Att välja rörlig ränta har historiskt visat sig vara det mest fördelaktiga alternativet, och statistiskt sett är det bäst att ligga med rörligt avtal. Att binda räntan kan dock ses som en försäkring för de hushåll med känslig ekonomi som inte har utrymme att hantera ytterligare räntehöjningar.
Så finansieras sidanVi kan komma att erhålla ersättning från annonsörer via affiliatelänkar. Men vi har som policy att rekommendera långivare som vi anser har bäst erbjudande vad gäller ränta, uttagsavgift, uppläggningsavgift och övriga villkor.
Jämför & ansök om bolån
Via Ordnabolån.se kan du jämföra flera banker samtidigt och se ifall du kan sänka dina bolåneräntor. Tjänsten är kostnadsfri och du förbinder dig inte till något.
När du äger en bostad och ska välja räntebindningstid ställs du inför valet mellan rörlig och fast ränta. Historiskt sett under de senaste 17 åren har rörlig ränta i de flesta fall varit det mest fördelaktiga alternativet. Att binda räntan på 5 år eller längre har nästan alltid lett till en ekonomisk förlust jämfört med rörlig ränta. Även kortare bindningstider på 1 till 5 år tenderar att bli dyrare, om inte lånet binds vid rätt tidpunkt.
När är det rätt tidpunkt att binda räntan? Längre ner i artikeln hittar du statistik som visar specifika tillfällen då det har varit lönsamt att binda räntan. Generellt sett har det dock aldrig varit fördelaktigt att binda räntan i perioder när räntorna kraftigt sjunker, som i den situation vi befinner oss i nu.
Innehåll
Ska man binda räntan 2024
Att binda räntan på sina bolån nu är ingen bra idé när Riksbanken själv meddelar att fler räntesänkningar troligtvis kommer. För närvarande ligger inflationen runt Riksbankens inflationsmål på 2,00 %. I oktober var inflationen 1,5 %, och flera banker förutspår i sina ränteprognoser att Riksbanken kommer att tvingas sänka styrräntan flera gånger under 2024 med hänsyn till den stabila inflationen vi nu ser.
Hur påverkar då styrräntan dina bolån? När Riksbanken sänker sin styrränta kan svenska banker låna pengar billigare, vilket gör att de också kommer att behöva sänka sina bolåneräntor för att kunna erbjuda konkurrenskraftiga villkor jämfört med konkurrenterna.
Att binda räntan under 2024 skulle därför vara mycket ofördelaktigt. Ett beslut om att binda räntan bör tas vid ett senare tillfälle. Du som väljer att binda räntan nu kommer med stor sannolikhet att hamna på den förlorande sidan under 2025.
Du som har rörliga bolån bör istället förhandla ner räntan för att spara mer pengar varje månad. Längre ner i denna artikel kan du se bankernas snitträntor, som är betydligt lägre än de räntor som banken har som grundnivå.
Vill du ha hjälp att förhandla ner din bolåneränta kan du besöka Ordnabolån.se. Bakom denna bolåneförmedlare står Svensk fastighetsförmedling. Här kan du kostnadsfritt jämföra bolåneräntor hos flera banker och hitta bästa möjliga erbjudande.
Lägre räntor kommer under året
I bilden nedan kan du se att den statligt ägda banken SBAB förutspår ytterligare tre räntesänkningar under 2024. Att binda räntan just nu känns därför inte optimalt; vårt råd är att ligga kvar med rörlig ränta och följa utvecklingen.
Riksbanken skriver också i sin senaste pressrelease att 2 – 3 räntesänkningar kan bli aktuella om inflationen förblir på nuvarande nivå. Det positiva är att de indikerar att en räntesänkning troligtvis kommer att ske tidigare än väntat. Att Riksbanken är pessimistisk om framtiden är inget nytt, och de har ofta fel i sina prognoser. Vi rekommenderar att du följer bankernas prognoser om framtiden.
Flera svenska storbanker förutspår att Riksbanken kommer att behöva sänka styrräntan ytterligare vid nästa penningpolitiska möte den 25 september 2024. Läs mer om detta i vår artikel om ränteprognoser.
Tips! Att binda bolånen när räntorna är på väg ner har aldrig visat sig vara en framgångsrik strategi.
Bankernas prognos på framtida bolåneräntor
De bolåneräntor som Swedbank visar i sin prognos är genomsnittsräntor på samtliga bindningstider.
Det har inte varit fördelaktigt att binda räntan när räntorna faller kraftigt (Brodén, 2023). I ett blogginlägg på Avanza förklarar Hampus Brodén, VD för Stabelo Group AB, i vilka marknadslägen det har varit fördelaktigt att binda räntan.
De exempel han tar upp visar på tillfällen då man kunnat binda bolånen på 3 år och få lönsamhet. Det är endast 13 % av den totala perioden i diagrammet där det har funnits lägen att binda med lönsamhet. Det har också krävts en kraftig uppgång i 3-månadersräntan för att lönsamhet i 3-årsräntan ska uppstå.
De rosa områdena visar de tillfällen då du kunnat binda på 3 år och sparat pengar jämfört med att ha kvar ett rörligt avtal (3 månader). Den röda kurvan visar 3-månadersräntan och den gröna kurvan visar 3-årsräntan.
Slutsats: Det har alltid krävts en kraftig uppgång i 3-månadersräntan för att det ska vara lönsamt att binda på 3 år. Därför är det mycket svårt att förutse om det är ett bra tillfälle att binda på denna tidsperiod eller inte.
SVT har kartlagt om man borde ha bundit räntan, baserat på historiska utfall. Vid en granskning av resultatet framgår det tydligt att det är svårt att tajma räntemarknaden och att man ofta förlorar på att binda räntan. Det framgår också att ju längre bindningstid man väljer, desto mer förlorar man på att binda.
Att binda räntan i 5 till 10 år resulterar nästan alltid i en förlust. Om du överväger att binda räntan, rekommenderas en bindningstid på 1 till högst 3 år. Har du en stabil ekonomi som kan hantera potentiella räntehöjningar, är det klokaste rådet att alltid välja rörlig ränta framför bunden.
Under 47 % av tiden hade du lägre kostnad om du valde bunden ränta (1 år).
Under 53 % av tiden hade du högre kostnad om du valde bunden ränta (1 år).
Under 35 % av tiden hade du lägre kostnad om du valde bunden ränta (2 år).
Under 65 % av tiden hade du högre kostnad om du valde bunden ränta (2 år).
Under 30 % av tiden hade du lägre kostnad om du valde bunden ränta (3 år).
Under 70 % av tiden hade du högre kostnad om du valde bunden ränta (3 år).
Under 15 % av tiden hade du lägre kostnad om du valde bunden ränta (4 år).
Under 85 % av tiden hade du högre kostnad om du valde bunden ränta (4 år).
Under 8 % av tiden hade du lägre kostnad om du valde bunden ränta (5 år).
Under 92 % av tiden hade du högre kostnad om du valde bunden ränta (5 år).
Under 2 % av tiden hade du lägre kostnad om du valde bunden ränta (7 år).
Under 98 % av tiden hade du högre kostnad om du valde bunden ränta (7 år).
Under 0 % av tiden hade du lägre kostnad om du valde bunden ränta (8 år).
Under 100 % av tiden hade du högre kostnad om du valde bunden ränta (8 år).
Under 0 % av tiden hade du lägre kostnad om du valde bunden ränta (10 år).
Under 100 % av tiden hade du högre kostnad om du valde bunden ränta (10 år).
Tab 2 content.
Är det försent att binda räntan?
Vi tycker det är försent att binda räntan nu när inflationen kraftigt faller och flera banker har som prognos att Riksbanken måste sänka styrräntan. Sen är det väl aldrig försent att binda räntan, men just nu är det inget intressant läge att binda räntan.
Swedbank räntehistorik
Det kan vara lite enklare att förstå utvecklingen mellan rörlig och fast ränta ifall man ser en visuell graf. Vi har därför skapat ett diagram som visar Swedbanks listräntor sedan 2008.
Tips! Du som använder mobil kan vrida telefonen för att enklare kunna använda grafen.
Slutsats
Den rörliga 3 månaders räntan. Just nu ligger den rörliga räntan på toppnivåer, betydligt högre än övriga bindningstider om vi tittar på Swedbanks listräntor. Men det är viktigt att komma ihåg att räntan kommer att falla snabbt när eventuella räntesänkningar kommer från Riksbanken.
Ska jag binda på 2 år? Swedbanks 2-åriga ränta ligger just nu på 3,84 %. Samtidigt prognostiserar banken att den rörliga räntan kommer att ligga på 3,90 % i december 2024. Att binda på 2 år kan du göra om du vill slippa oroa dig för eventuella höjningar och betala en premie för detta. Men återigen är vår bedömning att ligga kvar på rörligt.
Är det dumt att binda på 5 år? Hade du bundit på denna tidsperiod i början av 2022 hade du säkert blivit en vinnare fram tills att perioden löpte ut. Men om den rörliga räntan faller snabbt kan du tvingas betala höga summor i ränta under många år framåt. Att binda på längre tidsperioder brukar i de flesta fall enbart gynna banken, om du inte har tur och binder på en botten innan räntan stiger kraftigt.
En riskfylld strategi är att binda på 10 år. Att binda räntan på 10 år avråder vi starkt ifrån och det är i princip omöjligt att bli en vinnare på denna tidsperiod. Ett exempel i grafen visar att om du hade valt en 10-årig bindningstid från 2012-12-12 till 2022-12-12 så har den rörliga räntan till 100 % varit billigare under denna period.
Rörlig ränta
Förr var räntorna helt rörliga och kunde ändras från en dag till en annan. Idag är det annorlunda. Det som vi nu kallar för ”rörlig ränta” är egentligen en ränta som är fastställd för tre månader. Tidigare skulle denna typ av tremånadersränta ha betraktats som en bunden ränta, eftersom den inte ändras dagligen. Jämfört med att binda räntan för ett eller två år, är denna tremånadersperiod mer flexibel, vilket är varför den ofta beskrivs som ”rörlig” ränta idag.
Fördelar
Historiskt det bästa alternativet
Du behöver inte vara orolig för ränteskillnadsersättning vid eventuell flytt
Du kan amortera extra på ditt bostadslån utan att behöva betala ränteskillnadsersättning
Nackdelar
Blir svårare att budgetera sin boendekostnad långt fram i tiden
Vid ansträngd ekonomi i hushållet finns risk att inte kunna betala räntekostnaden
Bunden ränta
Bunden eller fast ränta innebär att man knyter hela, eller delar av sitt bolån mot en fast ränta. En ränta som kommer att vara densamma under hela bindningstiden oavsett hur mycket banken höjer eller sänker räntan. De flesta svenska banker erbjuder bindningstid på 1, 2, 3, 4, 5, 7 eller 10 år normalt sett.
Fördelar
Du behöver inte vara orolig för räntehöjningar
Du kan planera din ekonomi enklare framåt när dina ränteutgifter alltid är samma
Se en bunden ränta lite som en försäkring. Du är skyddad ifall räntorna skulle gå upp extremt mycket
Nackdelar
Om räntan går ner eller förblir stillastående är det ett dyrare alternativ
Du kan behöva betala ränteskillnadsersättning om du behöver sälja, eller vill köpa ny bostad.
Du måste betala ränteskillnadsersättning vid extra amortering på bolånet
Kombinera aldrig rörlig och bunden ränta
För många kan det kännas jobbigt att bestämma sig för om man ska binda räntan eller inte. Därför kan banken föreslå att du delar upp ditt bolån i flera delar och blandar både rörliga och bundna avtal. Detta kan kännas som en smart medelväg för den som inte kan ta ett beslut gällande sina lån.
Men vi anser att det är enbart banken som är vinnare på detta koncept. Du kommer att förlora din förhandlingskraft när det kommer till den rörliga delen av bolånet, och det blir svårt att hota med att byta bank om du blir missnöjd med den ränta som erbjuds av nuvarande bank.
Vårt råd är att du bestämmer dig för bundet eller rörligt. Du kan då istället välja att binda delar av bolånet på olika löptider eller välja rörliga räntor på hela bolånet. När man har rörligt på hela sitt bolån ökar chansen att förhandla ner sin ränta betydligt och du kan pressa bankerna emot varandra.
Du förlorar helt din förhandlingskraft ifall du väljer att ha både rörligt och bundet bolån. Den största vinnaren på detta koncept är enbart banken enligt vår personliga syn.
Jämför & ansök om bolån!Jämför bankers räntor via Ordnabolån.se
Enligt SBAB:s statistik har hela 98 % valt rörligt bolån under augusti månad. Det är en ökning från föregående månader då betydligt färre valde rörligt. Det flesta bolånekunder hos SBAB tycker därför att man inte ska binda räntan under 2024.
Bindningstid
Andel i procent
3 månader
98 %
Bundet bolån
1 %
Bundet & rörligt
1 %
Kommer vi binda räntan detta året?
Vi själva har valt att köra på rörligt bolån (3 mån) just nu. Vi anser att man skulle bundit bolånet under 2021 för bästa möjliga ränta. Nu har dom långa bindningstiderna skjutit iväg och man är lite sen på bollen just nu.
Månadskostnad på olika bindningstider – exempel
Lån
Ränta
Bindning
Kostnad
1.000.000 kr
5.24 %
3 mån
4 367 kr
1.000.000 kr
3.89 %
1 år
3 242 kr
1.000.000 kr
3,54 %
5 år
2 950 kr
1.000.000 kr
3,64%
10 år
3 033 kr
Vad är billigast av rörlig och bunden ränta?
Om man tittar på ett längre tidsperspektiv har det alltid varit billigare att välja rörlig ränta. När du binder din ränta försäkrar du dig mot eventuella räntehöjningar, givetvis vill banken långsiktigt bli en vinnare på detta med tanke på att dom tar en hög risk. Det har givetvis funnits perioder när bundna bolån har varit fördelaktiga mot rörliga, men att tajma detta är inte enkelt och vem vet när räntan ska höjas eller sänkas.
Därför är bundna räntor oftast högre
De bundna räntorna har vanligtvis en högre ränta än de rörliga eftersom banken vill ha en riskpremie för att kunna försäkra dig. Ingen vet vad som händer i framtiden, och om banken ska kunna garantera dig en viss ränta så vill de givetvis ta ut en högre ränta och få en säkerhetsmarginal. För dig som konsument innebär detta att du får betala lite mer för att kunna sova bättre om natten och slippa oroa dig för eventuella räntehöjningar.
Klarar din ekonomi av rörlig ränta?
En annan fördel med bunden ränta är att det för många är skönt att veta exakt vad man ska betala varje månad under en längre period. Man kan då lättare sätta upp sin hushållsbudget och planera sin ekonomi framåt. Har du råd att betala dina räkningar ifall räntan stiger kraftigt? Det finns ingen tak för hur mycket räntan kan stiga, och därför rekommenderar vi att du stresstester din ekonomi och ser ifall du exempelvis har råd att betala 7 % på dina bolån.
När är det läge att binda räntan?
Till den stora frågan, när ska man då binda räntan? Det finns givetvis ingen generellt svar på denna frågan då ingen kan spå in i framtiden. Men att binda räntan i en lågräntemiljö där inflationen kraftigt stiger är ju ett skäl till att binda. Man ska även ha i beaktning att räntorna redan har börjat stiga och där bankerna redan höjt räntorna på de långa bindningstiderna. Det finns en risk att man är lite sent ute och vi rekommenderar starkt att fundera på hur länge man ska bo kvar i nuvarande bostad och vilken ränta hushållets ekonomi klarar av. Se räntan som en försäkring mot framtida höjningar, och välj det alternativ som känns tryggast framåt.
Jämför & ansök om bolån!Jämför bankers räntor via Ordnabolån.se
Här nedanför kan du hitta 5 viktiga punkter att fundera på ifall du planerar att binda räntan under 2024.
Din privata ekonomi Hur känslig är din privata ekonomi för svängningar för månad till månad? Hur mycket sparkapital har du? Har du köpt på dig en dyr bostad och har ganska liten buffert mot plötsliga kostnader kan det vara värt att binda räntan för att på detta vis försäkra dig om att du inte måste göra något drastiskt för att ha råd att betala räntan vid räntetoppar.
Din tro på framtiden Ingen vet hur räntan kommer gå men många har en åsikt om vartåt räntan är på väg, ofta råder en någotsånär konsensus på vilket håll räntan är på väg bland ekonomer. Därtill går Riksbanken ut med en ränteprognos för styrräntan som är ett gott riktmärke om vartåt räntan är på väg (men det är långt ifrån ett säkert kort).
Tror man att räntan kommer bli högre än den fasta räntan på den utsatta tiden (till exempel två år) så kan det vara värt att binda sin ränta. Tror man däremot att räntan blir lägre, densamma eller något högre som den fasta räntan under samma tidsperiod så är det bättre att ha rörlig ränta. Notera att det stod ”densamma eller något högre”! Vi ska förklara det närmare med hjälp av ett exempel.
Vad har du att vinna alternativt förlora Det finns ingen som med säkerhet kan säga ifall räntan ska gå ner, upp eller vara stillastående kommande år framåt. Det finns prognoser att läsa, men det är inget facit på framtiden. Min personliga åsikt är att man ska fundera lite över vad man har att förlora på en räntesänkning alternativt en höjning av räntan.
I dagens situation med låga räntor kan det vara en väldigt billig försäkring att binda hela, eller delar av sitt bolån för att skydda sig mot räntehöjningar.
Förändring av boendesituation Det medför stora kostnader i form av ränteskillnadsersättning ifall man binder räntan och sedan väljer att lösa in sitt lån vid en försäljning. Hur länge har du tänkt bo kvar? Det finns även andra faktorer som gör att man måste byta bostad. Du och din partner kanske går skilda vägar, eller att familjen blir större och bostaden blir för liten. Det finns också en risk till arbetslöshet eller försämrad inkomst som gör att man måste byta bostad. Fundera lite över hur din/er boendesituation kan utvecklas över tid.
Det kan uppstå fina köplägen Det kan vara negativt att binda räntan ifall du planerar att köpa en dyrare bostad framåt. Det kan nämligen uppstå fina köplägen på bostäder i en ränteuppgång. Din egen bostad faller givetvis också i pris, men tänk på att en dyrare bostad faller ännu mer. Du ska dock tänka på att det blir svårare att få bostadslån hos banken ifall räntan stigit.
Bankernas räntor på bolån
Här nedanför kan du se aktuella bolåneräntor hos flera svenska banker. Vi rekommenderar att jämföra bolån via Zensum.se för att öka chansen till lägsta möjliga ränta. Du kan även använda dina erbjudanden för att pressa din ordinarie bank.
Listränta = Bankens ordinarie ränta utan ränterabatt Snittränta = Den genomsnittliga räntan kunder fått senaste månaden
Räntor utan rabatt (listränta)
Bank
3 mån
1 år
2 år
3 år
5 år
4,74 %
3,98 %
3,63 %
3,63 %
3,68 %
4,64 %
3,59 %
3,46 %
3,44 %
3,44 %
4,32 %
3,98 %
3,87 %
3,87 %
3,95 %
3,82 %
3,47 %
3,41 %
3,43 %
3,51 %
4,74 %
3,74 %
3,54 %
3,59 %
3,59 %
4,74 %
3,74 %
3,49 %
3,49 %
3,54 %
4,74 %
3,74 %
3,49 %
3,45 %
3,54 %
4,79 %
3,89 %
3,49 %
3,49 %
3,59 %
4,23 %
3,75 %
3,69 %
3,70 %
3,87 %
3,97 %
3,79 %
3,61 %
3,65 %
3,74 %
3,29 %
3,26 %
3,04 %
3,06 %
3,24 %
3,80 %
3,59 %
3,45 %
3,45 %
3,55 %
4,18 %
3,45 %
3,41 %
3,42 %
3,57 %
4,75 %
3,65 %
3,55 %
3,55 %
3,60 %
Uppdaterad: 2024-11-29
Räntor med rabatt (snittränta)
Bank
3 mån
1 år
2 år
3 år
5 år
4,12 %
3,43 %
2,95 %
3,11 %
3,15 %
4,03 %
3,18 %
3,02 %
3,09 %
2,96 %
3,90 %
3,49 %
3,01 %
3,01 %
2,95 %
4,00 %
3,51 %
3,15 %
3,09 %
3,15 %
4,02 %
3,36 %
2,94 %
2,98 %
2,97 %
4,09 %
3,42 %
2,98 %
3,03 %
3,04 %
3,97 %
3,16 %
3,08 %
3,21 %
3,28 %
4,05 %
3,22 %
2,86 %
3,19 %
3,18 %
3,94 %
3,41 %
3,57 %
3,39 %
3,85 %
3,94 %
3,52 %
3,17 %
3,13 %
3,04 %
3,74 %
3,44 %
3,09 %
3,10 %
3,23 %
3,78 %
3,31 %
2,97 %
2,97 %
3,01 %
4,72 %
5,02 %
-
-
-
3,96 %
-
-
-
-
Uppdaterad: 2024-11-11
Jämför & ansök om bolån!Jämför bankers räntor via Ordnabolån.se
Det är i huvudsak riksbankens styrränta som avgör hur bankernas bolåneräntor kommer utvecklas över tid. Men i en artikel skriven av riksbank.se kan man läsa att bankernas finansieringskostnader även har en stor påverkan på våra bolåneräntor. Men i stora drag är det styrräntan som visar vägen framåt, och du gör bäst i att följa Riksbankens prognos och fatta beslut därefter.
Riksbanken valde att sänka styrräntan till 2,75 % den 7 november, från den tidigare nivån på 3,25 %. Det som nu är intressant att följa är inflationen månad för månad och förhoppningsvis se att den fortsätter att hålla sig stabil runt inflationsmålet på 2 %.
Riksbanken sänkte styrräntan till 2,75 % den 7 november 2024
Andreas är vår expert inom privatekonomi där han skriver om olika typer av lån. Andreas ansvarar för det redaktionella innehållet på Lanupplysningen.se sedan år 2020. Med flera års erfarenhet inom ekonomi och lån vill jag hjälpa folk att förstå vad det innebär att låna pengar och vilka konsekvenser det kan leda till ifall man fattar fel beslut. Jag vill på ett objektivt sätt presentera alla långivare på hemsidan och tydligt visa både fördelar och nackdelar med olika typ av lån som erbjuds till låntagaren.
