Artikelns innehåll
Lite kort om att utöka bolånet och köpa bil
| Villkor | Detaljer |
|---|---|
| Vad det innebär | Du höjer ditt befintliga bolån och använder pengarna till bilköp |
| Krav | Övervärde i bostaden, belåningsgrad under 85 % efter höjningen |
| Typisk ränta | Rörlig bolåneränta runt 2,6 – 2,8 % (snittränta i januari 2026) |
| Löptid | Upp till 50 år (samma som bolånet) |
| Ränteavdrag | Ja, 30 % upp till 100 000 kr i räntekostnader per år |
| Pantbrevskostnad | Fastighet: 2 % av nytt pantbrevsbelopp + 375 kr. Bostadsrätt: 592 kr (2026) |
| Amorteringskrav | Ja, om belåningsgraden överstiger 50 % |
Så fungerar det i praktiken
Grundprincipen är att din bostad redan har ett värde som överstiger ditt nuvarande bolån. Mellanskillnaden kallas övervärde. Genom att kontakta din bank och begära en höjning av bolånet kan du frigöra det övervärdet och använda pengarna till att köpa bil. Konceptet kallas ibland att ”baka in billånet i bolånet”.
Banken gör en ny kreditprövning och en värdering av bostaden. Om bostaden har ökat i värde sedan du köpte den, eller om du har amorterat ner skulden, kan det finnas utrymme att låna mer. Du får maximalt ha 85 % av bostadens marknadsvärde i bolån. Det är det så kallade bolånetaket som Finansinspektionen har beslutat.
Bolånetaket tillåter att hon lånar upp till 85 % av 3 000 000 kr, det vill säga 2 550 000 kr. Eftersom hon redan har 1 800 000 kr i lån kan hon i teorin utöka med 750 000 kr. Sara behöver 200 000 kr till bilen, vilket ryms med marginal. Hennes belåningsgrad efter utökningen blir cirka 67 % (2 000 000 / 3 000 000).
Varför månadskostnaden blir låg
Den stora skillnaden mot andra bilfinansieringar är kombinationen av räntenivå och löptid. Ett bolån har lägre ränta än ett billån och betydligt längre återbetalningstid. Bolån amorteras ofta över 30 till 50 år, medan ett billån vanligtvis löper på 5 till 8 år.
Det gör att månadskostnaden för den utökade delen kan bli påfallande låg jämfört med ett traditionellt billån. Men det innebär också att den totala räntekostnaden över lånets hela löptid blir högre, eftersom du betalar ränta under så mycket längre tid.
Räkneexempel: 200 000 kr till bilköp
| Finansieringsform | Ränta | Löptid | Månadskostnad (ca) | Total räntekostnad (ca) |
|---|---|---|---|---|
| Utökat bolån | 2,7 % | 30 år | 810 kr | 92 000 kr |
| Utökat bolån | 2,7 % | 50 år | 590 kr | 154 000 kr |
| Billån med säkerhet | 6,0 % | 5 år | 3 870 kr | 32 000 kr |
| Billån med säkerhet | 6,0 % | 8 år | 2 630 kr | 52 000 kr |
| Privatlån (utan säkerhet) | 8,0 % | 5 år | 4 060 kr | 44 000 kr |
Beräkningen utgår från annuitetslån. Bolåneränta baserad på rörlig snittränta i januari 2026. Billåneräntor är ungefärliga och varierar beroende på kreditvärdighet. Amortering ingår i månadskostnaden.
Exemplet visar att ett utökat bolån på 200 000 kr med 50 års löptid ger en månadskostnad på ungefär 590 kr. Ett traditionellt billån med 5 års löptid och 6 % ränta kostar cirka 3 870 kr per månad. Skillnaden i månadskostnad är alltså stor.
Den totala räntekostnaden visar dock den andra sidan. Bolånet med 50 års löptid kostar drygt 154 000 kr i ränta, medan billånet på 5 år kostar cirka 32 000 kr. Du betalar alltså nästan fem gånger så mycket i ränta med bolånevägen, trots att räntenivån är lägre. Det är den långa löptiden som driver kostnaden, och det gäller att väga den lägre månadskostnaden mot den totala merkostnaden innan du bestämmer dig.
Vad styr månadskostnaden i praktiken
I tabellen ovan framgår amortering som en del av månadskostnaden. Det är viktigt att förstå att bankens amorteringskrav kan öka den månadskostnaden. Om din belåningsgrad efter utökningen hamnar över 50 % måste du amortera minst 1 % av det totala bolånet per år. Hamnar den över 70 % tillkommer ytterligare 1 %, alltså minst 2 % per år. Även skuldkvoten kan påverka, där en kvot över 4,5 gånger årsinkomsten innebär ytterligare 1 % i amortering.
Pantbrev och dolda kostnader
Det här är en viktig punkt som ofta glöms bort. Om du äger en fastighet (hus eller villa) krävs pantbrev som säkerhet för bolånet. Pantbreven måste täcka hela det belopp du vill låna.
Kontrollera dina befintliga pantbrev
Innan du kontaktar banken bör du ta reda på hur stora pantbrev som redan finns uttagna på din fastighet. Det gör du på Lantmäteriets tjänst Min Fastighet. Om de befintliga pantbreven täcker det nya totala lånebeloppet tillkommer ingen kostnad. Men om de inte räcker behöver du ta ut nya pantbrev för mellanskillnaden.
Vad nya pantbrev kostar
Kostnaden för nya pantbrev är 2 % av det nya pantbrevsbeloppet i stämpelskatt plus 375 kr i expeditionsavgift per inteckning. Det är en engångskostnad som inte kan bakas in i bolånet, utan måste betalas separat.
Pantbrevskostnaden kan alltså variera från noll till tiotusentals kronor beroende på hur mycket utrymme som finns i befintliga pantbrev. Det är därför det är viktigt att kontrollera detta innan du räknar på om det lönar sig att utöka bolånet.
Bostadsrätt fungerar annorlunda
Äger du en bostadsrätt gäller inte pantbrevsreglerna. Istället görs en pantförskrivning hos bostadsrättsföreningen. Avgiften beräknas som 1 % av prisbasbeloppet, vilket för 2026 innebär 0,01 × 59 200 = 592 kr. Avgiften är densamma oavsett hur stort belopp du pantsätter, vilket gör bostadsrätter betydligt billigare att belåna ytterligare jämfört med fastigheter där stämpelskatten på 2 % kan bli kännbar.
Förutsättningar och krav
För att kunna utöka bolånet behöver flera villkor vara uppfyllda:
- Bostaden har ett övervärde, alltså ett marknadsvärde som överstiger det befintliga bolånet
- Belåningsgraden efter utökningen hamnar under 85 %
- Du klarar bankens kreditprövning med den högre skulden
- Det finns tillräckligt med pantbrev, eller så har du möjlighet att ta ut nya (vid fastighet)
- Du uppfyller eventuella amorteringskrav som utlöses av den högre belåningsgraden
Banken gör en ny KALP-beräkning (kvar att leva på) för att säkerställa att du klarar av den ökade månadskostnaden, inklusive en stressränta som vanligtvis ligger 1 till 2 procentenheter högre än den aktuella räntan.
Risker och begränsningar
Det finns en grundläggande skillnad mellan att ha ett billån och att ha skuld på bostaden. Ett billån är kopplat till bilen och löses när bilen säljs eller lånet betalas av. När du finansierar bilen via bolånet läggs skulden på din bostad. Det innebär att om bostadsvärdet sjunker kan din belåningsgrad öka, och i värsta fall kan du bli ”inlåst” i bostaden eftersom du inte kan sälja utan att realisera en förlust.
En bil tappar i värde över tid. Om du lägger 200 000 kr på bolånet för en bil som efter fem år är värd 80 000 kr, men du har amorterat mycket lite på den utökade delen, har du i praktiken en skuld som inte motsvaras av något tillgångsvärde. Det är en viktig skillnad mot ett traditionellt billån som följer bilens livscykel.
Den låga månadskostnaden kan också ge en falsk känsla av att bilen är billig. I själva verket sprider du ut kostnaden över decennier. Det kan leda till att du tar beslut om bilköp som du egentligen inte har råd med.
Slutligen bör du tänka på att din bolåneränta kan ändras. Om räntan stiger med exempelvis 2 procentenheter påverkar det hela ditt bolån, inklusive den utökade delen.
Ränteavdrag
Räntan på bolån ger ränteavdrag oavsett vad pengarna använts till. Det gäller alltså även den del av bolånet som finansierat bilköpet. Avdraget är 30 % av räntekostnaderna upp till 100 000 kr per år, och 21 % på belopp däröver.
Det är värt att notera att även billån med säkerhet i fordonet behåller ränteavdraget. Däremot har lån utan säkerhet (privatlån) inget ränteavdrag alls från och med inkomståret 2026. I denna jämförelse har alltså både bolånevägen och billån med säkerhet ränteavdrag, men inte privatlån. Mer om reglerna finns på Skatteverkets sida om ränteavdrag.
Vanliga frågor
Källor och metod
Informationen på denna sida baseras på uppgifter om pantbrevskostnader från Lantmäteriet, amorteringskrav från Finansinspektionen, regler om ränteavdrag från Skatteverket och räntestatistik från Riksbanken. Bolåneräntorna i beräkningsexemplen avser rörliga snitträntor i januari 2026 och kan komma att förändras. Sidan ses över var sjätte månad och ränteuppgifter kontrolleras kvartalsvis.
