En kontokredit är en öppen kredit som kan utnyttjas löpande vid behov. Beloppet finns tillgängligt via kreditgivarens hemsida och räntekostnad uppstår enbart när uttag sker. En kontokredit är mer flexibel än ett snabblån, men du får räkna med samma villkor vad gäller ränta och avgifter.
Det kan vara ett flexibelt sätt att låna pengar, men om kontokrediten utnyttjas i stor omfattning kan räntekostnaden bli mycket hög och du kan enkelt hamna i en skuldfälla. Låna inte mer än vad du behöver, och fundera allvarligt på ifall du har möjlighet att återbetala krediten som du använder.
Innehåll
Jämför kontokrediter – 9 st långivare
- Ingen UC
- 0 kr i uppläggningsavgift
- 0 kr i uttagsavgift
- Svar direkt på skärmen
- Utbetalning inom 15 min (vissa banker)
Du kan låna
1 000 – 40 000 kr
Effektiv ränta
53,31 %
Löptid
4 – 46 mån
Utbetalning
Direkt
- Låna utan UC
- Automatiserad ansökan online
- Svar direkt på skärmen
- Utbetalning inom 5 min (vissa banker)
Du kan låna
5 000 – 20 000 kr
Effektiv ränta
26,5 – 74,4 %
Löptid
1 – 60 mån
Utbetalning
Direkt
- Ingen uppläggningsavgift
- Ingen UC
- 4,8 av 5 i betyg hos Trustpilot
- Ingen högkostnadskredit
Du kan låna
10 000 – 70 000 kr
Effektiv ränta
21,94 – 33,18 %
Löptid
1 – 72 mån
Utbetalning
Direkt
- Låg ränta för att vara kontokredit
- Kreditupplysning via UC
- Har erbjudit lån sedan 2007
- Du betalar enbart ränta för den kredit du använder
Du kan låna
1 000 – 50 000 kr
Effektiv ränta
9,22 – 32,47 %
Löptid
5 – 72 mån
Utbetalning
Direkt
- Räntefritt för nya kunder
- 0 kr i uppläggningsavgift
- Låna upp till 25.000 kr
- 4,7 / 5 hos Trustpilot
Du kan låna
10 000 – 25 000 kr
Effektiv ränta
29,50 – 1 117 %
Löptid
5 – 36 mån
Utbetalning
0 – 1 dag
- Räntefritt för nya kunder
- Direktutbetalning
- Låna utan UC
- Höga uppläggningsavgifter
Du kan låna
2 000 – 70 000 kr
Effektiv ränta
12,87 – 236,5 %
Löptid
1 – 12 mån
Utbetalning
Direkt
- Jämför 10 st snabblån direkt
- Helt kostnadsfritt
- Svar inom 15 sekunder
- Populära snabblån anslutna
Du kan låna
2 000 – 50 000 kr
Effektiv ränta
8,57 – 236 %
Löptid
1 – 120 mån
Utbetalning
0 – 1 dag
- 0 kr uppläggningsavgift
- Räntefritt vid lån över 16 000 kr
- Erbjuder direktutbetalning
- Kampanj gäller bara nya kunder
Du kan låna
2000 – 50 000 kr
Effektiv ränta
12,87 – 236,5%
Löptid
1 – 12 mån
Utbetalning
Direkt
Bästa kontokredit utan UC
Du som har bättre kreditvärdighet och kan tänka dig att ansöka med UC kan givetvis få bättre villkor och ränta. Den person med sämre kreditvärdighet, låg inkomst, betalningsanmärkningar och som väljer att ansöka utan UC kommer få sämre villkor och högre ränta. Vill du i framtiden få bättre villkor på dina lån måste du arbeta med att förbättra din kreditvärdighet. Du kan läsa mer om detta i vår artikel: vad betyder UC-score.
Fairlo är den långivare som erbjuder den lägsta räntan bland kontokrediter utan UC. Du betalar endast ränta på lånet och det tillkommer inga kostnader för uppläggning, uttag eller aviavgift. Företaget har också bra omdömen på Trustpilot.com och därför är Fairlo den bästa kontokrediten enligt oss.
- Ränta: 16,08 – 20,75 %
- Direktutbetalning: Ja, (Handelsbanken, Nordea, SEB, Swedbank, Danske bank)
- Låna utan UC: Ja
- Trustpilot betyg: 4,8/5
Northmill kräver en kreditupplysning via UC, men dom erbjuder marknadens lägsta ränta vad gäller kontokrediter om man bortser från storbankerna. Denna långivare uppfyller alla våra kriterier för att vara en av de bästa kontokrediterna. Det som är till deras nackdel är UC-kontroll, uttagsavgift och aviavgift.
- Ränta: 43,5 %
- Direktutbetalning: Ja, (Handelsbanken, Nordea, SEB, Swedbank)
- Låna utan UC: Ja
- Trustpilot betyg: 4,1/5
Ferratum är min personliga favorit bland kontokrediter. Här får du svar direkt på din ansökan och utbetalningen kommer inom 2 timmar alla dagar i veckan ifall du är kund i någon av de banker de samarbetar med. Dom använder Creditsafe vid en kreditupplysning och rapporterar till UC vid beviljat lån. Jag har dock själv inte sett någon anmärkning på min egna UC.
- Ränta: 43,5 %
- Direktutbetalning: Ja, (Handelsbanken, Nordea, SEB, Swedbank)
- Låna utan UC: Ja
- Trustpilot betyg: 4,1/5
Saldo har en flexibel kontokredit där din ansökan hanteras via en automatiserad process och du får snabbt besked på din ansökan. Långivaren tar ingen UC och direktutbetalning är möjlig till de banker man samarbetar med. Man erbjuder en förmånlig ränta, det som är en liten nackdel är uppläggningsavgiften som blir dyr ifall man vill låna mindre belopp. Men annars ett bra val bland kontokrediter.
- Ränta: 19,5 – 39,5 %
- Direktutbetalning: Ja, (Handelsbanken, Nordea, SEB, Swedbank, Danske Bank)
- Låna utan UC: Ja
- Trustpilot betyg: 3,1/5
Lumify erbjuder ett räntefritt lån upp till 30 dagar utan några avgifter. Ett bra alternativ om man behöver låna pengar snabbt och kan återbetala lånet i tid.
OBS! Det tillkommer en väldigt hög uppläggningsavgift ifall man inte hinner återbetala lånet i tid. Jag personligen tycker inte att man ska använda sig av räntefria lån ifall man inte är helt säker på att kunna återbetala. Du kan läsa vårt omdöme om Lumify ifall du vill veta mer.
- Ränta: Räntefritt i 30 dagar. Gäller endast nya kunder och lån från 16 000 kr
- Direktutbetalning: Ja, (Handelsbanken, Nordea, SEB, Swedbank)
- Låna utan UC: Ja
- Trustpilot betyg: 1,5/5
Ansök om kredit via din bank
De lägsta räntorna vad gäller kontokrediter hittar du hos storbankerna. Här nedanför kan du se vilka banker i Sverige som erbjuder kontokredit till sina kunder. För att du ska bli beviljad en kredit måste du vara kund i banken, ha en bra ekonomi och du måste även genomgå en kreditupplysning via UC.
Vad är en kontokredit?
Kontokrediter kännetecknas av att vara flexibla och tillgängliga. Kreditformen skiljer sig därmed på flera punkter mot exempelvis ett privatlån.
Ansökan sker, med valbar kreditnivå, via kreditgivarens hemsida. Blir ansökan beviljad kommer tillgängligt belopp att synas via ”Mina sidor” på samma hemsida.
Uttag av hela, eller delar av, beviljade beloppet sker sedan från hemsidan varpå pengarna sänds över till personens bankkonto, exempelvis hos Nordea, Swedbank eller ICA Banken. Så länge som inte hela beviljade kreditbeloppet har tagits ut kan ytterligare belopp överföras till det egna bankkontot.
Det är alltså flexibelt hur stort belopp som önskas tas ut av den totalt beviljade krediten. Pengarna brukar synas på bankkontot inom 15 – 30 minuter.
Räntekostnad uppstår på det belopp som överförts till det egna bankkontot. Om något uttag inte sker uppstår inte heller räntekostnad. Räntan löper på fram till att krediten är helt återbetald.
Återbetalning sker månadsvis via faktura. Även här är kontokrediten mycket flexibel. Välj att betala ett valfritt belopp som minst är på ”lägst att betala” (syns på fakturan) och som högst är på totalt utnyttjad kredit. Lägst att betala kan exempelvis vara 5% av utnyttjat belopp.
Kreditbeloppet kan utnyttjas så länge det finns saldo kvar på kontokrediten. En återbetalning innebär ett ökat saldo inför kommande uttag. En person som exempelvis har 9 000 kronor kvar att utnyttja gör en återbetalning på 1 000 kronor vilket innebär att krediten nu kan utnyttjas till 10 000 kronor.
En kontokredit är därmed betydligt mer flexibel än ett lån. Detta både utifrån belopp, återbetalningstid samt att kreditbeloppet kan utnyttjas om och om igen. I finanstermer kallas det för att det är en revolverande kredit.
Revolverande kredit
En revolverande kredit kan utnyttjas om och om igen. Detta förutsatt att utnyttjat belopp, helt eller delvis, återbetalats. Både kontokrediter och kreditkort är därför revolverande krediter.
Läs mer om hur en kontokredit fungerar vid rubriken: ”Så fungerar en kontokredit – Ett exempel”
3 fördelar och möjligheter
Kontokredit kan passa dig som…
- Vill ha pengar tillgängliga för oväntade utgifter
- Vill kunna återbetala flexibelt
Här presenteras de tre största fördelarna med kreditformen och vid vilka tillfällen den passar bäst att användas.
- Tillgång till ”buffert”
Efter att en ansökan har godkänts finns pengarna tillgängliga på kreditgivarens hemsida. Det kostar inget att ha krediten aktiv och tillgänglig. På detta sätt blir det en slags ”buffert” för månader då det uppkommer oväntade kostnader. - Flexibel återbetalning
Till skillnad mot ett lån, där samma summa återbetalas varje månad, är en kontokredit flexibel. Du kan därmed anpassa din månadsbetalning utifrån din betalningsförmåga. - Ingen ny kreditupplysning
Krediten är aktiv så länge som du inte missköter återbetalningar. Det innebär att du har tillgång till pengar den dagen som det behövs, oavsett hur din ekonomiska situation ser ut då. Detta till skillnad mot ett lån där en ny kreditupplysning behöver genomföras vid varje lånetillfälle.
4 nackdelar och risker
Kontokredit passar inte för dig som…
- Har flera andra lån och krediter
- Lätt använder öppna krediter trots att du inte borde
- Har skulder som du tänker betala med nya krediter
Här presenteras de fyra största nackdelarna med kontokrediter. Det är även dessa nackdelar som gör att denna kreditform inte passar för alla personer eller i alla livssituationer.
- Kostnaden
De flesta kontokrediter har mycket hög ränta, ofta mellan 25 – 35 %. Dessutom kan det tillkomma uppläggningsavgift och uttagsavgift. Det finns därmed flera kreditgivare där den effektiva räntan är mellan 60 – 90%. - Lockar till onödig kredit
Eftersom kontokrediten är lättillgänglig är det många som hanterar den som en buffert eller ”extrapengar” som kan utnyttjas till vad som helst. Risken är då stor att skuldbördan snabbt blir så stor att den blir svår att hantera. - Lockar till lång återbetalningstid
På varje faktura presenteras alltid ”lägsta belopp att betala”. Många väljer att enbart betala detta belopp för att få pengar över till annat. Men det innebär en mycket lång återbetalningstid och därmed stora räntekostnader över återbetalningstiden. - Försämrad kreditvärdighet
En kontokredit belastar kreditvärdigheten utifrån hela beloppet. Att ha en kontokredit på 20 000 kronor, som inte används, påverkar därmed kreditvärdigheten på samma sätt som om ett lån tecknats på samma summa. Med sämre kreditvärdighet blir det svårare att få andra lån samt delbetalningar.
Att folk har svårt att avsluta nämner jag inte. Lite osäker på hur det skett och varför det varit svårt
Hur fungerar en kontokredit – Ett exempel
I följande exempel får vi följa Emelie när hon tecknar, använder och återbetalar en kontokredit. Det blir därmed ett tydligt exempel på hur kreditformen fungerar samt vilka avgifter som kan tillkomma.
Ansökan
Emelie har ibland behov av att låna pengar och bestämmer sig för att ansöka om en kontokredit. På företagets hemsida fyller hon i en ansökan och väljer en nivå på 20 000 kronor.
Inom tre minuter har företaget tagit en kreditupplysning på henne och godkänt ansökan. Hon får besked via mail att krediten är beviljad på önskat belopp.
Se krediten
Emelie kan nu logga in på kreditgivarens hemsida med BankID eller Mobilt BankID. Vid inloggning ser hon att saldot är på 20 000 kronor, dvs. det belopp hon blev beviljad. Se bilden ovan som illustrerar detta.
Hon inser att hon inte behöver låna något denna månad och tar därför inte ut något belopp. Därmed har det inte heller uppstått någon kostnad för henne. Så länge som hela beloppet, dvs. 20 000 kronor, sitter på hennes konto hos kreditgivaren kostar det inget.
Överföra till bankkonto
Två månader senare behöver Emelie 7 000 kronor för att betala en reparation på bilen. Hon loggar återigen in på kontokreditens hemsida, registrerar sitt bankkonto och väljer uttag på 7 000 kronor vilket visas på bilden ovan.
Uttaget tar henne 2 minuter och pengarna syns på bankkontot inom 15 minuter. Just detta kontokredit erbjuder även uttag på helger.
Hon har nu 13 000 kronor kvar på sin kontokredit samt 7 000 kronor uttaget belopp som sitter på hennes bankkonto. Hon kan nu betala reparationen med sitt bankkort.
Uttagsavgift och ränta
Den kredit som Emelie tecknade har en uttagsavgift på 40 kronor vilket alltså är en kostnad som uppstår vid varje uttag från ”Mitt konto” på företagets hemsida till hennes bankkonto. Dessutom uppstår räntekostnad från och med den dagen hon tog ut pengarna.
Med en årsränta på 25%, samt uttagsavgift på 40 kronor, är hon skyldig totalt 7185 kronor en månad senare. Det syns på fakturan nedan.
Återbetalning
Emelie har inte möjlighet att betala 7 185 kronor och väljer att återbetala 3 185 kronor.
När hon betalat tillbaka denna summa loggar hon in och ser att saldot på hennes kontokredit har ökat med 3 000 kronor. Detta eftersom 185 kronor var ränta och avgifter.
Uttag och uttag
Under den kommande månaden har Emelie ovanligt låg inkomst och hon väljer därför att ta ut ytterligare 3 000 kronor från kontokrediten. När månadsfakturan väljer hon även att bara betala ”lägst att betala” vilket i detta fall var 250 kronor plus räntor och avgifter. Kommande månad tar hon ut ytterligare 4000 kronor.
Eftersom hon själv kan välja hur stort belopp hon vill betala per månad anpassar hon återbetalningen varje månad till hennes inkomst. Hon väljer att betala tillbaka totala beloppet över 6 månader och har då betalat över 1 000 kronor i ränta!
Emelie ser nackdelen…
När Emelie tecknade kontokrediten såg hon det som en flexibel och tillgänglig kredit. Dessutom kostade den inget att ha så länge hon inte tog ut pengar. Hon märkte däremot snart att hon såg krediten som ”tillgängliga pengar” och använda dessa till allt från att betala mat och restaurangbesök till att betala räkningar. Summan var helt enkelt för lätt att nå…
Hon har däremot vänner som har samma kontokredit och som enbart använder den vid enstaka gånger per år och betalar tillbaka utnyttjat belopp snabbt. De fick inte alls lika stora kostnader som Emelie.
Kostnader med kontokredit
Följande kostnader kan uppkomma när en kontokredit tecknas eller används. Jämför alltid kostnaderna mellan olika kreditgivare då det kan skilja mycket stort.
- Uppläggningsavgift
Uppläggningsavgift är en engångsavgift som du betalar av löpande tillsammans med de pengar du lånat. Avgiften betalas för att ”starta upp” kontokrediten. Vissa företag tar inte ut denna avgift.
Ca: 0 – 5605 kronor. - Ränta
Räntekostnad uppstår från den dag som uttag sker från kontokrediten, till eget bankkonto, fram till att hela utnyttjat kreditbelopp är återbetalt.
Ca 25 – 35 % - Uttagsavgift
Uttagsavgift är en avgift som uppkommer vid uttag, på valfritt belopp, från krediten till eget bankkonto. Vissa företag tar inte ut denna avgift.
Ca 0 – 195 kronor - Administrationsavgift
I vissa fall kan en administrationsavgift behöva betalas varje månad som krediten är öppen. Det är däremot relativt ovanligt.
Ca 0 – 60 kronor - Fakturaavgift
Fakturaavgift är en avgift som uppstår per faktura som skickas ut. Ofta går det att undvika denna avgift genom att anmäla E-faktura eller autogiro. Vissa företag tar inte ut denna avgift.
Ca 30 – 40 kronor
Räkneexempel:
Emelie tecknar en kontokredit på 10 000 kronor men tar inte ut något av krediten direkt. Via första fakturan betalar hon 275 kronor i uppläggningsavgift. Företaget tar inte ut någon fakturaavgift.
Hon tar sedan ut 5000 kronor som hon betalar tillbaka efter 2 månader. Med ränta på 30% och uttagsavgift på 40 kronor betalar hon 290 kronor i ränta och avgift.
Skillnaden mot kontokrediter från storbankerna
I texten ovan beskrivs hur en kontokredit fungerar hos många kreditföretag, exempelvis Saldo, Ferratum och Flexkonto. Ett alternativ är att teckna kontokrediten hos en av storbankerna. De två alternativen skiljer sig åt både via funktion och avgifter.
Funktion
Likheten är att en öppen kredit tecknas och att ränta enbart betalas om beloppet utnyttjas. Däremot skiljer det sig åt hur uttag och återbetalning sker.
Onlinekredit
- Uttag
När du är behov av pengar behöver du logga in på kontokreditens hemsida och välja hur stort belopp som ska betalas ut till ditt bankkonto. Pengar syns vanligtvis inom 15 minuter och därefter kan du använda dem.
- Återbetalning
Återbetalning sker månadsvis via den faktura som kreditbolaget skickar ut. Hur stort belopp som önskas återbetalas är valbart men det finns alltid ett ”lägsta belopp att betala”.
Banken
- Uttag
Bankens kontokredit är kopplad till ett bankkonto och utnyttjas automatiskt när saldot på kontot är för lågt. Om exempelvis en kortbetalning sker på 1000 kronor, och det bara finns 450 kronor på kontot, kommer 550 kronor av kontokrediten att användas. Detta sker helt automatiskt och är därmed inget som personen behöver aktivera.
- Återbetalning
Återbetalning sker automatiskt när insättning sker till det bankkonto som kontokrediten är kopplad till. Det är exempelvis vanligt att reglering sker vid löneinbetalningar. Banken drar då utnyttjat kreditbelopp från kontot varpå krediten automatiskt blir återbetald.
Avgifter
Generellt är bankens kontokredit billigare. Detta tack vare betydligt lägre ränta.
- Onlinekredit (exempelvis Ferratum)
Den största avgiften är räntan som på onlinekrediter är på 25 – 40 %. Dessutom kan det förekomma uttagsavgift, uppläggningsavgift m.m. Se mer vid rubriken ”Kostnader med kontokredit”.
- Banken
Räntan hos bankerna är ofta kring 10 – 15%. Det är även vanligt att det tillkommer en årsavgift på någon procent av hela kreditbeloppet, exempelvis 2% och minst 250 kronor. Jämförelsen nedan visar räntekostnaderna tydligare (räntenivåer från 2023):
| Ränta | 10 000 kronor under en månad | 20 000 kronor i två månader | |
| Nordea | 11,95 % | 100 kronor | 398 kronor |
| Swedbank | 12,60 % | 105 kronor | 420 kronor |
| Ferratum | 43,4 % | 361 kronor | 1446 kronor |
| Brixo | 28,95% | 241 kronor | 965 kronor |
| Saldo | 39,5 %* | 329 kronor | 1316 kronor |
*Räntan är individuell på mellan 19,5% – 39,5%.
Uträkningen ovan har inte tagit hänsyn till eventuella avgifter.
Som visas ovan blir den totala räntekostnaden mycket hög med hög ränta och återbetalning över flera månader. Använd aldrig större kreditbelopp än du med 100% säkerhet kan återbetala inom en kort tidsperiod.
Frågor och Svar
Vad är ett kontokreditlån?
Ett kontokreditlån är samma sak som en kontokredit. Med andra ord en kredit som kan utnyttjas flera gånger efter att delar, eller hela, beloppet återbetalats.
Vad är skillnaden på kontokredit och kreditkort?
Kontokrediten utnyttjas genom manuellt uttag till ett bankkonto. Detta medan krediten på ett kreditkort utnyttjas via kortinköp. Kreditkortet har även räntefri period. Dessutom har kreditkort en rad förmåner som exempelvis försäkringar och rabatter.
Stängs en kontokredit ner om jag får betalningsanmärkning?
Nej, du behåller krediten så länge som du sköter inbetalningarna i tid.
Finns det kontokrediter utan UC?
Ja, det finns flera kreditbolag som använder andra upplysningsföretag än UC.
