4% per månad
- Effektiv årsränta: Kan överstiga 26,40% på lån om 25 000 kr
- Jämförelse privatlån: Ofta endast 5-15% effektiv årsränta
Tillkommande avgifter
- Expeditionsavgift (20-45 kr)
- Aviseringsavgift (45 kr per avisering)
- Anståndsavgift (75 kr)
- Förkommen pantsedel (45 kr)
- Delbetalningsavgift (45 kr)
Kostnadsexempel
Pantbankslån 10 000 kr i en månad:
- Ränta: ~375 kr (3,75%)
- Expeditionsavgift: 45 kr
- Total kostnad: 420 kr
Samma lån som privatlån (10% årsränta):
- Månadskostnad ränta: ~83 kr
- Eventuell uppläggningsavgift: 0-395 kr
- Total kostnad: Betydligt lägre över tid
Pantsättning av bostad och fordon
Vid större lån fungerar pantsättning annorlunda. Här behöver du ofta inte lämna ifrån dig det pantsatta föremålet:
Bolån
- Villan eller lägenheten fungerar som säkerhet
- Du bor kvar i bostaden under lånetiden
- Banken har rätt att sälja bostaden vid utebliven betalning
Billån
- Bilen används som säkerhet för lånet
- Du använder bilen som vanligt
- Banken kan ta bilen i anspråk om du inte betalar
När kan pantlån vara ett alternativ?
Pantlån kan vara lämpligt när:
- Du behöver pengar mycket snabbt
- Du har betalningsanmärkningar
- Du inte vill genomgå kreditprövning
I de flesta andra fall är ett vanligt privatlån mer ekonomiskt fördelaktigt tack vare:
- Lägre räntor
- Längre återbetalningstid
- Mer flexibla villkor
- Färre tilläggsavgifter
Viktigt att tänka på
- Pantsättning betyder inte att du säljer föremålet
- Lånebeloppet är ofta lägre än föremålets marknadsvärde
- Olika regler gäller för olika typer av panter
- Var noga med att läsa igenom villkoren för återbetalning
- Jämför alltid med andra låneformer innan du väljer pantlån
Vanliga frågor om pantsättning
Får jag alltid tillbaka mitt föremål från pantbanken?
Ja, så länge du betalar tillbaka lånet plus avgifter inom överenskommen tid.
Varför får jag så lite i lån jämfört med föremålets värde?
Pantbanken måste gardera sig mot försäljningskostnader och eventuell värdeminskning om de behöver sälja föremålet.
Varför är räntan så hög hos pantbanker?
Pantbanker tar högre ränta eftersom de inte gör någon kreditprövning och tar större risk. De har också högre hanteringskostnader för förvaring och värdering av panter.
