Artikelns innehåll
Lite snabbt om billån med restvärde
| Villkor | Detaljer |
|---|---|
| Lånetyp | Billån med säkerhet i bilen |
| Löptid | Vanligtvis 1 – 5 år |
| Kontantinsats | Minst 20 % av bilens pris |
| Ränta | Vanligtvis lägre än privatlån, eftersom bilen är säkerhet |
| Restvärde | Bilens förväntade marknadsvärde vid lånets slut |
| Köps via | Auktoriserad bilhandlare |
| Standardprofil | 100 000 kr bilpris, 20 % kontantinsats, 3 år |
Vad är restvärde på ett billån?
Restvärdet är bilens förväntade marknadsvärde vid lånets slutdatum. Det är bilhandlaren som gör denna bedömning och räknar fram ett restvärde baserat på bilens märke, modell, ålder, förväntad körsträcka och extrautrustning.
Om ditt billån med restvärde löper på 3 år görs en prognos över vilket marknadsvärde bilen förväntas ha efter den tiden. Det är dock inte säkert att prognosen stämmer med verkligheten när lånet löper ut. Marknadsvärdet kan vara högre eller lägre än det beräknade restvärdet.
Kalkylator för att räkna ut restvärde
Hur man köper en bil med restvärde
Här nedanför kan du enkelt förklarat läsa mer om hur det fungerar att köpa en bil med restvärde.
- Bilen köps hos bilhandlare. Du betalar kontantinsats på minst 20 % och resten finansieras med billån med restvärde. Löptiden är ofta 1 – 5 år.
- Under löptiden amorteras bara värdeminskningen. Det belopp som amorteras beräknas som bilens pris minus kontantinsats minus restvärde. Eftersom amorteringsbeloppet är lägre än vid ett vanligt billån blir månadskostnaden också lägre.
När lånet löper ut finns tre alternativ:
- Sälj bilen och lös lånet. Försäljningssumman används för att betala den kvarvarande skulden. Om marknadsvärdet matchar restvärdet löses lånet helt. Ett nytt låneavtal kan tecknas på en ny bil.
- Förläng lånet. Kvarvarande lånebelopp betalas enligt en ny löptid som ett vanligt billån.
- Betala av restvärdet. Den kvarvarande skulden betalas med eget kapital. Bilen ägs då utan lån.
Beräkningsexempel
Efter tre år visar sig marknadsvärdet vara detsamma som restvärdet, 110 000 kr. Anna säljer bilen till bilhandlaren och löser kvarvarande lån. Hon väljer att teckna ett nytt avtal på en nyare modell.
Med eller utan restvärde – skillnad i månadskostnad
I följande exempel köps en bil för 180 000 kr. Marknadsvärdet förväntas vara 100 000 kr efter 3 år. Båda lånen tecknas med 5 % ränta och 20 % kontantinsats (36 000 kr). Återbetalningen sker som annuitetslån.
- Med restvärde: Belopp att amortera: 180 000 − 36 000 − 100 000 = 44 000 kr. Månadskostnad cirka 1 650 kr. Kvarvarande lån efter 3 år: cirka 100 000 kr.
- Utan restvärde: Belopp att amortera: 180 000 − 36 000 = 144 000 kr. Månadskostnad cirka 4 300 kr vid samma löptid.
Skillnaden i månadskostnad är betydande, men med restvärde kvarstår en skuld som måste hanteras när lånet löper ut.
Om restvärdet inte stämmer
Restvärdet som bilhandlaren beräknar stämmer inte alltid med bilens faktiska marknadsvärde när lånet löper ut.
- Restvärdet är för högt. Bilens marknadsvärde är lägre än kvarvarande skuld. En försäljning täcker inte hela skulden och bilägaren måste betala mellanskillnaden.
- Restvärdet stämmer (för lågt). Bilen kan säljas och pengarna räcker till att lösa hela lånet.
Garanterat restvärde
Vissa bilhandlare erbjuder garanterat restvärde, ibland kallat garanterat återköp. Det innebär att bilhandlaren förbinder sig att köpa tillbaka bilen till det avtalade restvärdet, oavsett aktuellt marknadsvärde. Det minskar risken för bilägaren, men avtalet förutsätter vanligtvis normalt slitage. Vid större skador kan bilhandlaren kräva ett lägre pris.
Sälja bil med restvärde
För att sälja en bil med restvärde behöver lånet lösas först. Det finns några saker att ha koll på:
- Försäljningssumman används för att lösa kvarvarande skuld. Om summan inte räcker till måste mellanskillnaden betalas.
- Det kan vara möjligt att låta den nya ägaren överta befintligt lån. Det tillkommer vanligtvis en överlåtelseavgift.
- Vid förtidsinlösen av lån med bunden ränta kan ränteskillnadsersättning tillkomma. Kontrollera villkoren i ditt avtal.
Fördelar
- Lägre månadskostnad jämfört med vanligt billån med samma löptid, eftersom ett lägre belopp amorteras.
- Räntan är vanligtvis lägre än på privatlån eftersom bilen fungerar som säkerhet.
- Flexibilitet vid lånets slut. Bilen kan säljas, lånet förlängas eller restvärdet betalas av.
- Den som byter bil regelbundet via bilhandlare kan ha en bil med gällande garanti och nybilsförsäkring under hela ägandetiden.
Risker och begränsningar
- Om bilens marknadsvärde sjunker mer än förväntat kan kvarvarande skuld överstiga bilens värde. Det är den största ekonomiska risken med denna finansieringsform.
- Billån med restvärde kräver minst 20 % kontantinsats.
- Bilen fungerar som säkerhet, vilket innebär att den inte kan säljas utan att lånet först löses. Långivaren kan kräva att bilen är helförsäkrad under hela löptiden.
- Finansieringsformen kan bara användas vid köp hos auktoriserad bilhandlare. Köp av privatperson är inte möjligt.
- Vid utebliven betalning kan långivaren kräva tillbaka bilen.
- Från inkomståret 2026 ger lån utan säkerhet inget ränteavdrag. Billån med restvärde har säkerhet i bilen och behåller ränteavdraget på 30 % upp till 100 000 kr i räntekostnader.
Vanliga frågor om restvärde
Källor och metod
Informationen på denna sida baseras på uppgifter från bilhandlare och långivare som erbjuder billån med restvärde, Skatteverkets regler om ränteavdrag samt Finansinspektionens rapporter om konsumtionslån. Beräkningsexemplen utgår från annuitetslån om inte annat anges. Sidan ses över var sjätte månad.
