Att varje år behöva kontakta banken och boka in ett möte för att förhandla om bolåneräntan är både tidskrävande och något många tycker är jobbigt. Ett alternativ är att välja ett förhandlingsfritt bolån, vilket ger den bästa möjliga bolåneräntan direkt och sen slipper du årliga förhandlingar om ränterabatten.
Men är förhandlingsfria bolån bättre? Det går inte att ge ett entydigt svar på om ett förhandlingsfritt bolån är bättre eller sämre för just dig. Det är snarare ett alternativ för dig som vill undvika krångliga förhandlingar men ändå få en marknadsmässigt bra ränta. En person med bra ekonomiska förutsättningar och god förhandlingsförmåga kan sannolikt förhandla fram en bättre ränta än dessa erbjudanden.
Innehåll
Vad är Förhandlingsfria bolån?
Förhandlingsfria bolån innebär att du varken behöver eller har möjlighet att förhandla om ditt bolån. Du får direkt ett besked via bankens hemsida om vilken ränta du kommer att få genom att fylla i dina uppgifter i en bolånekalkylator.
Din ränta styrs till största del av din belåningsgrad, det vill säga förhållandet mellan bostadens värde och den lånesumma du väljer. Det finns även andra faktorer, som grönt bolån, flytt av tjänstepension eller medlemskap i ett visst fackförbund, som kan ge dig en extra ränterabatt.
Sammanfattning av Fördelar med Förhandlingsfria Bolån
- Ingen förhandling krävs: Förhandlingsfria bolån innebär att du slipper långdragna förhandlingar med banken om räntan. Istället får du direkt besked om din ränta när du ansöker.
- Tydliga krav: Räntan baseras på objektiva faktorer, som belåningsgrad och andra fastställda kriterier. Förmåner som rabatter eller gröna bolån kan påverka räntan.
- Enkel ansökan: Du får reda på din ränta direkt, baserat på dina uppgifter och den bankens förutsättningar.
Fördelar och nackdelar med färdigförhandlade bolån
Fördelar
- Du slipper förhandla om räntan: Många tycker att det är både svårt och jobbigt att förhandla med banken om vilken ränterabatt som är rimlig. Med ett förhandlingsfritt bolån behöver du aldrig förhandla om räntan.
- Bra räntor och villkor: Vi följer varje månad utvecklingen av bolåneräntor hos de största bankerna i Sverige och ser att banker som Stabelo, Landshypotek och Hypoteket konsekvent ligger i topp bland de lägsta räntorna.
- Du riskerar inte att glömma bort förhandlingen: Du måste själv komma ihåg att kontakta din bank och boka ett möte för förhandling. Detta är något som många glömmer bort, inte hinner med eller inte vågar göra. Detta problem behöver du inte heller tänka på.
Nackdelar
- Du kan inte förhandla: Du har ingen möjlighet att förhandla om din ränterabatt, oavsett om dina ekonomiska förutsättningar förbättras och du själv tycker att du bör få en lägre ränta.
- Ibland krävs en väldigt låg belåningsgrad: Flera av de banker som erbjuder bäst villkor och lägst räntor kräver också att du har en låg belåningsgrad. Ett tips är att du enkelt kan förhandla till dig en bra ränta hos de flesta banker med en sådan låg belåningsgrad.
- Sämre förutsättningar att låna upp på bostaden: Om banken kräver en låg belåningsgrad har du väldigt dåliga förutsättningar att senare låna upp på bostaden för renoveringar eller eventuellt upplåning för att lägga in exempelvis billånet i bostadslånet.
- Fysiska kontor: De flesta banker som erbjuder förhandlingsfria bolån saknar fysiska kontor. Detta är något att tänka på om du gillar att besöka banken för att få personlig hjälp och rådgivning.
Visste du? I en undersökning gjord av Sifo i samarbete med ICA Banken var det endast 14 % som förhandlade om räntan årligen. En tredjedel av de tillfrågade (31 %) förhandlade om sin ränterabatt vartannat eller vart tredje år. Enligt undersökningen tyckte även 33 % av de tillfrågade att det var jobbigt att kontakta banken och utföra själva förhandlingen. 40 % ansåg dessutom att de hade bristfällig kunskap om hur man ska förhandla. Detta visar att det kan vara en god idé för många att välja ett bolån utan förhandling.
Källa: ICA Gruppen
Ofta ett krav på låg belåningsgrad
De flesta banker kan oftast ge en bättre ränta om du har en låg belåningsgrad. Därför kan det bli väldigt missvisande att jämföra räntorna från Hypoteket, Stabelo och Landshypotek med de räntor som exempelvis Swedbank och Nordea presenterar. Detta eftersom du även kan få en mycket bra ränta hos exempelvis Swedbank om du har en belåningsgrad på 60 %.
En av de viktigaste faktorerna när du ansöker om ett förhandlingsfritt bolån är belåningsgrad. Belåningsgrad är förhållandet mellan lånets storlek och bostadens värde. Ju lägre belåningsgrad, desto bättre ränta kan du förvänta dig.
Exempel på banker som erbjuder förhandlingsfria bolån och deras maximala belåningsgrad:
- Hypoteket: 65 %
- Stabelo: 60 %
- Landshypotek Bank: 75 %
- Danske bank: 85 %
- SBAB: 85 %
- Skandiabanken: 85 %
- IKANO Bank: 85 %
Dessa banker erbjuder förhandlingsfria bolån, men de kräver en låg belåningsgrad, vilket innebär att du måste ha ett större eget kapital för att få bästa räntan. Om du inte har tillräckligt med eget kapital för dessa låga belåningsgrader, finns det alternativ med högre belåningsgrad där du fortfarande slipper förhandla om räntan.
Tänk på! Du som har en låg belåningsgrad har goda möjligheter att förhandla fram en bra ränta hos de traditionella bankerna. En låg belåningsgrad är en av de viktigaste faktorerna för att kunna få ner räntan.
Bästa förhandlingsfria bolånet
Det finns totalt sju banker i Sverige som erbjuder förhandlingsfria bolån. Vi har själva besökt alla dessa banker och fyllt i samma uppgifter hos varje bank för att se vilken bank som erbjuder den lägsta bolåneräntan.
Vår granskning av de förhandlingsfria bolånen: Vi har besökt alla bankernas hemsidor och räknat på en bostad med ett marknadsvärde på 3 miljoner och ett lånebelopp på 1,8 miljoner, vilket ger en belåningsgrad på 60 %.
Detta gör vi för att säkerställa att jämförelsen sker på samma förutsättningar hos alla banker. Vissa av bankerna erbjuder nämligen att du enbart kan låna upp till 60 % av bostadens värde, medan andra erbjuder en belåningsgrad på 85 %.
Viktigt att tänka på:
Testet utfördes den 9 januari 2025, och därför kan räntorna ha ändrats sedan dess. Denna studie har jag, Andreas Hogmalm, genomfört för att du enklare ska kunna jämföra och särskilja mellan de banker som erbjuder förhandlingsfria bolån. På lanupplysningen.se strävar vi efter att ge dig uppdaterad och tydlig information för bättre beslut.
Så skiljer sig bolån utan förhandling – Resultatet av vårt test
Lägsta räntan i vårt test
Ränta (3 mån)
3,15 %
Belåning
60 %
Trustpilot betyg: 2,0 av 5 (35 omdömen)
Notering: Vi kunde inte fylla i lånebelopp i deras bolånekalkylator. Vi har istället hämtat in deras bolåneräntor, där man kan se sin bolåneränta beroende på belåningsgrad.
Landshypotek bolånekalkyl
Näst bästa valet
Ränta (3 mån)
3,25 %
Belåning
60 %
Trustpilot betyg: 1,5 av 5 (195 omdömen)
Extrarabatter
- Tjänstepension: Du får 0,10 % extra i rabatt om du har eller flyttar din tjänstepension till Skandiabanken.
- Energiklass A eller B: Uppfyller din bostad kravet för energiklass A eller B får du ytterligare 0,10 % i rabatt på bolånet.
Ett bra alternativ
Ränta (3 mån)
3,25 %
Belåning
60 %
Trustpilot betyg: 2,1 av 5 (225 omdömen)
Extrarabatter
- Grönt bolån: Uppfyller du kriterierna för grönt bolån får du ytterligare 0,10 % i ränterabatt.
Ränta (3 mån)
3,26 %
Belåning
60 %
Trustpilot betyg: 4,6 av 5 (2 519 omdömen)
Hypoteket bolånekalkyl
Ränta (3 mån)
3,44 %
Belåning
60 %
Trustpilot betyg: 1,2 av 5 (268 omdömen)
Extrarabatter
- Extra rabatter: Ytterligare 0,10 % i ränterabatt får man om man är med i ett fackförbund som är anslutet till antingen Saco eller TCO. Denna rabatt ges även till de som bosparar i HSB.
Ränta (3 mån)
–
Belåning
60 %
Trustpilot betyg: 1,5 av 5 (242 omdömen)
Extrarabatter
- IKEA Family Medlem: Ränterabatt för dig som medlem.
Notering: Gick inte att fylla i lånebelopp i bolånekalkylatorn när vi skulle testa. Det går inte heller att hitta uppgifter om vilken ränta man skulle få utan att behöva förhandla.
IKANO Bank bolånekalkylEtt delvis förhandlingsfritt bolån
ICA Banken erbjuder inte ett helt förhandlingsfritt bolån. Men du kan direkt via deras bolånekalkylator tydligt och enkelt se vilka rabatter du kommer få som bolånekund.
Tydliga ränterabatter. Anledningen till att jag vill ta med denna bank i listan över förhandlingsfria bolån är dels den tydlighet som finns kring de rabatter bolånekunder kan få.
Perfekt till en familj med stora matinköp. Jag anser också att denna bank kan vara ett bra alternativ för hushåll med stora matinköp varje månad. Ränterabatten styrs till stor del av hur mycket du handlar för varje månad hos ICA. Du som handlar för mer än 8 000 kr per månad kan få upp till 0,50 % i ränterabatt.
ICA Bankens Bolån
- Ränta (3 månader): 3,71 % utan några matinköp
- Krav för att få denna ränta:
- Belåningsgrad: 60 % (den vi räknat på)
- Maximal belåningsgrad: 85 %
- Rabatt: Rabatt baserad på hur mycket du handlar på ICA. Ju mer du handlar, desto lägre blir räntan på ditt bolån.
- Övrigt: Ingen fullständig förhandling krävs, men du kan påverka räntan genom ditt ICA-stammisavtal.
Ränta beroende på hur mycket mat du handlar hos ICA
- 0 kr: 3,71 %
- 1 – 999 kr: 3,46 %
- 1 000 – 1 999 kr: 3,41 %
- 2 000 – 3 999 kr: 3,36 %
- 4 000 – 5 999 kr: 3,31 %
- 6 000 – 7 999 kr: 3,26 %
- Mer än 8 000 kr: 3,21 %
Gå till ICA Bankens kalkylator
Bör man välja ett förhandlingsfritt bolån
Ett förhandlingsfritt bolån passar dig som tycker att det är krångligt och tidskrävande att förhandla med banken. Du kommer alltid att ha en bra ränterabatt och ligga på en rimligt bra nivå på marknaden.
Du kanske inte får den lägsta räntan och du kan givetvis gå miste om att hitta ett bättre erbjudande. Men då krävs det att man är aktiv och triggas av att jämföra bolåneräntor och hitta lösningar för att pressa ner räntan.
För att få den bästa möjliga räntan utan förhandling bör du tänka på:
- Att hålla en låg belåningsgrad
- Utnyttja stamkundsrabatter och eventuella förmåner
- Utforska möjligheten till gröna bolån om din bostad är energieffektiv
Utmana dig själv och testa att gå in i en förhandling
Jag vet att det kan vara läskigt och krångligt att förhandla om räntan, och i början saknar man både kunskap och erfarenhet i hur man förhandlar. Men att utmana sig själv som bostadsägare, gå till banken och våga vara tuff i en förhandling kommer ge dig erfarenhet och förhoppningsvis en lägre ränta.
Du har inget att förlora! Att boka in ett eller flera möten med olika banktjänstemän och förhandla om räntan kommer inte leda till att du förlorar något mer än den lilla tid du lägger på detta. Om du inte lyckas förhandla till dig ett bra erbjudande kan du bara tacka nej till bankernas förslag och senare välja ett förhandlingsfritt bolån.
