Låna till kontantinsats

När man köper en bostad är det endast möjligt att låna 85 % av bostadens värde genom ett bostadslån. Resterande 15 % måste man enligt lag själv lägga in i den nya bostaden i form av en kontantinsats. I denna artikel ska vi se över möjligheten till att låna till kontantinsatsen.

  • Får man låna till kontantinsats?
  • Vilka banker lånar ut till kontantinsats?
  • Räntor på handpenningslån
  • Använd ett privatlån utan UC
Foto av författare
Skribent: Andreas Hogmalm
Uppdaterad:

Så finansieras sidanVi kan komma att erhålla ersättning från annonsörer via affiliatelänkar. Men vi har som policy att rekommendera långivare som vi anser har bäst erbjudande vad gäller ränta, uttagsavgift, uppläggningsavgift och övriga villkor.

Lendo

Bäst när du ska jämföra bolån 2024

Med endast en kreditupplysning kan du jämföra bolåneräntor hos upp till 9 banker. Ansök hos Lendo.se och förhandla ner din bolåneränta idag.

  • Nytt bolån, lånelöfte & omförhandling
  • 9 anslutna banker inom bolån
  • Bolån med betalningsanmärkning
  • Personlig handläggare
  • Kostnadsfritt och ej bindande
Ansök nu

Enligt svensk lag får en bank inte erbjuda ett bolån högre än 85 % av bostadens pris, vilket innebär att du måste finansiera de resterande 15 % genom en egen kontantinsats. Det finns dock möjlighet att låna till de resterande 15 % som krävs för kontantinsatsen genom ett separat privatlån, ett så kallat kontantinsatslån.

Se vilka banker som erbjuder kontantinsatslån. När vi har granskat flera svenska storbanker har vi sett att vissa banker säger blankt nej till att finansiera kontantinsatsen genom privatlån, medan andra banker kan tänka sig att låna ut pengar till kontantinsatsen om du har en god återbetalningsförmåga och goda marginaler i din ekonomi för att kunna ansöka om både privatlån och bolån samtidigt.

Är det dumt att låna till kontantinsats? Den 1 september 2010 infördes bolånetaket av Finansinspektionen som en åtgärd för att motverka för hög skuldsättning bland bostadslåntagare. Det kan vara jobbigt att spara ihop pengar till insatsen själv, men detta regelverk skyddar låntagaren om bostadsmarknaden försämras och priserna går ner. Att vara högt belånad är riskfyllt om priserna sjunker och din ekonomi försämras. Ifall det är dumt att låna till kontantinsatsen måste du avgöra själv utifrån dina ekonomiska förutsättningar.

Sammanfattning

  • Vissa storbanker kan acceptera att du lånar till kontantinsatsen om du har ekonomiskt utrymme och marginal att betala för ett privatlån.
  • Flera storbanker lånar maximalt ut 10 % av bostadens värde genom ett kontantinsatslån, och därför krävs det att man själv sparat ihop den resterande delen.
  • Du kan låna pengar genom en långivare som inte använder Upplysningscentralen (UC) och på detta sätt finansiera en del av kontantinsatsen utan att storbankerna kan se dessa typer av uppgifter. Detta beror på att kreditupplysningsföretag som Bisnode inte lämnar ut dessa uppgifter till UC, det företag som storbankerna använder vid en kreditprövning.

Jämförelse av kontantinsatslån

Populär
Lendo (förmedlare) logga
★★★★★ 4.8/5
    • Enbart 1 kreditupplysning (UC)
    • 38 långivare anslutna
    • Kostnadsfritt & ej bindande
    • Sveriges största låneförmedlare

Du kan låna

10 000 – 600 000 kr

Effektiv ränta

4,70 – 33,75 %

Löptid

1 – 15 år

Utbetalning

2 – 5 dagar

Zmarta (låneförmedlare) logga
★★★★★ 4.5/5
    • 4,6 / 5 i betyg hos Trustpilot
    • Endast 1 kreditupplysning (UC)
    • Samla dyra lån och krediter
    • Upp till 35 banker och långivare

Du kan låna

5 000  – 600 000 kr

Effektiv ränta

6,13 – 30,40 %

Löptid

1 – 20 år

Utbetalning

1 – 3 dagar

Marginalen bank (privatlån) logga
★★★★★ 4.0/5
    • Välkänd svensk bank
    • 0 kr i uppläggningsavgift
    • Enkel och snabb låneansökan
    • Privatlån, samlingslån, bolån & omstartslån

Du kan låna

25 000 – 500 000 kr

Effektiv ränta

7,12 – 20,49 %

Löptid

2 – 15 år

Utbetalning

2 – 5 dagar

Snabb utbetalning
Bank Norwegian (privatlån) logga
★★★★★ 4.5/5
    • Låna från 5 000 kr
    • Samla dina lån
    • Låna utan säkerhet
    • Över 1 miljon kunder!

Du kan låna

5 000 – 600 000 kr

Effektiv ränta

8,61 – 29,07 %

Löptid

1 – 15 år

Utbetalning

1 – 2 dagar

Skillnaden mellan kontantinsats och handpenning

Det är vanligt att man blandar ihop begreppen kontantinsats och handpenning. Det är många som tror att det är samma sak och därför kan det vara bra att förstå skillnaden innan man läser vidare.

  • Handpenning (10 %) – Några dagar efter man skrivit kontrakt på bostaden ska köparen betala in 10 % i handpenning till säljarens konto. Man kan se detta som en typ av delbetalning och säkerhet för att affären ska genomföras utan problem.
  • Kontantinsats (15 %) – Enligt lag får en bank maximalt låna ut 85 % av bostadens pris genom ett bolån. Den resterande delen på 15 % ska betalas genom en kontantinsats som du själv sparat ihop. Du kan givetvis också finansiera delar eller hela kontantinsatsen genom ett handpenningslån eller privatlån.

Kan man låna till kontantinsats?

Det är fullt möjligt att finansiera hela eller delar av kontantinsatsen genom ett privatlån om du inte har haft möjlighet att spara ihop till insatsen själv. Men det är högst individuellt om banken kommer att bevilja dig eller inte, och det kommer att göras en sedvanlig kreditprövning på din ekonomi för att avgöra om det finns marginaler i din ekonomi för denna typ av finansiering.

Det som kan bli problematiskt är att banken kan neka dig ett bolån eftersom de anser att du blir för högt belånad. Tanken med kontantinsatsen är att sänka risken i bostadsaffären och att du som låntagare inte ska bli för högt belånad. Vi rekommenderar att du rådfrågar din bank innan du väljer att låna till kontantinsatsen.

Tips! Jämför privatlån på Lendo.se innan du ringer eller besöker banken för rådgivning. Det kan nämligen vara så att banken erbjuder dig ett lån som insats, då kan det vara bra att ha lite underlag på olika räntor från andra banker så du enkelt kan förhandla med din bankman. Läs även vår artikel om vad man ska tänka på vid förhandling av privatlån.

Vilka banker lånar ut till kontantinsatsen?

Det kan vara bra att läsa lite på bankernas hemsidor om vilka regler varje bank har kring bolån och om det är möjligt att låna till hela eller delar av kontantinsatsen. Här nedanför kan du läsa lite kortfattat vad varje bank skriver på sin hemsida.

Banker som nekar kontantinsatslån

  • Swedbank. skriver att du inte kan låna till kontantinsatsen, men att du är välkommen att låna till handpenningen. Här vill banken alltså ha en säkerhet i bostaden ifall priserna på bostäder skulle sjunka.
  • Handelsbanken. skriver att kontantinsatsen är den del av bostaden som du själv ska finansiera och att banken inte kan låna ut pengar för de 15 % som krävs i insats.
  • SEB. Enligt SEB behöver man alltid lägga in 15 % i kontantinsats och man skriver tydligt att man inte erbjuder kontantinsatslån.

Banker som godkänner kontantinsatslån

  • SBAB. Det finns möjlighet att låna till delar av kontantinsatsen om du inte har haft möjlighet att spara ihop hela beloppet. Men du kan maximalt låna 10 % av bostadens värde och därför måste du själv ha sparat ihop 5 % av köpobjektets slutpris.
  • Nordea. anser att man själv bör spara ihop till kontantinsatsen för att man inte ska bli för högt belånad. På deras hemsida står det även att det är möjligt att låna 10 % av bostadens värde, vilket innebär att du totalt kan låna 95 % av bostadens värde. Därför ska du även här själv kunna lägga in 5 % i insats.
  • Länsförsäkringar. skriver att man kan ansöka om ett privatlån till kontantinsatsen om man inte har kunnat spara ihop till den själv. Det står att en sedvanlig kreditprövning kommer att göras och att det är möjligt att låna om det finns utrymme och marginal i din ekonomi.

Trots att jag kan låna 10 % har jag inte hela kontantinsatsen

Att låna till hela kontantinsatsen verkar svårt och några av bankerna kan tänka sig att låna ut maximalt 10 % om det finns utrymme i din ekonomi. Ett förslag för att finansiera de sista 5 % av kontantinsatsen är att låna pengar utan UC. Detta betyder att du ansöker hos en långivare som utför sin kreditprövning via ett annat kreditupplysningsföretag än Upplysningscentralen (UC). De långivare som erbjuder privatlån utan UC gör vanligtvis sin kreditupplysning via Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode).

Det bästa med detta är att din bank inte kan ta del av dessa uppgifter och du kan därför låna pengar utan att till exempel Swedbank kan se ditt lån.

Låna till kontantinsats

Låna utan UC till kontantinsatsen

Har du blivit nekad att låna till kontantinsatsen? Det krävs goda marginaler i din ekonomi för att banken ska bevilja ett privatlån som ska användas till kontantinsatsen. Din bank kommer att göra en kreditprövning av din ekonomi och utvärdera om det finns utrymme för att betala månadskostnaden på de båda lånen.

Banken kommer att göra en KALP-analys (Kvar Att Leva På) och se över både inkomster och utgifter, och sedan avgöra om det är möjligt för dig att beviljas ytterligare ett lån. Det är vanligt att bli nekad att låna till både bolånet och kontantinsatsen, eftersom banker har väldigt hårda krav på att det måste finnas stort utrymme i din ekonomi.

Din bank hämtar uppgifter från UC. Alla svenska storbanker kan se dina beviljade och utnyttjade krediter genom att hämta dessa uppgifter från UC (Upplysningscentralen). Att låna till kontantinsatsen i en bank och sedan ansöka om bolån i en annan bank kommer därför inte att hjälpa, eftersom alla storbanker kan ta del av samma information.

Ett alternativ är att ta ett privatlån utan UC. När du lånar utan UC används andra kreditupplysningsföretag som inte rapporterar uppgifterna till UC. På detta vis påverkas inte din kreditvärdighet hos de svenska storbankerna och dom kommer inte kunna se detta lån. Det finns idag ett par långivare som erbjuder privatlån utan UC, vilket kan vara en lösning för dig som behöver finansiera kontantinsatsen utan att det påverkar din kreditvärdighet .

Nackdelen med dessa typer av lån

Det finns egentligen två nackdelar med att välja ett lån utan UC till kontantinsatsen. Den första är att räntorna är betydligt högre än traditionella banklån, vilket leder till en högre månadskostnad. Den andra är att du riskerar att låna mer pengar än vad din ekonomi egentligen klarar av. Det är därför mycket viktigt att noggrant se över ditt ekonomiska utrymme och själv kontrollera att du har möjlighet att betala alla dina lån.

Jämför kontantinsatslån utan UC

Det finns just nu enbart två långivare inom privatlån där kreditupplysningen inte går via UC. Den bästa räntan erbjuder Brixo med 19,95 %, och den högsta hittar vi hos Banky med 29,50 %. Dessa räntor är dessvärre mycket högre än traditionella banklån.

Brixo privatlån

Lånebelopp10 000 – 100 000 kr
Ränta19,95 %
Löptid3 – 5 år
KreditupplysningBisnode
Uppläggningsavgift475 kr
Aviavgift25 kr/mån
AnsökBesök Brixo.se

Banky privatlån

Lånebelopp20 000 – 75 000 kr
Ränta29,50 %
Löptid2 – 12 år
KreditupplysningBisnode
Uppläggningsavgift0 kr
Aviavgift0 kr/mån
AnsökBesök Banky.se

Alternativ till kontantinsatslån

Att låna till kontantinsats är ett alternativ ifall du inte har möjlighet att själv finansiera den resterande delen på 15 %. Men nu ska vi kolla på lite andra alternativ ifall du blivit nekad hos banken.

Det finns olika sätt att göra detta på, och vissa är bättre än andra. Nedan har vi listat de olika alternativen för att låna till kontantinsats, tillsammans med våra kommentarer om vad vi tycker om de olika tillvägagångssätten.

låna pengar av föräldrar eller närstående

Ett vanligt alternativ om du behöver låna till kontantinsats är att fråga sina föräldrar eller annan närstående. När man lånar pengar genom en närstående är det viktigt att upprätta ett skuldebrev så att man får ett juridiskt bindande avtal och att båda parter känner sig trygga med lånets villkor.

Tänk på detta:

Det är viktigt att både den som lånar ut pengar och låntagaren är medvetna om de risker som finns med detta lån och vilka konsekvenser det kan få om låntagaren inte kan återbetala skulden i tid varje månad. Ni måste noggrant gå igenom hur länge lånet gäller och om det tillkommer någon ränta på lånet samt hur mycket. Ladda ner ett skuldebrev och gå igenom alla delar noggrant innan själva lånet betalas ut.

Låna till kontantinsats via samma bank där du tar bolånet

De allra flesta bankerna erbjuder privatlån utöver bolånet och andra typer av krediter. Ett privatlån är oftast dyrare jämfört med bolånet, men kan vara ett bra alternativt om du saknar hela, eller en del av den kontantinsats du behöver för att köpa din bostad.

Jämför olika privatlån med varandra

Om du har bestämt dig för att låna pengar till din kontantinsats genom någon bank är det klokt att först jämför olika bankers alternativ innan du väljer att ta ut lånet. Utöver våra egna räntejämförelser kan du även använda lånero.se för att jämföra räntor. Räntan och återbetalningstiden kan variera mycket mellan olika banker.

Köp bostad tillsammans med någon annan

Ett bra alternativt för att minska kostnaderna och storleken på kontantinsatsen, i alla fall räknat per person är att köpa bostaden tillsammans med någon, exempelvis din partner. Om ni är två som köper en bostad behöver var och en bara 7.5% av bostaden värde i kontantinsats, istället för att du själv ska lyckats spara ihop till 15% av bostaden värde själv.

Låna till kontantinsats

Handpenningslån

En handpenning är en förskottsbetalning som du betalar till mäklaren på kontraktsskrivningen. En handpenning är en säkerhet för säljaren ifall köparen av bostaden skulle vilja dra sig ur affären senare när det börjar närma sig tillträde. Dessa typer av lån gäller oftast i maximalt 6 månader eller fram tills den dagen man tillträder den nya bostaden.

Dessa lån ska inte blandas ihop med ett kontantinsatslån. Du som vill låna till kontantinsats ska isåfall ansöka om ett privatlån.

  • SBAB
    • Du kan via SBAB ansöka om ett privatlån som du sedan kan använda som ett kontantinsatslån. SBAB kallar sitt lån för ”Privatlån Bostad” och det som skiljer detta lånet från ett vanligt bolån är att räntan är högre.
    • Du kan max låna 500 000 kr.
  • Nordea
    • Du kan via Nordea låna 10 % av bostadens värde genom ett handpenningslån.
    • Lånet ska betalas tillbaka på frånträdesdagen av den gamla bostaden. Du kan alltså inte låna pengarna under en längre period.
  • Swedbank
    • Swedbank skriver att du är välkommen att ta ett handpenningslån på 10 % av bostadens värde.
  • Länsförsäkringar
    • Upp till 10 % av bostadens pris kan du låna genom ett handpenningslån.
    • Du kan endast låna pengarna i 6 månader.
  • Danske Bank
    • Handpenningslån erbjuds upp till 10 %.
    • Du måste ha en bostad som ska säljas ifall du ska bli erbjuden detta lån.
  • Bluestep
    • Du som får ett godkänt bolån hos Bluestep kan låna upp till 10 % genom ett handpenningslån.
  • Skandia
    • Låna upp till 10 % av köpeskillingen.
    • Du måste återbetala handpenningen den dagen din gamla bostad säljs.

Vad kostar ett kontantinsatslån?

BankRänta - rörligt bolånRänta - kontantinsatslån
Swedbank5,69 %Från 7,70 %
SBAB4,77 %Från 6,70 %
Länsförsäkringar5,69 %Från 6,85 %
Nordea5,74 %Från 7,20 %
SEB5,74 %Från 6,95 %
Lendo4,56 %Från 5,20 %
Compricer4,56 %Från 4,70 %
Uppdaterad: 2024-05-15

Regler kring amortering

Först är det viktigt att förtydliga skillnaden mellan amortering och ränta på lånet. På ditt kontoutdrag kommer det se ut som att båda är en kostnad för dig, men amortering är ett form av sparade, medans ränta är en ren kostnad du betalar till banken för lånet. Vi ska alltså inte se amortering som en kostnad, snarare en sparform.

Svenska bolån är reglerade av svenska lagar och ligger under finansinspektionen paraply. Regelverket och direktiven ser olika ut beroende av när du tagit ditt första bolån. Om du köpte din bostad mellan 1 juni 2016 och 1 mars 2018 så kommer banken kräva att du amorterar 1% av lånebeloppet årligen, detta om din belåning överstiger 50% av bostaden värde. Lånar du mindre än 50% av bostadens värde krävs igen amortering.

Den 1 mars 2018 trädde det nya amorteringskravet i kraft, vilket i praktiken betyder att alla nya bolån efter 1 mars 2018 behöver amorterar ytterligare 1 % årligen, utöver amorteringskravet baserat på belåningsgrad, om din skuldkvot överstiger 450%. Skuldkvot är ett procentsats som berättar hur stora dina totala bolån är i förhållande till din årliga bruttoinkomst. Om du har över 50% belåningsgrad och en skuldkvot över 450% kommer banken kräva en amortering över 2%. Tänk på att amortering är en bra sak, du betalar av på ditt bolån vilket är en form av sparade, heller att du amorterar mer än att du betalar hög ränta.

Vanliga frågor om kontantinsatsen

Är det alltid 15 % i kontantinsats vid bostadsköp?

Nej, vissa banker har som krav att du måste ha minst 25 % i kontantinsats. Vissa banker väljer en högre kontantinsats för att öka säkerheten för lånet och kunna erbjuda sina kunder en mer konkurrenskraftig boränta. Ett exempel på en sådan bank är Landshypotek.se.

Kan man låna till kontantinsats?

Ja du kan låna till kontantinsatsen. Men det kommer bli svårare att få en godkänd låneansökan då banken helst ser att du själv sparat ihop pengarna till den nya bostaden.

Källhänvisning

Foto av författare

Innehållsansvarig - Andreas Hogmalm

Andreas är vår expert inom privatekonomi där han skriver om olika typer av lån. Andreas ansvarar för det redaktionella innehållet på Lanupplysningen.se sedan år 2020. Med flera års erfarenhet inom ekonomi och lån vill jag hjälpa folk att förstå vad det innebär att låna pengar och vilka konsekvenser det kan leda till ifall man fattar fel beslut. Jag vill på ett objektivt sätt presentera alla långivare på hemsidan och tydligt visa både fördelar och nackdelar med olika typ av lån som erbjuds till låntagaren.
Följ diskussion
Meddela mig om
guest
0 Kommentarer
Inline Feedbacks
Visa alla kommentarer