Bli skuldfri snabbt – Praktisk guide som verkligen fungerar

Kartlägg problemet – i tre steg

För de allra flesta är första steget att kartlägga problemet. Det kan sedan vara helt avgörande för vilka åtgärder som bör tas för att kunna bli skuldfri så snabbt som möjligt. Det handlar både om att kartlägga totala beloppet samt att förstå varför situationen har uppstått. 

Ta en kreditupplysning på dig själv hos UC (Min Upplysning) samt Creditsafe (UScore). På dessa kommer samtliga skulder finnas noterade. För att veta eventuell skuld hos Kronofogden, se tjänsten Mina Skulder.   

Kartlägg din skuld

Skriv ner samtliga skulder, exempelvis i Google Docs, utifrån långivare, kvarvarande skuld, månadsbelopp, ränta och kvarvarande amorteringstid. Därmed kan totala skulden enkelt beräknas. 

Kartlägg orsaker till dina stora skulder

I Ekonomibyråns program ”Så blir du skuldfri” anges att det första steget är att ”skapa sig en helhetsbild över sin ekonomiska situation” (se rubrik ovan). Andra steget anges vara att definiera vilket slags ”ekonomiskt djur” som personen är. Med andra ord hur personen tänker och agerar inom ekonomi. 

Det är otroligt lätt att peka på externa faktorer som dödsfall, skilsmässa eller arbetslöshet. Men i väldigt många fall handlar det snarare om ett riskfyllt ekonomiskt beteende där lån kanske ses som lösningen på de flesta av vardagsbekymren.  Fråga gärna en vän och jämför med hur du ser på problemet. 

Kartlägg vad som får dig motiverad

Det mesta i livet blir betydligt bättre, och lättare, med tydlig motivation. Varför vill du bli skuldfri? Hur skulle livet se ut då? Varför behöver det gå snabbt? Att skriva ner sin motivation och målbild kan vara ett steg mot att bibehålla fokus även de dagar som det känns ”omöjligt” att gå framåt.

(Mental träning – Motivation och målsättningar)

Budget – Bättre överblick i tre steg

När en kartläggning har skett över alla skulder är nästa steg att anpassa privatekonomin utifrån detta. Det låter ofta lättare än vad det är, inte minst om personen tidigare haft ett beteende som lett till stora skulder. Ta hjälp om du inte klarar av det själv!

Ta gärna hjälp av en kompis för att skapa en hållbar budget. De kan hjälpa till att skapa en rimlig budget utifrån dina förutsättningar. Ett alternativ är ta hjälp kommunens Budget- och skuldrådgivare (Läs mer vid rubriken ”Ta hjälp på vägen – Via tre steg”.  

Skapa en budget

Med en budget blir det tydligt hur stor summa som kan läggas på mat, kläder, amorteringar och övrigt under en månad. Använd exempelvis Konsumentverkets Budgetkalkyl för att beräkna hur månadens inkomst kan fördelas. 

Med ett mål att snabbt bli skuldfri bör en stor del av månadens inkomst läggas på att minska dessa skulder. Högsta prioritet bör däremot vara att skapa en budget som är ”i balans” och som innebär att ytterligare lån eller krediter inte tecknas. 

(Gör en budget – spara tusenlappar)

Följ upp budgeten löpande

Det finns flera digitala tjänster som gör det extremt enkelt att följa upp en budget. Tjänster som automatiskt kategoriserar kortinköpen som genomförs. Därmed går det alltid att se hur inköpen matchar den planerade budgeten. Exempel på tjänster är.

• Utgiftskollen – För dig med konto och kort hos Swedbank.  
• Lunar – Ett debetkort med inbyggd budget och utgiftskontroll. Kan skaffas gratis. 
• Wallet – En app där budget kan skapas och följas upp

Sätt upp små mål på vägen

Med en budget på plats kan du tydligt se hur stort belopp som du kan amortera varje månad. Därmed går det även att räkna ut hur snabbt du kan bli skuldfri. För väldigt många handlar det om allt från ”ett par år” till betydligt längre tid. Det är därför viktigt med små och framförallt realistiska mål. 

• Hur firar du när skulden är under 200 000 kronor?
• När är skulden så liten att den är hanterbar?
• Vilken vän kan vara med och ge ”pepp” på vägen?

Minska skulden snabbt 

Är det totala skuldbeloppet så stort att du har svårt att hantera det? Har du redan fått betalningsanmärkningar och inkassokrav? 

I detta läge är det viktigaste att ”släcka bränder”. Med andra ord att lösa de skulder som snabbt kan växa och skapa ytterligare problem. 

Använd Kronofogdens tjänst ”Mina skulder” för att se aktiva och betalda skulder samt information om tidigare betalningar. 

Sälja saker

Avsätt ett par timmar till att gå igenom hemmet och ta fram saker som kan säljas. Det kan sorteras i tre högar:

• Säljs på Blocket, Facebook Markets eller Tradera – Ofta lite högre värde
• Säljs på lokal loppis – Allt från muggar till T-shirts
• Säljs via Vinted eller Sellpy – Kläder som säljs styckvis eller i paket. 

Skapa sedan annonser, sök upp loppmarknader och kontakta vänner. Våga även sälja saker som du ”kanske vill ha kvar”. Är det viktigaste att bli skuldfri snabbt kan det ske med vissa uppoffringar. 

Minska utgifter – öka inkomster

Det finns mängder av tips för att minska utgifterna samt öka inkomsterna. Detta för att få mer pengar över varje månad som kan användas för att betala av lån och krediter. 

Minskade utgifter kan exempelvis uppnås genom att abonnemang sägs upp, billigare mat lagas och att bilen säljs. Ökade inkomster kan nås via extrajobb, att sälja saker eller vara hundvakt åt grannen. Sök på Google efter inspiration, fråga vänner om småjobb och våga vara kreativ. Det viktigaste är att agera och se varje krona som litet steg mot skuldfrihet. 

Hyr ut ditt boende eller bil

Via AirBnb och Samtrygg kan delar av en bostad hyras ut under kortare perioder. AirBnb passar för att hyra ut till turister och Samtrygg för perioder på minst 30 dagar. Kom ihåg att kontrollera med din hyresvärd eller bostadsrättsförening att uthyrning för ske .

Minska skuldernas kostnader

Utöver att försöka minska skuldernas storlek (se rubriken ovan) är det även viktigt att se över befintliga lån och krediter och förbättra villkoren på dessa. Målet bör vara att få ner månadskostnaden så mycket att skulden blir hanterbar och lättare kan återbetalas. 

 Det allmänna rådet till personer med skulder är att absolut inte låna mer. Du ska inte heller låna mer, utan bättre. Vid följande tre rubriker visas hur villkoren kan förbättras!

Utnyttja bolånet

Äger du en bostad bör första steget vara att kontrollera om bolånet kan höjas. Inför att banken kontaktas bör även en värdering ske av bostaden då det kan ligga till grund för hur stort belopp som bolånet får vara på. Lös sedan så många skulder som möjligt med detta belopp. 

Har du betalningsanmärkning kommer däremot samtliga storbanker att neka höjning. Ett alternativ kan då vara att flytta bolånet till Svea eller Bluestep Bank, dvs bolånebanker som kan bevilja bolån trots betalningsanmärkning. 

Teckna samlingslån eller omstartslån

Samlingslån är ett stort privatlån som tecknas med målet att lånebeloppet ska användas för att lösa samtliga övriga lån och skulder. Ofta kan det ge lägre ränta och bättre villkor än med flera småkrediter med högre räntor. Samlingslån som används för att även lösa skulder hos inkasso och Kronofogden brukar kallas för omstartslån. 

Förhandla med långivarna & inkassobolag

Kontakta samtliga företag du är skyldig pengar och fråga om det kan ändra villkoren till din fördel:

• Förhandla om lägre ränta – Minskar din månadskostnad
• Längre amorteringstid – Minskar din månadskostnad
• Betalningsfria månader – Minskar din månadskostnad tillfälligt
• Avbetalningsplan hos Inkasso – Minskar risken att skulden går till Kronofogden

Var trevlig i kontakt med banker och långivare. Även om det kan kännas frustrerande att inte alla vill gå dig till mötes kommer det vara bättre långsiktigt att ha god relation med dem.

Ta hjälp på vägen – Via tre steg

Att ta hjälp på vägen kan kännas svårt och genant. Väldigt många som har stora skulder döljer hellre detta för vänner och anhöriga istället för att vara ärlig och öppen. Att börja våga prata om skulder är därmed det första, och viktiga, steget. Det finns även ytterligare vägar för att få inspiration och stöttning. 

Skriv ner vilka 5 personer som står dig närmast. Kontakta dem sedan på en gång och berätta din situation. Då är ”isen bruten” och kanske öppnar det nya vägar och möjligheter. 

Inspiration – Lyxfällan & Skuldpodden

Få inspiration av andra som tagit sig ur skuldproblemet och blivit skuldfri. Här ges både livsberättelser, konkreta råd och förklaringar till hur olika livssituationer kan vara grundproblemet. 

• Lyxfällan – TV-program från Viaplay där två ekonomer hjälper kraftigt skuldsatta svenskar att skapa sig en långsiktig och hållbar ekonomi. 
• Skuldpodden – Kronofogdens podd om svenska folkets skulder, och vägen från dem. 
• Spartips – Hantera vardagsekonomin – En Facebookgrupp där relativt ofta personer berättar om deras skuldproblem och får tips av andra att ta sig ur problemet. 

(Från löneutmätning till skuldfri på ett halvår – Lyxfällan)

Skuldsanering – Kronofogden

Ansökan om skuldsanering kan ske hos Kronofogden. Det är däremot bara cirka var tredje person som blir beviljad – framförallt unga blir nekade. Bland annat ska personen ”gjort allt i sin makt” för att själv försökt åtgärda sina problem. 

Blir skuldsanering godkänd får personen hela, eller delar av, sin skuld avskriven mot att personen lever på ”existensminimum” under ett visst antal år. 

(Så fungerar en skuldsanering – EFN Ekonomikanalen)

Rådgivning – Kommunens budget och skuldrådgivare

I alla kommuner finns en Budget- och skuldrådgivare. Det är en kommunalt anställd person som har som uppgift att hjälpa invånare att skapa budget och på olika sätt hitta vägar ur skuldproblematik. Använd söktjänsten på Konsumentverkets hemsida för att hitta kontaktuppgifter beroende på vilken stad du bor i. 

(Budget- och skuldrådgivning)

Tre strategier för att bli skuldfri snabbt

För de flesta är det en fördel att ha en tydlig strategi att hålla sig till. En strategi som visar hur stort belopp du förväntas amortera varje månad, vilka skulder som bör prioriteras osv. Under följande rubriker presenteras tre av dessa. 

Fundera på vad som motiverar dig mest. Är det att se små framsteg (snöbollsmetoden) eller är du tävlingsinriktad och vill gå ”all in”(svältmetoden)?  Det viktiga är att välja en metod som känns stabil och långsiktigt hållbar. 

Lavinmetoden

Lavinmetoden innebär att amortering prioriteras på de skulder som har högst ränta. Det innebär att varje amorteringstillfälle kommer skapa störst positivt resultat på kommande månadsbetalning. 

Så gör du: Kontrollera vilken skuld som har högst ränta. Kontakta resterande långivare och be att få betala ”lägsta möjliga månadsbelopp” och förklara varför du gör detta. På detta sätt är tanken att ett större belopp kan användas för amortering på det dyraste lånet. Fortsätt denna väg till du blir skuldfri. 

Snöbollsmetoden

Snöbollsmetoden innebär att den minska skulden betalas av först. Den positiva känslan av att faktiskt bli av med ett lån eller delbetalning kan sporra dig vidare till att betala nästa. 

Så gör du: Skriv upp alla öppna lån, krediter och övriga skulder du har. Försök att minska amorteringen till det absolut minsta nödvändiga på alla utom den skulden med lägst summa. Den bör därmed relativt snart vara återbetald varpå den näststörsta skulden ”attackeras”. Det skapar snabbt en lägre månadskostnad och känsla av ett ”det är möjligt att göra skillnad”. 

Should I do the debt snowball or avalanche  method? 

”Svältmetoden”

Svätmetoden (finns flera olika benämningar) är det absolut snabbaste sättet att bli skuldfri. Men det kräver även en hel del uppoffringar och kan vara svår om det finns barn i familjen. I korthet dras samtliga utgifter ner till ett minimum – även de som är obekväma och jobbiga. 

Så gör du: 

Sälj i stort sett allt du inte rymmer i en resväska. Säg upp lägenheten och hyr in dig i ett rum hos en vän eller någon som hyr ut rum för inneboende. Lägg enbart pengar på billig mat och att betala av lån och krediter. När det privatekonomiska läget ”stabiliserats” kan du hyra en egen lägenhet och ta steg tillbaka. 

 10 Snabba tips på vägen till skuldfrihet

1. Bli inte skuldfri snabbt – Gör istället en långsiktig och hållbar budget som gör att du kan bli skuldfri utan att du riskerar din privatekonomi på vägen. 
2. Ta hjälp – En vän, kollega eller kommunens Budget- och skuldrådgivare? Att ha med någon på den ekonomiska resan är alltid en fördel. 
3. Börja prata – Låt anhöriga och vänner få veta om din situation. De kan både hjälpa till och undvika att utsätta dig för situationer där pengarna ”rullar”. 
4. Våga agera – Det absolut viktigaste är att du börjar agera. Avsätt ett par timmar varje vecka då du på olika sätt förbättrar din privatekonomi. 
5. Du är inte ensam – Se på Lyxfällan, gå med i Facebookgrupper eller träffa andra i samma situation. Det finns ca 400 000 med skuld hos Kronofogden så du är inte ensam.  
6. Låt det vara obekvämt – Många vill ha kvar Netflix, utelunchen på fredagar samt en dyr bil trots att de är kraftigt skuldsatta. Acceptera att det får vara obekvämt under en period!
7. Du måste inte bli helt skuldfri – För några år sedan hade 1,2 miljoner privatpersoner minst ett privatlån. Det är alltså mycket vanligt. De allra flesta har däremot en skuld som de inte snabbt önskar bli av med då månadskostnaden kan hanteras. Kanske är det bara ner till den nivån du primärt behöver komma. 
8. För dagbok – Att skriva dagbok, vlogga eller blogga om vägen till att bli skuldfri kan för vissa vara ett sätt att för sig själv visa att de tar steg framåt. 
9. Skapa buffert – En bidragande orsak till att lån tecknas är att personen inte haft någon buffert. Även om du bara avsätter 200 kronor per månad så är det en viktig början. 
10. Motivering – Hitta din motivering för att kämpa vidare. Om du avviker från din plan – fundera på varför och om är tillräckligt motiverad. 

FAQ