Rörlig eller fast ränta 2023

Rörlig eller fast ränta är ett val man ställs inför när man tar ett bolån. De som har valt rörlig ränta har under de senaste åren kommit ut som vinnare. Ändå kvarstår den eviga frågan om när och om man ska binda räntan, eller kanske kombinera båda alternativen. Låt oss nu utforska fördelar och nackdelar med de olika räntetyperna samt svara på frågan ifall man bör binda sina bolån.

Vad har historiskt varit bästa valet?

När vi granskar statistik från 1989 framkommer det att det historiskt sett i de flesta fall varit mest fördelaktigt med rörlig ränta. Om man jämför tidsperioden från 1989 och framåt blir det tydligt att desto längre bindningstid man väljer, desto dyrare blir det att binda räntan.

För de som överväger att binda räntan i 5, 7, 8, 10 eller 12 år har det historiskt sett inte varit lönsamt att göra så. Om man överväger att binda räntan, rekommenderas en bindningstid på 1 till maximalt 3 år. Om du har en stabil ekonomi som kan hantera eventuella räntehöjningar, är rådet att alltid välja rörlig ränta före en bunden.

Rörlig ränta

Förr i tiden var räntan totalt rörlig och kunde bokstavligen röra sig från dag till dag. Detta gäller inte längre idag och det man idag kallar rörlig ränta är snarare en bunden ränta på 3 månader. Denna tremånadersränta kallades förut bunden ränta och är egentligen inte ”rörlig”. I förhållande till att binda räntan på ett eller två år så är den förstås mer rörlig och marknadsförs därför som rörlig ränta.

Bunden ränta

Bunden eller fast ränta innebär att man knyter hela, eller delar av sitt bolån mot en fast ränta. En ränta som kommer att vara densamma under hela bindningstiden oavsett hur mycket banken höjer eller sänker räntan.
De flesta svenska banker erbjuder bindningstid på 1, 2, 3, 4, 5, 7 eller 10 år normalt sett.

Kombinera aldrig rörlig och bunden ränta

För många kan det kännas jobbigt att bestämma ifall man ska binda räntan eller inte, därför kan då banken föreslå att du delar upp ditt bolån i flera delar och blandar både rörligt och bundet avtal. Detta kan kännas som en smart medelväg för den som inte kan ta ett beslut gällande sina lån. Men vi anser att det är enbart banken som är vinnare på detta koncept. Du kommer att förlora din förhandlingskraft när det kommer till den rörliga delen av bolånet – och det blir svårt att hota med att byta bank ifall blir missnöjd med den ränta som erbjuds av nuvarande bank.

Vårt råd är att du bestämmer dig för bundet eller rörligt. Du kan då hellre välja att binda delar av bolånet på olika löptider alternativt välja rörliga räntor på hela bolånet. När man har rörligt på hela sitt bolån ökar chansen att förhandla ner sin ränta betydligt och du kan pressa bankerna emot varandra.

Du förlorar helt din förhandlingskraft ifall du väljer att ha både rörligt och bundet bolån. Den största vinnaren på detta koncept är enbart banken enligt vår personliga syn.

Tips!
Jämför flera bolåneaktörer hos Lånekoll.se och se vilken ränta du kan få på ditt bostadslån. Det är helt kostnadsfritt att jämföra bolån hos Lånekoll och du förbinder dig inte till något vid en ansökan.

Hur gör andra?

Enligt SBAB:s statistik har hela 93 % valt rörligt bolån under augusti månad. Det är en ökning från föregående månader då betydligt färre valde rörligt.

Hur gör vi själva med räntan?

Vi själva har valt att köra på rörligt bolån (3 mån) just nu. Vi anser att man skulle bundit bolånet under 2021 för bästa möjliga ränta. Nu har dom långa bindningstiderna skjutit iväg och man är lite sen på bollen just nu.

Månadskostnad på olika bindningstider – exempel

Vad är billigast av rörlig och bunden ränta?

Om man tittar på ett längre tidsperspektiv har det alltid varit billigare att välja rörlig ränta. När du binder din ränta försäkrar du dig mot eventuella räntehöjningar, givetvis vill banken långsiktigt bli en vinnare på detta med tanke på att dom tar en hög risk. Det har givetvis funnits perioder när bundna bolån har varit fördelaktiga mot rörliga, men att tajma detta är inte enkelt och vem vet när räntan ska höjas eller sänkas.

Därför är bundna räntor oftast högre

De bundna räntorna har vanligtvis en högre ränta än de rörliga eftersom banken vill ha en riskpremie för att kunna försäkra dig. Ingen vet vad som händer i framtiden, och om banken ska kunna garantera dig en viss ränta så vill de givetvis ta ut en högre ränta och få en säkerhetsmarginal. För dig som konsument innebär detta att du får betala lite mer för att kunna sova bättre om natten och slippa oroa dig för eventuella räntehöjningar.

Klarar din ekonomi av rörlig ränta?

En annan fördel med bunden ränta är att det för många är skönt att veta exakt vad man ska betala varje månad under en längre period. Man kan då lättare sätta upp sin hushållsbudget och planera sin ekonomi framåt. Har du råd att betala dina räkningar ifall räntan stiger kraftigt? Det finns ingen tak för hur mycket räntan kan stiga, och därför rekommenderar vi att du stresstester din ekonomi och ser ifall du exempelvis har råd att betala 7 % på dina bolån.

När är det läge att binda räntan?

Till den stora frågan, när ska man då binda räntan? Det finns givetvis ingen generellt svar på denna frågan då ingen kan spå in i framtiden. Men att binda räntan i en lågräntemiljö där inflationen kraftigt stiger är ju ett skäl till att binda. Man ska även ha i beaktning att räntorna redan har börjat stiga och där bankerna redan höjt räntorna på de långa bindningstiderna. Det finns en risk att man är lite sent ute och vi rekommenderar starkt att fundera på hur länge man ska bo kvar i nuvarande bostad och vilken ränta hushållets ekonomi klarar av. Se räntan som en försäkring mot framtida höjningar, och välj det alternativ som känns tryggast framåt.

Tips!
Jämför flera bolåneaktörer hos Lånekoll.se och se vilken ränta du kan få på ditt bostadslån. Det är helt kostnadsfritt att jämföra bolån hos Lånekoll och du förbinder dig inte till något vid en ansökan.

Sevärd video om ränteläget just nu

5 viktiga saker om rörlig och fast ränta

Här nedanför kan du hitta 5 viktiga punkter att fundera på ifall du planerar att binda räntan under 2023.

1. Din privata ekonomi
   Hur känslig är din privata ekonomi för svängningar för månad till månad? Hur mycket sparkapital har du?
   Har du köpt på dig en dyr bostad och har ganska liten buffert mot plötsliga kostnader kan det vara värt att binda räntan för att på detta vis försäkra dig om att du inte måste göra något drastiskt för att ha råd att betala räntan vid räntetoppar.
2. Din tro på framtiden
   Ingen vet hur räntan kommer gå men många har en åsikt om vartåt räntan är på väg, ofta råder en någotsånär konsensus på vilket håll räntan är på väg bland ekonomer. Därtill går Riksbanken ut med en ränteprognos för styrräntan som är ett gott riktmärke om vartåt räntan är på väg (men det är långt ifrån ett säkert kort).
   
   Tror man att räntan kommer bli högre än den fasta räntan på den utsatta tiden (till exempel två år) så kan det vara värt att binda sin ränta. Tror man däremot att räntan blir lägre, densamma eller något högre som den fasta räntan under samma tidsperiod så är det bättre att ha rörlig ränta. Notera att det stod ”densamma eller något högre”! Vi ska förklara det närmare med hjälp av ett exempel.
3. Vad har du att vinna alternativt förlora
   Det finns ingen som med säkerhet kan säga ifall räntan ska gå ner, upp eller vara stillastående kommande år framåt. Det finns prognoser att läsa, men det är inget facit på framtiden. Min personliga åsikt är att man ska fundera lite över vad man har att förlora på en räntesänkning alternativt en höjning av räntan.
   
   I dagens situation med låga räntor kan det vara en väldigt billig försäkring att binda hela, eller delar av sitt bolån för att skydda sig mot räntehöjningar.
4. Förändring av boendesituation
   Det medför stora kostnader i form av ränteskillnadsersättning ifall man binder räntan och sedan väljer att lösa in sitt lån vid en försäljning. Hur länge har du tänkt bo kvar? Det finns även andra faktorer som gör att man måste byta bostad. Du och din partner kanske går skilda vägar, eller att familjen blir större och bostaden blir för liten. Det finns också en risk till arbetslöshet eller försämrad inkomst som gör att man måste byta bostad. Fundera lite över hur din/er boendesituation kan utvecklas över tid.
5. Det kan uppstå fina köplägen
   Det kan vara negativt att binda räntan ifall du planerar att köpa en dyrare bostad framåt. Det kan nämligen uppstå fina köplägen på bostäder i en ränteuppgång. Din egen bostad faller givetvis också i pris, men tänk på att en dyrare bostad faller ännu mer. Du ska dock tänka på att det blir svårare att få bostadslån hos banken ifall räntan stigit.

Jämförelse av bolåneräntor

Här nedanför kan du se aktuella bolåneräntor hos flera svenska banker. Vi rekommenderar att använda Lånekoll.se för att öka chansen till lägsta möjliga ränta. Du kan även använda dina erbjudanden för att pressa din ordinarie bank.

Listränta = Den bolåneränta som finns på bankens hemsida
Snittränta = Vad kunderna i genomsnitt får för ränta

Prognos av bolåneräntan 2023

Det är i huvudsak riksbankens reporänta som avgör hur bankernas bolåneräntor kommer utvecklas över tid. Men i en artikel skriven av riksbank.se kan man läsa att bankernas finansieringskostnader även har en stor påverkan på våra bolåneräntor. Men i stora drag är det reporäntan som visar vägen framåt, och du gör bäst i att följa Riksbankens prognos och fatta beslut därefter.

Riksbanken valde att höja styrräntan till 3,75 % under juni 2023. Efter 8 år av nollränta har nu Riksbanken valt att stävja den ökade inflationen med hjälp av en högre ränta. Det som är intressant nu är att följa inflationen månad för månad och förhoppningsvis se att inflationen dämpas i snabbare takt än vad den gör just nu. Vid ihållande hög inflation eller ifall den långsamt faller kan dessvärre ytterligare höjningar bli på agendan hos Riksbanken.

Riksbanken höjde styrräntan till 3,75 % i juni 2023

Läs mer i vår artikel ränteprognos 2023