Låna pengar utan ränta

Räntefria lån eller avgiftsfria smslån?

Visst låter det som en bra idé att låna pengar utan ränta? Men vi anser att det är bättre att välja ett smslån utan avgifter framför det räntefria lånet med hänsyn till de höga avgifter som tillkommer ifall lånet inte återbetalas inom den räntefria perioden.

Det finns en stor risk i att dessa typer av lån blir dyrare än andra alternativ ifall du inte har möjlighet eller glömmer av att betala tillbaka lånet i tid. De långivare som erbjuder lån utan ränta har i många fall en uppläggningsavgift eller förmedlingsavgift som kan uppgå till ett par tusen kronor. Ditt räntefria lån blev istället väldigt dyrt.

Varför erbjuder vissa långivare räntefria lån? Att erbjuda räntefritt under en viss period gör man för att locka nya kunder och erbjuda något som inte konkurrenterna har.
En annan anledningen till att många långivare erbjuder räntefria lån är för att många låntagare inte har den ekonomiska möjligheten att återbetala inom den uppsatta återbetalningsperioden. Man kommer därför senare att tjäna pengar på avgifter som tillkommer vid förlängning av lånet.

I undersökning som arbetet.se gjort i samarbete med Kronofogden kan man se att det skett en fördubbling av personer som hamnat i inkassobolagens register.

Som du ser i jämförelsen ovanför erbjuder man ofta också räntefritt vid lån från 16 000 kr, detta gör att du enkelt som låntagare förbrukar mer än vad du egentligen är i behov av och risken för en skuldfälla ökar dramatiskt.

Varför jag inte föredrar räntefria lån

• Dyr uppläggningsavgift eller förmedlingsavgift tillkommer ifall du inte betalar i tid eller väljer att betala in ”lägst att betala” på fakturan.
• De flesta räntefria lånen kräver en högre lånesumma, något som uppmuntrar till högre konsumtion.
• Att låna pengar i 30 dagar hos exempelvis Ferratum blir ändå inte farligt dyrt.

Avgifter som tillkommer vid förlängning av räntefria lån

Förhoppningsvis kommer du kunna återbetala lånet i tid och du lyckades låna pengarna gratis. Men jag vet själv hur enkelt det är att glömma bort betalningar och helt plötsligt tillkommer det en uppläggningsavgift. Här nedanför kan du se vilka avgifter som tillkommer ifall lånet löper vidare.

• Loanstep (räntefria lån från 10 000) – En förmedlingsavgift på 1 000 kr tillkommer vid förlängning av lånet. För att lånet ska vara räntefritt måste inbetalning vara Loanstep tillhanda inom 14 dagar.
• Lumify (räntefria lån från 16 000) – En uppläggningsavgift på 2 005 kr tillkommer ifall du inte återbetalar i tid. Din inbetalning till Lumify ska vara inbetalda på deras konto inom 30 dagar för att lånet ska vara räntefritt. En aviavgift på 60 kr/mån tillkommer.
• Credify (räntefria lån från 16 000) – Även här tillkommer en uppläggningsavgift på 2 005 kr ifall lånet löper vidare. En aviavgift på 60 kr/mån tillkommer och lånet ska vara Credify tillhanda inom 30 dagar för att du inte ska debiteras några avgifter eller ränta.
• Binly (räntefria lån från 16 000) – Ifall lånet löper vidare tillkommer 2 005 kr i uppläggningsavgift. Lånet ska återbetalas inom 30 dagar för att slippa ränta och andra avgifter. En aviavgift på 60 kr per månad tillkommer.

Avgiftsfria alternativ

Ett snabblån eller en kontokredit utan avgifter är ett bra alternativ ifall du kortsiktigt vill låna pengar. Det innebär att du endast kommer att betala ränta på lånet och inga andra kostnader tillkommer.

Fördelar:

• Du kan låna valfritt belopp. Räntefria lån kräver att du lånar minst 16 000 kr, vilket ökar risken för överkonsumtion. Du kan nu istället välja den lånesumma som du verkligen är i behov av.
• Du slipper risken för dyra uppläggningsavgifter. Som tidigare nämnt tillkommer dyra avgifter ifall du låter lånet löpa vidare. Med ett avgiftsfritt lån har du inte samma tidspress vad gäller återbetalning.

1. Ferratum

Ferratum erbjuder en kontokredit där du kan låna från 1 000 kr upp till 40 000 kr till en nominell ränta på 44,00 %. Långivaren har ingen uppläggningsavgift, uttagsavgift eller aviavgift. Du som väljer att låna 5 000 kr hos Ferratum i 30 dagar ska återbetala cirka 5 183 kr.

1. Brixo

Brixo är ett riktigt bra alternativ ifall du ska låna ett mindre belopp under en kortare period. Deras ränta är lägre än Ferratum och det som skiljer dom åt är att Brixo inte erbjuder direktutbetalning samt att dom har ett högre krav på inkomst (180 000 kr) jämför med Ferratum som endast har 24 000 kr per år.

5 alternativ ifall du vill låna pengar utan ränta

Det finns flera olika lån och krediter som kan tecknas utan ränta. Det är däremot viktigt att kontrollera villkor och avgifter då ett räntefritt lån inte alltid är gratis. 

Nedan presenteras lån som erbjuds utan ränta – i stigande ordning utifrån hur lång tid som räntefritt alternativ erbjuds. 

1. Alltid möjlighet att ångra lån – i 14 dagar

Enligt Konsumentkreditlagen har en konsument den lagliga rätten att ångra ett lån inom 14 dagar från att avtalet har skrivits under.  

Om kunden meddelar långivaren att avtalet ångras inom denna period ska lånebeloppet betalas tillbaka utan att långivaren kan kräva ränta eller avgifter av låntagaren. I teorin går det därmed att låna utan ränta i 14 dagar…

Tänk på! Ångerrätten är inte utformad med åtanke att utnyttjas på sättet som nämns ovan. Det är en lag som är till för att skydda konsumenter vid exempelvis felinköp eller förhastade avtal. 

Källa: comparia.se/rantefria-lan

2. Smslån och kontokrediter: Räntefritt i upp till 30 dagar

Flera högkostnadskrediter erbjuder nya kunder ett räntefritt lån förutsatt att hela lånesumman återbetalas inom 2 – 4 veckor. Det är ett erbjudande för att locka till sig nya kunder samtidigt som många inte klarar av att betala tillbaka inom denna gratisperiod, vilket gör att ränta och avgifter måste betalas. 

Tänk på! Dessa lån kan både ha uppläggningsavgift och aviavgift. Att det presenteras som räntefritt innebär alltså inte att det behöver vara helt gratis. Dessutom kan det uppstå en mycket hög räntekostnad om inte lånet till fullo återbetalas inom den räntefria perioden. 

3. Kreditkort med räntefri delbetalning

Samtliga kreditkort har 45 – 60 räntefria dagar. Med räntefria dagar menas att krediten utnyttjas vid ett kortköp och att återbetalning inte behöver ske förrän 45 – 60 dagar senare. Detta genom att alla inköp under månaden samlas på månadsfakturan som skickas ut en gång i månaden. Månadsfaktura har i sin tur exempelvis 20 dagar i betalningsvillkor. 

Tänk på! Väljs ett gratis kreditkort, utan aviavgift, går det att få upp till 60 dagars räntefri kredit helt utan avgifter. Risken är däremot att hela fakturabeloppet inte kan återbetalas varpå delar av fakturabeloppet skjuts upp till kommande månader. Vid dessa tillfällen uppstår en årsränta på 10 – 20 % på uppskjutet belopp. 

4. Räntefri delbetalning: 12 – 24 månader

Flera butiker erbjuder räntefri delbetalning i 12 – 24 månader, oftast via ett samarbete med ett finansbolag. För konsumenten blir det ett sätt att ha råd med större inköp då betalningen sker över längre tid. Det vanligaste är att uppläggningsavgift behöver betalas i början och därefter en aviavgift eller administrationsavgift varje månad. 

Det är även vanligt att kreditkort erbjuder sina användare räntefri delbetalning på större inköp. Även i detta fall kan det tillkomma uppläggningsavgift, aviavgift och/eller delbetalningsavgift.  

Tänk på! Om räntefri delbetalning erbjuds är det viktigt att kontrollera vilka övriga avgifter som tillkommer. Vid enstaka tillfällen är det ränte- och avgiftsfri delbetalning men i de flesta fall tillkommer både uppläggningsavgift och aviavgift. Se exempel på detta under rubriken ”Räntefritt, avgiftsfritt – eller bara dyrt”. 

5. Kapitalfrigöringskredit – Betala räntan flera år senare

Kapitalfrigöringskredit är inte ett lån utan ränta – men ett lån där räntekostnaden inte behöver betalas löpande.  

Ett hus belånas varpå lånebeloppet betalas ut. Därefter betalas varken ränta eller amorteringar förrän huset säljs. Räntan ackumuleras i stället under tiden som låntagaren bor kvar i bostaden. Det blir därmed ett sätt för äldre att utnyttja belåningsmöjligheten på bostaden utan att höja sin månadskostnad. 

Tänk på! En kapitalfrigöringskredit kräver att det finns en bostad att belåna. Räntan på krediten är betydligt högre än på traditionella bolån. 

Räntefritt, avgiftsfritt – eller bara dyrt…

Som du kan läsa ovan erbjuds både krediter och lån utan ränta i flera olika format. I enstaka tillfällen tillkommer varken ränta eller avgifter men då behöver lånet i stället återbetalas relativt snabbt. Det vanligaste är att det tillkommer avgifter. Ett par exempel nedan visar på detta. (Samtliga exempel från svenska lånemarknaden år 2023)

Högkostnadskrediten (snabblån) – Ett lån på 16 000 kronor erbjöds utan ränta i 30 dagar. Betalades hela beloppet tillbaka inom denna tid uppstod enbart en aviavgift på 60 kronor. Därefter uppstod 42,50 % i ränta. I ett räkneexempel där 9 500 kronor återbetalades över 10 månader var den effektiva räntan 190 %!

Räntefri delbetalning – Ett kreditbolag erbjöd räntefri delbetalning i 6 – 24 månader. Under denna period betalades en administrativ månadskostnad på 59 kronor. Delbetalades 3 000 kronor under 12 månader betalades totalt 708 kronor i avgifter. Det motsvarar 23,6 %. 

Den totala kostnaden blev lika hög om delbetalningsbeloppet i stället var 20 000 kronor. Då motsvarar den totala avgiften bara 3,54 %. 

Slutsats

Det går att teckna krediter och lån utan ränta – men med begränsning i tid. Är personen helt säker på att återbetalning av lånet/krediten kan ske inom denna tidsbegränsning kan det vara ett billigt, eller helt gratis alternativ. 

Det lån- och kreditgivarna tjänar pengar på är däremot alla personer som inte har möjlighet att återbetala hela skulden inom den räntefria perioden. Är det värt att chansa? Ett bättre alternativ kan vara att jämföra flera olika privatlån, via exempelvis Lendo.se, och teckna det lån som har lägst ränta.

Då finns inget krav på att återbetalning måste ske inom en månad för att inte höga räntekostnader ska uppstå. Privatlån kan dessutom alltid lösas i förtid utan att långivaren kan ta ut någon extraavgift för detta.

Vanliga frågor om räntefria lån