Ett vanligt problem när man ska köpa sin första bostad är att man saknar pengar till kontantinsatsen. Detta problem kan man lösa genom att låna till kontantinsatsen, antingen via samma bank där du planerar att ansöka om ditt bolån eller via ett privatlån. Vi har dock sett att ingen svensk bank erbjuder att låna ut de 15 % som behövs för att täcka hela kontantinsatsen. Det är dock vanligt med handpenningslån på 10 % – vilket gör att du själv måste ha 5 % av bostadens pris. Ett alternativ är istället att ansöka om ett privatlån hos någon av de aktörer som du kan hitta i listan nedanför.
Tänk på!
Banken gör alltid en individuell bedömning av varje bolånetagare. Det finns risk att banken anser att du är för högt belånad ifall du lånar till hela kontantinsatsen.
Jämförelse av kontantinsatslån
- Enbart 1 kreditupplysning (UC)
- Erbjudanden från upp till 41 långivare
- Kostnadsfritt & ej bindande
- Sveriges största låneförmedlare
Du kan låna
10 000 – 600 000 kr
Effektiv ränta
3,25 – 33,75 %
Löptid
1 – 15 år
Utbetalning
2 – 5 dagar
- 4,6 / 5 i betyg hos Trustpilot
- Endast 1 kreditupplysning (UC)
- Samla dyra lån och krediter
- Upp till 35 banker och långivare
Du kan låna
5 000 – 600 000 kr
Effektiv ränta
3,30 – 30,40 %
Löptid
1 – 20 år
Utbetalning
1 – 3 dagar
- Välkänd svensk bank
- 0 kr i uppläggningsavgift
- Enkel och snabb låneansökan
- Privatlån, samlingslån, bolån & omstartslån
Du kan låna
25 000 – 500 000 kr
Effektiv ränta
3,98 – 22,07 %
Löptid
2 – 15 år
Utbetalning
2 – 5 dagar
- Låna från 5 000 kr
- Samla dina lån
- Låna utan säkerhet
- Över 1 miljon kunder!
Du kan låna
5 000 – 600 000 kr
Effektiv ränta
5,10 – 29,27 %
Löptid
1 – 15 år
Utbetalning
1 – 2 dagar
Innehåll
Olika typer av kontantinsatslån
Om du inte själv lyckats spara ihop till kontantinsatsen – vilket inte är så konstigt, 15% av bostaden värde är mycket – kan ett alternativ vara ett kontantinsatslån. Det finns olika sätt hur du gör det, vissa är bättre än andra. Nedanför har vi listat de olika alternativen för att låna till kontantinsats tillsammans med våra kommentarerna om vad vi tycker om de olika tillvägagångssätten.
Låna pengar av närstående
Ett vanligt alternativ om du behöver låna till kontantinsats är att du fråga någon närstående, det kan vara en förälder eller någon annan i familjen. När man lånar pengar genom en närstående är det viktigt att upprätta ett skuldebrev så man får ett juridiskt bindande avtal.
Tänk på detta
Det stora problemet med att låna av närstående är hur länge personen i fråga kan tänka sig att låna ut pengarna. Det kan bli kämpigt för dig ifall löptiden på lånet blir för kort. Det är viktigt att noggrant gå igenom hur länge personen är villig att låna ut pengarna och att detta står med i skuldebrevet som måste upprättas.
Låna till kontantinsats via samma bank där du tar bolånet
De allra flesta bankerna erbjuder privatlån utöver bolånet och andra typer av krediter. Ett privatlån är oftast dyrare jämfört med bolånet, men kan vara ett bra alternativt om du saknar hela, eller en del av den kontantinsats du behöver för att köpa din bostad.
Jämför olika privatlån med varandra
Om du har bestämt dig för att låna pengar till din kontantinsats genom någon bank är det klokt att först jämför olika bankers alternativ innan du väljer att ta ut lånet. Räntan och återbetalningstiden kan variera mycket mellan olika banker.
Köp bostad tillsammans med någon annan
Ett bra alternativt för att minska kostnaderna och storleken på kontantinsatsen, i alla fall räknat per person är att köpa bostaden tillsammans med någon, exempelvis din partner. Om ni är två som köper en bostad behöver var och en bara 7.5% av bostaden värde i kontantinsats, istället för att du själv ska lyckats spara ihop till 15% av bostaden värde själv.
Dessa banker erbjuder lån till kontantinsatsen
Det finns ingen svensk bank som lånar ut till hela kontantinsatsen. Du kan dock låna 10 % av bostadens värde, vilket motsvarar det beloppet du ska betala i handpenning. En handpenning är en förskottsbetalning som du betalar till mäklaren på kontraktsskrivningen. En handpenning är en säkerhet för säljaren ifall köparen av bostaden skulle vilja dra sig ur affären senare när det börjar närma sig tillträde.
- SBAB
- Du kan via SBAB ansöka om ett privatlån som du sedan kan använda som ett kontantinsatslån. SBAB kallar sitt lån för ”Privatlån Bostad” och det som skiljer detta lånet från ett vanligt bolån är att räntan är högre.
- Du kan max låna 500 000 kr.
- Nordea
- Du kan via Nordea låna 10 % av bostadens värde genom ett handpenningslån.
- Lånet ska betalas tillbaka på frånträdesdagen av den gamla bostaden. Du kan alltså inte låna pengarna under en längre period.
- Swedbank
- Swedbank skriver att du är välkommen att ta ett handpenningslån på 10 % av bostadens värde. Du kan inte låna till hela kontantinsatsen dock.
- Länsförsäkringar
- Upp till 10 % av bostadens pris kan du låna genom ett handpenningslån.
- Du kan endast låna pengarna i 6 månader.
- Danske Bank
- Handpenningslån erbjuds upp till 10 %.
- Du måste ha en bostad som ska säljas ifall du ska bli erbjuden detta lån.
- Bluestep
- Du som får ett godkänt bolån hos Bluestep kan låna upp till 10 % genom ett handpenningslån.
- Skandia
- Låna upp till 10 % av köpeskillingen.
- Du måste återbetala handpenningen den dagen din gamla bostad säljs.
Vad kostar ett handpenningslån?
| Bank | Ränta | Uppläggningsavgift |
|---|---|---|
| Skandiabanken | 6,75 % | 0kr |
| Swedbank | 6,00 % | 0kr |
| SBAB | 6,45 - 11,15 % | 0kr |
| Danske bank | Individuell | 595kr |
| Nordea | 6,25 % | 0kr |
| Länsförsäkringar | 7,00 % | 0kr |
| Uppdaterad: 2023-08-15 |
Vad är skillnaden mellan kontantinsats och handpenning?
- Handpenning (10 %) – Några dagar efter man skrivit kontrakt på bostaden ska köparen betala in 10 % i handpenning till säljarens konto. Man kan se detta som en typ av delbetalning och säkerhet för att affären ska genomföras utan problem.
- Kontantinsats (15 %) – Enligt lag får en bank maximalt låna ut 85 % av bostadens pris genom ett bolån. Den resterande delen på 15 % ska betalas genom en kontantinsats som du själv sparat ihop. Du kan givetvis också finansiera delar eller hela kontantinsatsen genom ett handpenningslån eller privatlån.
Får man låna till kontantinsats?
Svaret på denna fråga är både ja och nej. Det finns ingen bank som erbjuder ett lån på hela kontantinsatsen (15 %). De flesta svenska banker erbjuder handpenningslån på 10 %, andra kallar det för kontantinsatslån. Dessa typer av lån är lån utan säkerhet och innebär en högre ränta för dig som vill låna.
Tänk på att att löptiden skiljer sig åt mellan bankerna. Vissa banker kräver nämligen att du ska betala tillbaka handpenningslånet efter 6 månader eller när du lämnar den gamla bostaden.
Det som kan bli problematiskt är att banken kan neka dig ett bolån p.g.a att dom anser att du blir för högt belånad. Tanken med kontantinsats är ju att sänka risken i bostadsaffären och att du som låntagare inte ska bli för högt belånad.
Vi rekommenderar att rådfråga med din bank är något vi rekommenderar innan du väljer att låna till kontantinsatsen.
Tips! Jämför privatlån på Lendo.se innan du ringer eller besöker banken för rådgivning. Det kan nämligen vara så att banken erbjuder dig ett lån som insats, då kan det vara bra att ha lite underlag på olika räntor från andra banker så du enkelt kan förhandla med din bankman. Läs även vår artikel om vad man ska tänka på vid förhandling av privatlån.
Regler kring amortering
Först är det viktigt att förtydliga skillnaden mellan amortering och ränta på lånet. På ditt kontoutdrag kommer det se ut som att båda är en kostnad för dig, men amortering är ett form av sparade, medans ränta är en ren kostnad du betalar till banken för lånet. Vi ska alltså inte se amortering som en kostnad, snarare en sparform.
Svenska bolån är reglerade av svenska lagar och ligger under finansinspektionen paraply. Regelverket och direktiven ser olika ut beroende av när du tagit ditt första bolån. Om du köpte din bostad mellan 1 juni 2016 och 1 mars 2018 så kommer banken kräva att du amorterar 1% av lånebeloppet årligen, detta om din belåning överstiger 50% av bostaden värde. Lånar du mindre än 50% av bostadens värde krävs igen amortering.
Den 1 mars 2018 trädde det nya amorteringskravet i kraft, vilket i praktiken betyder att alla nya bolån efter 1 mars 2018 behöver amorterar ytterligare 1 % årligen, utöver amorteringskravet baserat på belåningsgrad, om din skuldkvot överstiger 450%. Skuldkvot är ett procentsats som berättar hur stora dina totala bolån är i förhållande till din årliga bruttoinkomst. Om du har över 50% belåningsgrad och en skuldkvot över 450% kommer banken kräva en amortering över 2%. Tänk på att amortering är en bra sak, du betalar av på ditt bolån vilket är en form av sparade, heller att du amorterar mer än att du betalar hög ränta.
Vanliga frågor om kontantinsatsen
Är det alltid 15 % i kontantinsats vid bostadsköp?
Nej, vissa banker har som krav att du måste ha minst 25 % i kontantinsats. Vissa banker väljer en högre kontantinsats för att öka säkerheten för lånet och kunna erbjuda sina kunder en mer konkurrenskraftig boränta. Ett exempel på en sådan bank är Landshypotek.se.
Kan man låna till kontantinsats?
Ja du kan låna till kontantinsatsen. Men det kommer bli svårare att få en godkänd låneansökan då banken helst ser att du själv sparat ihop pengarna till den nya bostaden.
