Ungefär tre miljoner individer eller en och en halv miljon hushåll i Sverige har bolån. Alla bolån omfattas dock inte av amorteringskrav, bara nya bolån efter 1 mars 2018. Från 1 mars 2018 infördes skärpt amorteringskrav.
Det innebär att du som tar nya bolån och lånar mer än 4,5 gånger din bruttoårsinkomst ska amortera minst 1 procent utöver nuvarande krav. Är ni flera som ansöker om bolån så är det er sammanlagda bruttoinkomst (lön före skatt) som gäller.
Innehåll
Detta måste du amortera
- Du ska amortera 2 % ifall du lånar 70 – 85 % av bostadens värde.
- Du ska amortera 1 % ifall du har en belåningsgrad mellan 50 – 70 %.
- Det är inget krav på amortering ifall du lånar 50 % av bostadens värde.
Undantag: Du måste betala 1 % extra i amortering ifall du väljer att låna över 4,5 gånger din lön innan skatt.
Exempel: Johan köper en lägenhet för 2 000 000 kr och går in med en kontantinsats på 300 000 kr. Hans totala bolån ligger nu på 1 700 000 kr vilket är 85 % av bostadens värde och måste då måste han amortera 2 % på sitt bolån varje månad. Johan har en årsinkomst på 360 000 kr och lånar därför 4,7 gånger sin årslön innan skatt. Detta betyder att han måste amortera 1 % extra på sina bolån. I detta läget måste därför Johan amortera totalt 3 % på sina lån.
Bostadens värde och din inkomst avgöra din amortering
Om du tar ett lån för att finansiera en bostad kommer din bank ta hänsyn till om du lånar till mer än 50 procent av bostadens värde, gör du det kommer du behöva amortera på ditt lån. Det skärpta amorteringskravet som kom våren 2018 innebär att bankerna dessutom måste ta hänsyn till hur mycket du lånar i förhållande till din inkomst. Lånar du mer än 4,5 gånger din årsinkomst innan skatt så måste du amortera ytterligare 1 procentenhet utöver tidigare krav.
Har du ett lån med belåningsgrad på mellan 70% – 85% procent av bostadens värde så ska du enligt det första amorteringskravet amortera 2 procent ned till 70 procent och därefter 1 procent ned till 50 procent av bostadens värde. Har du sedan en skuld som överskrider 4,5 gånger din årsinkomst innan skatt så ska du amortera ytterligare 1 procent till dess att din skuld underskrider 4,5 gånger din årsinkomst innan skatt.
Måste du amortera?
Alla personer som har tagit ett nytt bolån från 1 mars och framåt och som har bostadslån som överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten behöver amortera. Det är banken som är skyldig att reglerna om skärpa amorteringskrav tillämpas.
Det är också banken som kommer göra bedömningen om din bruttoinkomst, de kan också göra undantag för amorteringskravet. Slutligen har banken också möjlighet att ställa krav för att du behöver amortera mer än vad det nya amorteringskravet säger. Situationer när det här skulle eventuellt inträffa är om du har onormalt stora privatlån.
Finansinspektionen har en hemsida där du kan räkna ut om du måste amortera och i så fall hur mycket du kommer behöva amortera. Viktigt att notera att beräkningen är schablonmässig och att det alltid är upp till banken att bedöma om du ska amortera enligt FI:S krav.
Nyhet! Nu kan du jämföra bolån via Lendo
Undantag för amorteringskrav
Vi skev tidigare att det finns situationer där du kan få undantag för det nya och även det tidigare amorteringskravet. Det är i så fall banken som kan bevilja dig detta och som gör bedömningen om du ska få beviljad amortering. Undantag för amorteringskrav gäller vid sjukdom, arbetslöshet. Längden är upp till banken att bestämma – även vem som ska få beviljat undantag. Du kan också slippa amorteringskravet om du har köpt en nyproduktion eller lantbruksenheter, dessa undantag gäller max i fem år. Även för dessa situationer är det banken som avgöra om amorteringskravet ska gälla eller inte.
Tilläggslån och amortering
Om du tagit ditt bolån innan 1a mars 2018 berörs du inte av det nya amorteringskrav som då trädde i kraft. Men om du tar ett tilläggslån, som tillsammans med det befintliga lånet överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten, kommer amorteringskrav gälla för dig. Du ska då amortera 1 procent per år av hela bostadslånet, dvs. det ursprungliga bostadslånet tillsammans med tilläggslånet. Därutöver tillkommer eventuell amortering enligt det första amorteringskravet. Det finns dock andra regler enligt finansinspektionen som ger en möjlighet att enbart amortera tilläggslånet med 10 procent per år. Är du i den här situationen föreslår jag att du tar diskussionen med din bank. Det är i slutändan de som bestämmer.
Byta bank för ditt bolån – vad gäller?
Om du väljer att byta bank och har ett bolån som är tagit före första mars 2018 gäller fortfarande inte amorteringskravet. Dock är det upp till din nya bank att göra en bedömning av lånet storlek i procent av bostadens värde. Överstiger den mer än 4,5 gånger din bruttoinkomst kan den nya banken välja att du ska amortera. Dock inte enligt Finansinspektionens regler, då för att din nya bank uppfattar det som nödvändigt.
Hur skiljer sig 2016 amorteringskrav med det nya kravet?
Reglerna för det första amorteringskravet som infördes 1 juni 2016 är fortfarande oförändrade. För låntagare som tagit lån innan den 1 mars 2018 finns det dock möjlighet att amortera tilläggslån som tas efter detta datum med 10 procent per år. Förut gällde denna möjlighet endast om de ursprungliga lånen togs innan 1 juni 2016. Detta enligt Finansinspektionen hemsida.
Vad skriver Fi om ungas chanser att ta ett bolån?
Att som ung lyckas få ett lån till en bostad har blivit allt svårare. Detta eftersom priserna på bostader i storstäder, där unga tenderar att vilja bo, har stigit. Prisökningen har tillsammans med hårdare krav på amortering gjort det svårt för ung att komma in på bostadsmarknaden. Detta var något FI fick kritik för när det inför den nya lagen. Här är svar från Fi på just den frågan:
”I bedömer att unga inte blir utestängda från bostadsmarknaden på grund av det skärpta amorteringskravet. Men åtgärden kan leda till att det blir nödvändigt för vissa låntagare, även unga, att ta ett mindre lån och köpa en billigare bostad. Bland unga är det framförallt de med goda inkomster som påverkas av det skärpta amorteringskravet. Unga med lägre inkomster får vanligtvis inte så stora bostadslån beviljade i förhållande till sin inkomst. Detta till följd av bankernas kreditprövning. De påverkas därför inte i lika stor utsträckning av kravet. FI:s analyser visar att höga priser är den största barriären för unga på bostadsmarknaden”.
