Låna till kontantinsats

Så fungerar de nya bolånereglerna från 1 april 2026

Finansinspektionen har ändrat reglerna för bolån. Det påverkar hur mycket kontantinsats du behöver och hur mycket du måste amortera. Swedbank har publicerat en sammanfattning av hur de nya reglerna påverkar låntagare.

Kontantinsatsen är nu 10 procent. Tidigare krävdes 15 procent. Bolånetaket höjs från 85 till 90 procent av bostadens värde. På en bostad som kostar 3 miljoner kronor innebär det att kontantinsatsen sänks från 450 000 kr till 300 000 kr.

Det skärpta amorteringskravet är borttaget. Tidigare behövde hushåll med bolån över 4,5 gånger årsinkomsten amortera ytterligare 1 procent per år. Den regeln gäller inte längre.

Grundkravet på amortering finns kvar. Du amorterar 2 procent per år om belåningsgraden är över 70 procent, och 1 procent per år om den ligger mellan 50 och 70 procent. Under 50 procent finns inget amorteringskrav.

Tilläggslån begränsas till 80 procent. Om du vill utöka ett befintligt bolån, till exempel för renovering, får det nya lånet högst uppgå till 80 procent av bostadens värde. Tidigare var gränsen 85 procent.

Kontantinsats eller handpenning

Begreppen kontantinsats och handpenning blandas ofta ihop. Men dessa är inte samma sak.

Handpenning är de 10 procent av bostadens pris som betalas till säljaren några dagar efter kontraktsskrivningen. Det är en förskottsbetalning som fungerar som säkerhet för att affären fullföljs. Handpenningen räknas in i den totala köpeskillingen och betalas vidare på tillträdesdagen.

Kontantinsats är den del av bostadens värde som du själv ska finansiera. Efter 1 april 2026 är den 10 procent. Resten, upp till 90 procent, kan finansieras med bolån.

Räkna ut kontantinsatsen

Med det nya bolånetaket blir kontantinsatsen:

Vissa banker kräver en högre kontantinsats än lagkravet. Det kan ge en lägre boränta eftersom belåningsgraden sänks. Kontrollera bankens egna villkor innan ansökan.

Kan man låna till kontantinsatsen?

Det är möjligt att finansiera hela eller delar av kontantinsatsen med ett privatlån. Banken gör en kreditprövning där både det nya privatlånet och bolånet räknas in i KALP-analysen (Kvar Att Leva På). Det påverkar hur mycket du kan bli beviljad i bolån.

Att låna till kontantinsatsen ökar den totala belåningen. Räntan på ett privatlån ligger väsentligt högre än boräntan. På samma bostad betalar du alltså två olika räntor med olika villkor.

Banker som inte lånar ut till kontantinsats

• Swedbank erbjuder inte kontantinsatslån. Banken lånar ut till handpenning som kortfristigt lån fram till tillträdet.
• Handelsbanken skriver att kontantinsatsen ska finansieras av kunden själv.
• SEB erbjuder inte kontantinsatslån och kräver att kunden själv står för minst 10 procent.

Banker som kan tänka sig kontantinsatslån

• SBAB har ett lån som kallas Privatlån Bostad. Maxbelopp 500 000 kr. Räntan är högre än bolåneräntan.
• Nordea kan bevilja ett privatlån som täcker delar av kontantinsatsen vid tillräcklig återbetalningsförmåga.
• Länsförsäkringar kan bevilja privatlån till kontantinsats efter individuell kreditprövning.

Bankernas villkor ändras löpande. Kontrollera aktuell information direkt med din bank.

Alternativ till kontantinsatslån

Köp tillsammans med någon annan

Om två personer köper bostaden tillsammans delas kontantinsatsen. På en bostad för 2 miljoner kronor blir det 100 000 kr per person med det nya bolånetaket, i stället för 200 000 kr.

Låna av förälder eller närstående

Ett familjelån kan användas till hela eller delar av kontantinsatsen. Upprätta alltid ett skuldebrev där belopp, eventuell ränta, återbetalningsplan och villkor framgår. Banken kommer att fråga om lånet vid KALP-analysen och räknar in det som en skuld.

Handpenningslån

Handpenningslån täcker handpenningen fram till tillträdesdagen, inte den långsiktiga kontantinsatsen. Det är ett kortfristigt lån som normalt löper högst sex månader eller till tillträde. Swedbank, Nordea, Länsförsäkringar, Danske Bank, Bluestep och Skandia erbjuder handpenningslån upp till 10 procent av bostadens pris. För dig som ska byta bostad kan ett överbryggningslån fylla en liknande funktion fram till att den gamla bostaden är såld.

Om du funderar på att låna utan UC

Vissa söker efter privatlån hos långivare som använder andra kreditupplysningsföretag än UC, med tanken att bolånebanken inte ska se lånet. Det är ett missförstånd som är viktigt att reda ut. Riskerna med att låna utan UC beskrivs mer utförligt på vår separata sida.

Skulden registreras hos det upplysningsföretag som långivaren använder, till exempel Creditsafe eller Dun & Bradstreet. Vid en bolåneansökan är du också skyldig att uppge alla dina skulder. KALP-analysen baseras på dina faktiska utgifter, inte bara det som syns i UC-rapporten. Att dölja en skuld är ett brott mot upplysningsplikten och kan leda till att bolånet återkallas.

Räntorna på privatlån utan UC ligger dessutom högt. På ett lån på 100 000 kr med 20 procent nominell ränta på 5 års löptid blir räntekostnaden flera gånger högre än på ett motsvarande bolånebelopp.

Amortering på bolån

Amortering är återbetalning av själva skulden. Det skiljer sig från räntan, som är kostnaden för att ha lånet. Från 1 april 2026 ser amorteringskravet ut så här:

På ett bolån på 2 miljoner kronor med 90 procents belåning blir amorteringen 40 000 kr per år, cirka 3 333 kr per månad. Banken kan kräva högre amortering än lagkravet baserat på egna riktlinjer.

Vanliga frågor

Källor och metod

Uppgifter om bolåneregler hämtas från Finansinspektionen och de beslut som trädde i kraft 1 april 2026. Bankernas villkor hämtas från respektive banks officiella villkorssidor och uppdateras löpande. Sidan ses över var sjätte månad och vid kända regeländringar.

Andreas Hogmalm │ Skribent │ 24 april 2026

Andreas Hogmalm är skribent på hittalanet.se med fokus på privatekonomi och låneprodukter. Han sammanställer och kvalitetsgranskar information om räntor, avgifter och villkor från kreditgivarnas officiella villkorssidor.

Källhänvisning

• Ekonomifokus.se
• Boupplysningen.se