Låna till fritidshus

Så fungerar det i praktiken

Att låna till ett fritidshus fungerar i grunden som ett vanligt bostadsköp. Banken gör en kreditprövning och värderar fritidshuset. Ett centralt krav är att banken bedömer att du klarar dubbla boendekostnader, alltså kostnaden för ditt permanenta boende och för fritidshuset. Bankerna stresstester också din ekonomi mot en högre räntenivå, ofta kring 6–7 procent.

Det finns tre huvudsakliga sätt att finansiera köpet.

Bolån med fritidshuset som säkerhet

Det vanligaste alternativet är att ta ett nytt bolån där fritidshuset används som säkerhet. Du kan som högst låna upp till 85 % av fritidshusets marknadsvärde och behöver stå för resterande del som kontantinsats. Bolåneräntan är normalt lägre än för blancolån, eftersom banken har säkerhet i fastigheten.

En förutsättning är att fritidshuset ligger på en friköpt tomt. Om huset står på arrendetomt, det vill säga att du hyr marken av en annan ägare, kan det vara svårare att få bolån. Det beror på att banken inte kan använda marken som del av säkerheten. Banken gör i sådana fall en individuell bedömning.

Utöka befintligt bolån

Om du redan äger en bostad med låg belåningsgrad kan du ha möjlighet att utöka ditt befintliga bolån. Förutsättningen är att du inte redan lånat upp till 85 % av din bostads marknadsvärde. Utrymmet kan ha uppstått genom att du amorterat eller att bostaden ökat i värde.

Det här alternativet innebär ofta den lägsta räntekostnaden, eftersom du utnyttjar en redan etablerad bolånerelation. Det kan också vara värt att förhandla räntan om du utökar lånet. Tänk på att banken gör en ny värdering av din bostad och att en utökning kan innebära högre amorteringskrav om belåningsgraden ökar. Det kan också tillkomma kostnader för nya pantbrev.

Blancolån

Ett blancolån, alltså ett privatlån utan säkerhet, kan vara ett alternativ om lånebehovet är lägre. Blancolån beviljas normalt upp till 600 000 kr. Räntan på blancolån ligger ofta betydligt högre än bolåneräntan, vilket gör att totalkostnaden blir påtagligt större vid högre belopp. Läs mer om effektiv ränta för att jämföra den verkliga kostnaden.

Blancolån kan passa för köp av fritidshus i lägre prisklasser, exempelvis enklare stugor. Vid större belopp blir kostnadsskillnaden mot bolån så stor att det i de flesta fall är mer ekonomiskt att använda bolån.

Kostnader utöver lånet

Vid köp av ett fritidshus tillkommer kostnader som inte kan bakas in i bolånet. De måste betalas kontant, vanligtvis i samband med tillträdet.

Lagfart är en registrering hos Lantmäteriet som visar att du äger fastigheten. Kostnaden utgörs av en stämpelskatt på 1,5 % av köpeskillingen (eller taxeringsvärdet om det är högre) samt en expeditionsavgift på 825 kr. Vid ett köp på 2 000 000 kr blir lagfartskostnaden alltså 30 825 kr.

Pantbrev behövs för att banken ska kunna ha fastigheten som säkerhet för bolånet. Kostnaden för nya pantbrev är 2 % av pantbrevsbeloppet plus 375 kr i avgift. Om det redan finns pantbrev i fastigheten som täcker hela eller delar av bolånet minskar kostnaden. Vid ett lån på 1 700 000 kr utan befintliga pantbrev blir kostnaden 34 375 kr.

Besiktning är inte obligatorisk men kan vara klokt, särskilt för äldre fritidshus. Kostnaden varierar beroende på husets storlek och besiktningsföretag.

Hur kostnaden beräknas

I exemplen nedan utgår vi från ett fritidshus med ett pris på 2 000 000 kr, 25 års löptid och en belåningsgrad på 85 %.

Notera att bolånets räntekostnad beror på belåningsgrad, bindningstid och individuell bedömning. Blancolånets ränta varierar kraftigt beroende på kreditvärdighet. Alla siffror är uppskattningar och kan skilja sig från faktiska erbjudanden.

Till detta kommer amortering. Vid en belåningsgrad på 85 % (över 70 %) kräver amorteringsreglerna minst 2 % per år, vilket på 1 700 000 kr motsvarar 34 000 kr per år eller cirka 2 830 kr per månad.

Förutsättningar och krav

• Ålder: Minst 18 år
• Inkomst: Regelbunden inkomst som räcker för att bära dubbla boendekostnader. Banken räknar ofta med att du ska klara en räntenivå på 6–7 % i sin kalkyl.
• Kreditprövning: Fullständig kreditprövning med kreditupplysning via UC eller motsvarande
• Kontantinsats: Minst 15 % av köpeskillingen. Kontantinsatsen kan inte finansieras med bolån, men kan i vissa fall täckas med blancolån. Läs mer om att låna till kontantinsats.
• Skuldkvot: Bankerna har ofta en gräns vid 4,5–6 gånger bruttoårsinkomsten för det totala bolånebeloppet. Läs mer om skuldkvot.
• Lånelöfte: De flesta banker kräver att du har ett lånelöfte innan budgivning

Vanliga orsaker till avslag

Betalningsanmärkningar, för låg inkomst i förhållande till befintliga lån, otillräcklig kontantinsats eller att fritidshuset bedöms som svårsålt kan vara orsaker till att en ansökan inte beviljas.

Risker och begränsningar

Att ta lån för ett fritidshus innebär att den totala skuldsättningen ökar, ofta med betydande belopp. Några saker att vara medveten om.

Dubbla boendekostnader påverkar det ekonomiska utrymmet under hela lånetiden. Om räntan stiger ökar kostnaderna för båda bostäderna samtidigt. Det gäller oavsett om du har rörlig eller bunden ränta, eftersom bundna räntor så småningom ska omförhandlas.

Fritidshus kan vara svårare att sälja än permanentbostäder, särskilt i avlägsna områden. Om bostadsmarknaden sjunker kan det ta längre tid att hitta en köpare och försäljningspriset kan bli lägre än vad du betalade.

Löpande underhåll av fritidshus kan bli kostsamt. Äldre stugor kräver ofta mer underhåll, och kostnader för uppvärmning, försäkring och eventuella avgifter tillkommer utöver lånekostnaden.

Om du använder din permanentbostad som säkerhet för att finansiera fritidshuset innebär det att mer av din bostad är belånad. Vid ekonomiska svårigheter kan det påverka båda bostäderna.

Förslag om ändrade regler (april 2026)

Regeringen har lagt fram ett förslag om nya bolåneregler som vid beslut kan träda i kraft den 1 april 2026. Förslaget innebär att bolånetaket höjs från 85 till 90 % av bostadens marknadsvärde vid köp av ny bostad, att det skärpta amorteringskravet (extra 1 % vid skuldkvot över 4,5) slopas och att en ny tröghetsregel införs som begränsar omvärdering av bostaden till var femte år. Dessa förändringar, om de genomförs, kan påverka förutsättningarna för att låna till fritidshus.

Vanliga frågor

Källor och metod

Informationen på denna sida baseras på följande källor:

• SBAB – Fritidshuslån – villkor för lån till fritidshus
• Danske Bank – Låna till fritidshus – finansieringsalternativ och räkneexempel
• ICA Banken – Lån till fritidshus – kontantinsats, amortering och handpenning
• Nordea – Amorteringskrav på bolån – regler och beräkningsexempel
• Nordea – Lagfart – kostnader för lagfart och pantbrev
• Fastighetsbyrån – Kostnader vid husköp – beräkning av pantbrev och lagfart
• Regeringen – Föreslagna förändringar av amorteringskrav och bolånetak – lagrådsremiss december 2025
• Finansinspektionen – föreskrifter om bolånetak och amorteringskrav

Räntesatser i beräkningsexempel är uppskattningar baserade på marknadsnivåer och kan avvika från faktiska erbjudanden. Enskilda banker kan ha villkor som skiljer sig från den generella bilden.