30 år av bolåneräntor och frågan om att binda
Vi har simulerat två lån för varje månad sedan mars 1996, ett med bunden ränta och ett med rörlig. Att binda på 1 år lönade sig i 38 % av månaderna. Att binda över 5 år lönade sig i 6 %.
Scrolla för att resa genom historien
Rörlig Bunden 1 år Bunden över 5 år
Räntorna sjunker efter 90-talskrisen
1996–2004Efter krisen sjönk räntorna år efter år.
- Binda 1 år blev dyrare i 92 av 106 fall, i snitt 639 kr dyrare i månaden.
- Binda över 5 år blev dyrare i 106 av 106 fall, i snitt 4 247 kr dyrare i månaden.
Sämst var att binda över 5 år i juni 1996, 7 035 kr dyrare i månaden.
Högkonjunktur och stigande räntor
2005–2007Ekonomin gick starkt och Riksbanken höjde från 2006.
- Binda 1 år lönade sig i 24 av 36 fall, i snitt 126 kr billigare i månaden.
- Binda över 5 år blev dyrare i 36 av 36 fall, i snitt 2 210 kr dyrare i månaden.
Sämst var att binda över 5 år i december 2007, 3 725 kr dyrare i månaden.
Finanskrisen
2008–2009Riksbanken sänkte räntan snabbt och kraftigt.
- Binda 1 år blev dyrare i 20 av 24 fall, i snitt 1 497 kr dyrare i månaden.
- Binda över 5 år blev dyrare i 24 av 24 fall, i snitt 4 392 kr dyrare i månaden.
Sämst var att binda över 5 år i september 2008, 5 624 kr dyrare i månaden.
Höjningar som togs tillbaka
2010–2014Riksbanken höjde 2010 och 2011 och sänkte sedan igen.
- Binda 1 år blev dyrare i 41 av 60 fall.
- Binda över 5 år blev dyrare i 60 av 60 fall, i snitt 3 784 kr dyrare i månaden.
Sämst var att binda över 5 år i mars 2011, 5 240 kr dyrare i månaden.
Minusräntans år
2015–2019Negativ styrränta från 2015 till 2019 och rekordlåga bolåneräntor.
- Binda 1 år lönade sig i 31 av 60 fall, i snitt 25 kr billigare i månaden.
- Binda över 5 år blev dyrare i 42 av 58 fall, i snitt 624 kr dyrare i månaden.
Sämst var att binda över 5 år i juli 2015, 2 432 kr dyrare i månaden.
Vändpunkten
2020–2022Inflationen tog fart och Riksbanken höjde snabbt under 2022.
- Binda 1 år lönade sig i 35 av 36 fall, i snitt 533 kr billigare i månaden.
- Binda 5 år lönade sig i 22 av 22 fall, i snitt 2 728 kr billigare i månaden.
Bäst var att binda 5 år i oktober 2021, 3 144 kr billigare i månaden.
Från toppen till i dag
2023–2026Inflationen bromsade in och räntan sänktes från 2024.
- Binda 1 år blev dyrare i 27 av 34 fall, i snitt 193 kr dyrare i månaden.
- Binda 3 år blev dyrare i 8 av 10 fall, i snitt 451 kr dyrare i månaden.
Sämst var att binda 3 år i september 2023, 1 202 kr dyrare i månaden.
Bunden ränta fungerar som en försäkring
En bunden ränta är bankens pris för att ta över risken att räntan stiger. Banken lånar själv upp pengar för hela bindningstiden och lägger på en marginal för osäkerheten. Den marginalen betalar du varje månad, oavsett om räntan sedan stiger eller inte. Oftast händer inget, och då har premien kostat pengar. Ibland stiger räntan mer än någon räknat med, och då betalar försäkringen ut.
Bästa och sämsta tillfället att binda
Räknat på ett lån på 2 000 000 kr utan amortering. Exemplen visar hur mycket tidpunkten avgjorde, och den rätta månaden gick bara att se i efterhand.
1 år
Bäst, mars 20222 087 kr billigare per månadTotalt 25 040 kr mindre i ränta än med rörlig ränta
Sämst, oktober 20085 335 kr dyrare per månadTotalt 64 021 kr mer i ränta än med rörlig ränta
2 år
Bäst, februari 20223 306 kr billigare per månadTotalt 79 339 kr mindre i ränta än med rörlig ränta
Sämst, november 20231 447 kr dyrare per månadTotalt 34 730 kr mer i ränta än med rörlig ränta
3 år
Bäst, december 20213 691 kr billigare per månadTotalt 132 884 kr mindre i ränta än med rörlig ränta
Sämst, september 20231 202 kr dyrare per månadTotalt 43 261 kr mer i ränta än med rörlig ränta
5 år
Bäst, oktober 20213 144 kr billigare per månadTotalt 188 654 kr mindre i ränta än med rörlig ränta
Sämst, april 20114 004 kr dyrare per månadTotalt 240 257 kr mer i ränta än med rörlig ränta
Över 5 år
Bäst, oktober 20192 096 kr billigare per månadTotalt 176 025 kr mindre i ränta än med rörlig ränta
Sämst, juni 19967 035 kr dyrare per månadTotalt 590 951 kr mer i ränta än med rörlig ränta
Perioderna skiljer sig åt eftersom SCB började redovisa bindningstiderna 2, 3 och 5 år först 2010 och 2014. De kortare serierna domineras av räntehöjningarna 2022, då försäkringen betalade ut. Över den längsta perioden, sedan 1996, har bindningen lönat sig mer sällan ju längre den varit.
Varje år och varje bindningstid
Rutorna visar hur stor andel av startmånaderna varje år som det lönade sig att binda. De gula fälten samlas kring vändpunkterna, då räntan började stiga.
- 0 till 20 % Rörlig ränta blev nästan alltid billigare
- 20 till 40 % Rörlig ränta blev oftast billigare
- 40 till 60 % Ungefär lika ofta åt båda hållen
- 60 till 80 % Bunden ränta blev oftast billigare
- 80 till 100 % Bunden ränta blev nästan alltid billigare
- Ingen data, eller bindningen har inte löpt ut ännu
Procenten är andelen av årets startmånader då bunden ränta blev billigare än rörlig.
Räkna på ditt eget lån
Välj bindningstid, belopp och månaden du band räntan. Grafen visar utfallet för alla startmånader, och den markerade stapeln är ditt val.
Läget just nu
Ingen vet hur räntan utvecklas. Men historien visar hur det har gått tidigare när skillnaden mellan bunden och rörlig ränta har varit lika stor som nu.
1 år
+0,38 procentenheter mot rörlig
Bunden 3,11 %, rörlig 2,73 % i september 2026.
När skillnaden tidigare legat inom 0,25 procentenheter från dagens lönade det sig att binda i 45 av 97 fall.
2 år
+0,65 procentenheter mot rörlig
Bunden 3,37 %, rörlig 2,72 % i september 2026.
När skillnaden tidigare legat inom 0,50 procentenheter från dagens lönade det sig att binda i 12 av 12 fall.
3 år
+0,65 procentenheter mot rörlig
Bunden 3,36 %, rörlig 2,72 % i september 2026.
Skillnaden har sällan varit så här stor, så historien säger lite om utfallet.
5 år
+0,88 procentenheter mot rörlig
Bunden 3,60 %, rörlig 2,72 % i september 2026.
När skillnaden tidigare legat inom 0,50 procentenheter från dagens lönade det sig att binda i 5 av 44 fall.
Över 5 år
+0,97 procentenheter mot rörlig
Bunden 3,70 %, rörlig 2,73 % i september 2026.
När skillnaden tidigare legat inom 0,25 procentenheter från dagens lönade det sig att binda i 7 av 82 fall.
Därför är det svårt att slå banken
När du binder räntan gör du i praktiken en bedömning av hur räntan kommer att utvecklas, och banken gör samma bedömning. Skillnaden är att banken prissätter osäkerheten och tar betalt för den. För att bindningen ska löna sig måste räntan stiga mer än vad som redan finns inräknat i den bundna räntan.
Att förutse just det är lika svårt som att förutse börsen. Den som köper en aktie precis innan den rusar vinner stort, men ofta händer ingenting på flera år. Med räntan är det likadant. De gånger det har lönat sig att binda har räntan stigit snabbt och oväntat, som under högkonjunkturen före finanskrisen och när inflationen tog fart 2022.
Fönstren har varit smala. Av 284 startmånader för bindning över 5 år lönade sig 16, fördelade på 3 perioder. Den längsta varade i 12 månader. För att vinna behövde man pricka rätt månad, och det vet man först i efterhand.
Det betyder inte att det alltid är fel att binda. En bunden ränta ger en månadskostnad du vet i förväg. För den som inte skulle klara en högre ränta kan den tryggheten vara värd premien, precis som en hemförsäkring är värd sin premie även de år det inte brinner. Läs mer om skillnaderna i rörlig eller bunden bolåneränta.
Använd siffrorna
Du får gärna citera Räntemaskinen och använda siffrorna i artiklar och rapporter. Ange Lånupplysningen.se som källa och länka hit.
Källa: Räntemaskinen, Lånupplysningen.se, beräknad på SCB:s räntor på nya bolån. https://www.lanupplysningen.se/rantemaskinen/Källor och metod
Räntorna kommer från SCB:s finansmarknadsstatistik och är genomsnittliga räntor på nya och omförhandlade bolån till hushåll, alltså vad hushållen faktiskt betalat och inte bankernas listräntor. Bindningstiderna 1 år och över 5 år kommer från SCB:s tabell för bostadsinstitut som går tillbaka till 1996. Bindningstiderna 2, 3 och 5 år kommer från SCB:s tabell för bolåneräntor. Rörlig ränta jämförs alltid med samma tabell som den bundna.
- För varje startmånad jämförs ett lån med den bundna räntan den månaden under hela bindningstiden och ett lån med den rörliga räntan som den såg ut varje månad under samma tid.
- SCB redovisar bindningstider i intervall. Vi räknar med intervallets längsta tid: 1 år är 3 månader till 1 år, 2 år är över 1 till 2 år, 3 år är över 2 till 3 år, 5 år är över 3 till 5 år, Över 5 år är över 5 år, räknat som 7 år.
- Fram till september 2005 redovisar SCB kvartal. Månaderna däremellan har vi räknat fram linjärt.
- Standardlånet är 2 000 000 kr utan amortering och före ränteavdrag. I verktyget kan du ändra belopp, lägga till amortering och räkna med 30 % ränteavdrag.
- Bindningar som inte har löpt ut ännu ingår inte. Senaste månad i datan är september 2026, och datan hämtas automatiskt när SCB publicerar en ny månad.
Ansvarig för Räntemaskinen
Andreas Hogmalm har skrivit om lån och privatekonomi på Lanupplysningen.se sedan 2020.
Beräkningarna uppdateras automatiskt. Senaste månad i datan är september 2026.
Räntemaskinen är information och inte rådgivning. Historiska utfall säger inget säkert om framtiden.