Vad menas med kreditvärdighet?

När man ska låna pengar måste långivaren enligt lag göra en kreditbedömning på dig. De flesta långivare i Sverige kommer vanligtvis göra en kreditupplysning via UC AB. Men det finns även andra aktörer på marknaden som Creditsafe och Dun and bradstreet (tidigare Bisnode).

När man ska ansöka om bolån, billån och privatlån bedöms din kreditvärdighet vanligtvis genom UC riskprognos, men det förekommer även långivare som erbjuder privatlån utan UC. De aktörer som erbjuder lån utan UC ger oftast sämre villkor på sina lån och lånebeloppen är oftast lägre, dessa typer av lån

En person med dålig kreditvärdighet kommer få svårt att låna pengar och handla på avbetalning, det kommer även bli tufft att få ett kreditkort och det kan även bli problem ifall man vill hyra en bostad. Att ha en dålig kreditvärdighet är något man vill undvika och man ska även arbeta aktivt med att förbättra den.

Hur beräknas kreditvärdighet

Det finns en mängd olika faktorer som påverkar din kreditvärdighet och all denna data hanteras av en algoritm. Men sen finns det givetvis ett par faktorer som har stor påverkan. De största faktorerna som påverkar är inkomst, lån och krediter, månadsutgifter, betalningsanmärkningar och din nuvarande livssituation.

Inkomst

Den inkomst som räknas kommer antingen från tjänst eller via näringsverksamhet ifall du bedriver företag. Din kreditvärdighet kommer inte bli bättre ifall du har olika bidrag som barnbidrag, a-kassa, bostadsbidrag, a-kassa eller inkomstförsäkring. Dessa uppgifter hämtas från Skatteverket efter du skickat in din deklaration.

Lån och krediter

När man har lån och krediter måste man betala ränta och amortering, därför räknas detta in bland fasta utgifter och har en stor påverkan vad gäller kreditbetyget. Här kan man ofta förbättra sin kreditvärdighet genom att samla dyra lån och krediter till ett samlingslån. Du kan även förhandla dina lån och genom detta försöka sänka dina månatliga kostnader.

En annan sak man ska se upp med är aktiva krediter. Med detta menas att du har tillgänglig kredit på exempelvis ett kreditkort. Här ska man se till att säga upp sin kredit alternativt avsluta sitt aktiva konto hos kreditkortsföretaget.

Nuvarande livssituation

Vi går igenom olika faser i livet och givetvis kommer detta påverka din ekonomiska livssituation. Ett ungt par som nyligen gift sig och köpt ny bostad med hög belåning ses givetvis som en högre riskklass då drastiska förändrar kan leda till betalningssvårigheter. En annan stor livssituation som leder till kraftigt ökade kostnader per månad är ifall du får barn. Den person som sedan länge har fast anställning, barn över 18 år och en villa med låg belåningsgrad ses mer som en person med låg risk.

Betalningsanmärkningar

En betalningsanmärkning är riktigt allvarligt och sänker din kreditvärdighet snabbt. Det kommer också bli tufft ifall du vill låna pengar då de flesta långivarna inte accepterar betalningsanmärkningar. De långivare som accepterar betalningsanmärkningar erbjuder också riktigt usla lånevillkor.

Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar? För privatpersoner ligger en betalningsanmärkning kvar i 3 år. När det kommer till företag (juridiska personer) gäller 5 år. Att betala sina fakturor och räkningar i tid är därför extremt viktigt för att inte hamna i denna ekonomiska fälla.

Exempel på bra kreditvärdighet

Joakim är 50 år och har en fast anställning på Volvo AB sen 10 år tillbaka. Han äger sin egna bostad sen flera år tillbaka och har låg skuldsättning på både bostad och övrigt i sin ekonomi. Hans barn är nu 18 år och har flyttat hemifrån, vilket gör att han lever själv hemma tillsammans med sin fru. Joakim är sparsam och handlar aldrig på kredit och betalar alltid sina räkningar i tid. Till vardags kör Joakim runt i en gammal Volvo V70 som han betalt kontant via sparpengar. En livssituation som denna ger förmodligen en god kreditvärdighet.

Exempel på dålig kreditvärdighet

Andreas är 36 år och har en tillsvidareanställning på ett byggföretag. Han har nyligen köpt en bostadsrätt för 3 miljoner och hans skuldsättning är hög. Andreas lever själv hemma med sina 3 barn på halvtid. Andreas gillar att handla både kläder, teknik och andra prylar på nätet, betalningen brukar han lösa med hjälp av avbetalning. Han har även nyligen köpt en helt ny bil på avbetalning och det förekommer även en betalningsanmärkning i hans register. Denna livssituation ger förmodligen Andreas en dålig kreditvärdighet.

Kolla din kreditvärdighet

Att kolla upp sin kreditvärdighet via en kreditupplysning kan du snabbt och enkelt göra på nätet. Här nedanför tipsar vi om olika tjänster du kan testa på.

Upplysningscentralen (UC AB)

Det bästa sättet att kontrollera sin kreditvärdighet är via tjänsten ”Min upplysning” där du kan se ditt UC-score. Denna tjänst är framtagen av UC AB. Den stora anledningen till att använda deras tjänst är för att de största bankerna och långivarna i Sverige använder samma statistik. Men här nedanför kan du läsa mer om några stora aktörer på marknaden som erbjuder denna typ av tjänst.

Besök: www.minuc.se/min-upplysning
Pris: 29 kr (engångskostnad)

UC poängsystem

KreditbetygUC-scoreRiskprognos
Svag1 – 454 poäng25,1 – 99,9 %
Mindre bra455 – 558 poäng4,1 – 25,0 %
Bra559 – 634 poäng1,0 – 4,0 %
Mycket bra635 – 744 poäng0,2 – 0,9 %
Utmärkt745 – 999 poäng0,1 %

Creditsafe

Detta företag arbetar också med kreditupplysning och förekommer vanligtvis bland långivare som erbjuder snabblån utan UC. Vissa långivare låter dig låna pengar utan att Upplysningscentralen får uppgifter om lånet. Creditsafe har ett eget utvecklad analysverktyg som beräknar riskbedömningen över din ekonomi.

Creditsafe kreditvärderingssystem

Besök: www.creditsafe.com
Pris: Gratis

IntervallBetalningsförmåga
70 – 100Mycket hög
40 – 69Hög
20 – 39Medel
1 – 19Låg

Förbättra din kreditvärdighet

Det är aldrig försent att förbättra sin kreditvärdighet. Du med låg kreditvärdighet kan här nedanför hitta lite tips på vad du kan göra för att förbättra ditt betyg.

  • Kolla upp din kreditvärdighet direkt och få en överblick på din ekonomiska situation.
  • Betala räkningar och fakturor direkt när dom kommer. Att ansöka om autogiro minimerar också risken för att man glömmer bort att betala i tid.
  • Betala alltid med kort när du handlar på nätet, att handla på faktura eller avbetalning gör inte saken bättre. Du kan enkelt glömma och betala tillbaka och det kommer även göras en kreditprövning vid köpet.
  • Har du flera små lån och krediter? Ansök om ett privatlån och betala av samtliga lån och få det samlat på ett ställe.
  • Säg upp dina kreditkort.
  • Du som inte har en fast anställning bör kolla möjligheten till en sådan.

Foto av författare

Innehållsansvarig - Andreas Hogmalm

Andreas är den som ansvarar för det redaktionella innehållet på Lanupplysningen.se. Med flera års erfarenhet inom ekonomi och lån vill han nu hjälpa folk att fatta bättre beslut inom olika typer av lån.